Wenn Sie einen Ratenkredit suchen, stoßen Sie auf Banken, Vergleichsportale und Kreditvermittler. Banken vergeben Kredite und entscheiden über Anträge; Portale und Vermittler helfen, Angebote zu finden oder Anträge weiterzuleiten. Ein Vergleich deckt deshalb nicht automatisch den gesamten Markt ab.
Vergleichen Sie persönliche Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Prüfen Sie den effektiven Jahreszins, den Rückzahlungsbetrag und mögliche Zusatzkosten. Ein beworbenes Angebot mit dem Zusatz „ab“ zeigt nicht, welche Konditionen Sie erhalten.
Wer den Kredit vergibt
Banken und andere Kreditgeber prüfen den Antrag, legen die Vertragsbedingungen fest und zahlen den Kredit aus. Ein Vergleichsportal sammelt dagegen Angaben und zeigt Angebote von den Kreditgebern, mit denen es zusammenarbeitet. Ein Kreditvermittler hilft Ihnen, einen Kredit zu finden oder den Abschluss vorzubereiten. Ein Anbieter kann beides anbieten.
Ein Portal-Ergebnis zeigt daher eine Auswahl, deren Vollständigkeit für den Markt nicht garantiert ist. Ein Test von Finanztip aus dem Jahr 2023 untersuchte unter anderem Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24. Der Test zeigte, dass die Portale unterschiedliche Angebote anzeigten. Die Namen stammen aus dem Test von 2023 und beschreiben dessen Auswahl. Sie geben weder eine aktuelle Rangliste noch eine vollständige Anbieterübersicht wieder.
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Sie können auch direkt bei einer Bank anfragen. Bei einer Autofinanzierung können Sie den Kredit auch über den Händler abschließen. Vergleichen Sie solche Angebote mit einem separaten Kredit anhand der vollständigen Kosten und Vertragsbedingungen. Monatsrate und beworbener Zinssatz allein reichen für den Vergleich nicht aus.
Angebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie Angebote nur dann sinnvoll, wenn Kreditsumme und Laufzeit übereinstimmen. Ein niedrigerer Monatsbetrag kann schlicht daraus entstehen, dass Sie länger zurückzahlen und dadurch insgesamt mehr Zinsen zahlen.
Prüfen Sie bei jedem persönlichen Angebot:
- den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag der Rückzahlung
- Monatsrate und Laufzeit
- zusätzliche Kosten, etwa für eine Versicherung
- die Vertragsbedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung
Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich der Kreditkosten. Prüfen Sie trotzdem, welche Kosten darin enthalten sind und ob Zusatzprodukte wie eine Versicherung separat berechnet werden. Werbliche „ab“-Zinsen gelten nicht automatisch für jeden Antragsteller. Die konkreten Konditionen hängen unter anderem von der Kreditsumme und der Laufzeit ab. Auch die Prüfung, ob der Anbieter Sie für kreditwürdig hält, spielt dabei eine Rolle.
Achten Sie außerdem darauf, ob Sie ein persönliches Angebot sehen oder zunächst nur eine unverbindliche Orientierung. Die Bank entscheidet über die Kreditvergabe und muss vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens die Kreditwürdigkeit prüfen. Sie muss Ihnen außerdem vor Vertragsschluss Informationen bereitstellen und den Kredit so erläutern, dass Sie beurteilen können, ob er zu Ihrem Zweck und Ihrer finanziellen Lage passt.
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Zusatzversicherungen mitrechnen
Eine Restschuldversicherung soll bestimmte Zahlungsausfälle absichern, etwa bei Arbeitsunfähigkeit oder Tod. Sie kostet zusätzlich und enthält häufig Einschränkungen wie Ausschlüsse oder Wartezeiten. Vergleichen Sie deshalb immer die Rückzahlung mit und ohne Versicherung und lesen Sie nach, welche Fälle tatsächlich abgedeckt sind.
Seit dem 2. Januar 2025 darf der Versicherungsvertrag laut Verbraucherzentrale nicht gleichzeitig mit dem zugehörigen Kreditvertrag abgeschlossen werden. Die getrennte Entscheidung soll Ihnen mehr Zeit für die Prüfung geben.
Wie stark eine Versicherung die Kosten verändern kann, zeigt ein Fallbeispiel der Verbraucherzentrale NRW: Bei 18.000 Euro Auszahlung über acht Jahre betrug die Rückzahlung ohne Restschuldversicherung 24.588,33 Euro. Mit zwei über den Kredit finanzierten Versicherungen lag sie bei 31.724,16 Euro. Die monatliche Rate stieg in diesem Fall von 256,13 Euro auf 330,46 Euro. Die Zahlen stammen aus einem einzelnen Fall und sind nicht typisch für alle Kredite.
Gebühren und Warnzeichen prüfen
Für die Kreditvermittlung gelten gesetzliche Regeln. Wenn § 655c BGB für die Vermittlungsvergütung gilt, müssen Sie das Honorar grundsätzlich erst zahlen, wenn der vermittelte Kredit ausgezahlt wurde und Sie ihn nicht mehr widerrufen können. Diese Regel betrifft die gesetzlich erfasste Vermittlungsleistung. Prüfen Sie deshalb genau, wofür ein Anbieter Geld verlangt, bevor Sie etwas unterschreiben oder bezahlen.
Seien Sie besonders vorsichtig bei Webseiten, die einen Kredit trotz negativer SCHUFA-Auskunft versprechen und vor der Auszahlung Gebühren oder ein Abonnement verlangen. Die Verbraucherzentrale warnte im Januar 2026 vor gemeldeten Fällen, in denen Verbraucher Rechnungen von bis zu 700 Euro erhielten, ohne den erhofften Kredit zu bekommen. Die Angaben beruhen auf Beschwerden und belegen nicht, wie häufig solche Fälle vorkommen. Prüfen Sie deshalb Rechnungen und Vertragsbedingungen genau, bevor Sie eine Zahlungspflicht anerkennen.
Ein Versprechen auf sichere Bewilligung oder Kredit unabhängig von der Bonität ersetzt keine Prüfung durch den tatsächlichen Kreditgeber. Achten Sie darauf, welche Firma den Kredit vergibt, welche Firma eine Dienstleistung abrechnet und ob der Vertrag genau zu der Leistung passt, die Sie beauftragen wollten.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Rechnen Sie vor dem Antrag Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben durch. Berücksichtigen Sie neben der Kreditrate auch laufende Kosten und unregelmäßige Ausgaben. Bleibt nach der Rate kaum finanzieller Spielraum, ist der Kredit nicht tragbar, selbst wenn ein Anbieter ihn bewilligt.
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, Rechnungen oder bestehende Raten zu bezahlen, kann ein weiterer Kredit die Belastung vergrößern. Wenden Sie sich an eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung und prüfen Sie zunächst Alternativen zur neuen Verschuldung. Eine Umschuldung hilft nur, wenn sie die Gesamtkosten oder die monatliche Belastung tatsächlich senkt. Zusätzliche Kosten dürfen die Ersparnis nicht aufheben.
