In Deutschland gibt es kein gesetzliches Höchstalter für die Kreditaufnahme. Banken legen eigene Altersgrenzen fest. Je nach Anbieter und Kreditart gilt die Grenze bei der Antragstellung, am Ende der Laufzeit oder wenn der Kredit vollständig zurückgezahlt sein muss.
Entscheidend ist auch, ob das Einkommen während der gesamten Laufzeit für die Raten reicht. Bei älteren Kreditnehmern zählen dazu etwa die gesetzliche oder betriebliche Rente, weitere Einkünfte, Vermögen und bestehende Verpflichtungen. Eine Altersgrenze allein entscheidet daher nicht über die Bewilligung.
Was das Gesetz zu Krediten im Alter sagt
Mit Eintritt der Volljährigkeit können Sie in Deutschland grundsätzlich selbst Verträge abschließen. Für Kredite an Minderjährige gelten besondere Regeln; sie sind kein gewöhnlicher Kreditvertrag mit zusätzlicher Unterschrift der Eltern.
Für Verbraucherkredite verlangt § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs eine Prüfung der Kreditwürdigkeit. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen darf der Kreditgeber den Vertrag nur schließen, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie den Kredit zurückzahlen können. Bei einem Immobiliendarlehen muss die Prüfung ergeben, dass die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Ein gesetzliches Höchstalter nennt die Vorschrift nicht.
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Auch beim Schutz vor Benachteiligung wegen des Alters kommt es auf den Einzelfall an. Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz untersagt Altersbenachteiligungen bei bestimmten Massengeschäften und erlaubt Unterschiede, wenn ein sachlicher Grund vorliegt. Ob diese Regeln für einen konkreten Kreditvertrag gelten und wie, hängt unter anderem von der Art des Geschäfts ab. Eine pauschale Altersgrenze ist deshalb nicht automatisch rechtswidrig, aber auch nicht allein durch ihre Aufnahme in interne Regeln rechtlich gerechtfertigt.
Welche Altersgrenzen Banken nutzen
Eine Untersuchung des Instituts für Finanzdienstleistungen (iff) im Auftrag der Antidiskriminierungsstelle des Bundes befragte 2023 100 Finanzinstitute. Bei den Antworten zu Verbraucherkrediten berichteten 55 Prozent der Institute von Altersgrenzen, bei Immobiliendarlehen waren es 71 Prozent. Die Zahlen beziehen sich auf die befragten Institute, nicht auf alle Banken in Deutschland, und erfassen nicht, wie häufig ältere Antragsteller tatsächlich abgelehnt werden.
Die Untersuchung erfasst Altersgrenzen für drei Zeitpunkte: die Antragstellung, das Ende der Laufzeit und den Zeitpunkt, zu dem der Kredit vollständig zurückgezahlt sein muss.
| Gemeldete Altersgrenze in der Befragung von 2023 | Verbraucherkredite | Immobiliendarlehen |
|---|---|---|
| Institute mit Grenze für die Antragstellung | 41 % | 57 % |
| Durchschnittliches Alter dieser Grenze | 67 Jahre | 67 Jahre |
Die Institute nannten unterschiedliche Altersgrenzen für die Antragstellung bei Verbraucherkrediten und Immobiliendarlehen. Außerdem nannten die Institute Altersgrenzen für das Ende der Kreditlaufzeit und für den Zeitpunkt, zu dem der Kredit vollständig zurückgezahlt sein muss. Die Angaben stammen aus der Befragung und sind keine bundesweit geltenden Altersgrenzen.
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Ein konkretes Beispiel zeigt, wie unterschiedlich Anbieter ihre Bedingungen festlegen: In den veröffentlichten Bedingungen für das Postbank-Individualdarlehen stehen Altersvorgaben für dieses Produkt. Diese Vorgaben gelten für das betreffende Produkt und lassen sich nicht auf andere Banken übertragen.
Warum Renteneinkommen zählt
Bei einem Kredit über mehrere Jahre muss die Rate auch nach dem Übergang in den Ruhestand bezahlbar bleiben. Deshalb prüfen Kreditgeber, welches Einkommen während der Laufzeit voraussichtlich zur Verfügung steht. Die iff-Befragung ergab, dass 60 Prozent der befragten Institute ab einem bestimmten Alter nach der erwarteten Rentenhöhe fragten.
Bei einer Immobilienfinanzierung ist die Laufzeit besonders wichtig: Reicht sie weit in den Ruhestand, muss die Bank einschätzen, ob die Raten auch mit dem späteren Einkommen tragbar sind. Außerdem kann sie die beantragte Summe, vorhandenes Vermögen, Sicherheiten und bereits laufende Kredite berücksichtigen. Bei einer kürzeren Laufzeit ist der Kredit schneller vollständig zurückgezahlt, die monatliche Rate steigt aber in der Regel. Prüfen Sie deshalb Laufzeit und Rate gemeinsam mit Ihrem Haushaltsbudget.
Kritiker beanstanden, dass eine pauschale Altersgrenze eine individuelle Prüfung ersetzen kann. Ein standardisiertes Verfahren erfasst möglicherweise nicht alle Einkommensquellen oder Vermögenswerte. Restschuldversicherungen können laut Untersuchung ebenfalls zum Hindernis werden, wenn der Kreditgeber eine solche Versicherung verlangt und ältere Menschen sie nur eingeschränkt bekommen.
Laut Befragung lag 2020 der Anteil der Zahlungsausfälle bei älteren Menschen mit bewilligten Ratenkrediten unter dem Durchschnitt. Daraus lässt sich nicht ableiten, wie hoch die Ausfallquote bei abgelehnten Antragstellern gewesen wäre: Die Statistik erfasst nur Kredite, die tatsächlich vergeben wurden. Sie beweist daher weder ein allgemeines geringeres Ausfallrisiko noch ein erhöhtes Risiko für alle älteren Kreditnehmer.
Was Sie vor dem Antrag klären sollten
Fragen Sie den Kreditgeber, auf welchen Zeitpunkt sich eine Altersgrenze bezieht und ob er Ihre Einkünfte und Ihr Vermögen individuell prüft. Wenn die Laufzeit oder die Rückzahlung eine Grenze überschreitet, lassen Sie sich erklären, ob eine kleinere Kreditsumme, eine andere Laufzeit, zusätzliche Sicherheiten oder eine weitere Person mit ausreichender Kreditwürdigkeit infrage kommen, die den Antrag mit Ihnen stellt. Solche Änderungen können die Prüfung beeinflussen, sichern aber keine Zusage.
Wird Ihr Antrag abgelehnt, bitten Sie um eine Erklärung der entscheidenden Kriterien. Wenn Sie den Eindruck haben, dass die Bank Ihren Antrag allein wegen Ihres Alters abgelehnt hat, können Sie sich an eine unabhängige Beratungsstelle wenden. Ein Fall aus Kassel betrifft die Ablehnung einer Kreditkarte für einen 88-jährigen Mann. Die Gerichte erklärten diese Ablehnung für unzulässig. Der Fall ist ein Beispiel, aber keine pauschale Entscheidung für sämtliche Kredite und Altersgrenzen.
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, laufende Raten zu zahlen, senkt ein neuer Kredit Ihre Belastung nicht automatisch. Lassen Sie zuerst Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden prüfen. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten kostenlose Beratung an und können mit Ihnen Alternativen zu weiterer Verschuldung besprechen.
