Ein Kredit über 6.000 Euro ist meist ein Ratenkredit: Die Bank zahlt das Geld aus, Sie zahlen es in festen Monatsraten zurück. Zinssatz und Laufzeit bestimmen die Rate und die Gesamtkosten.
Vergleichen Sie Angebote mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch einen günstigen Kredit: Bei längerer Laufzeit zahlen Sie meist mehr Zinsen.
Monatsrate und Gesamtkosten
Die Kosten hängen vor allem von Laufzeit und Zinssatz ab. Bei längerer Laufzeit fällt die Monatsrate meist niedriger aus, während die gesamten Zinskosten meist steigen.
Wählen Sie eine Laufzeit, bei der die Rate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt und Sie den gesamten Kredit zurückzahlen können.
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Vergleichen Sie nur Kredite mit derselben Summe und Laufzeit. Sonst wirkt ein Angebot mit niedriger Monatsrate möglicherweise günstiger, obwohl es lediglich eine längere Rückzahlung vorsieht.
Achten Sie vor allem auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte Kreditkosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleich. Prüfen Sie außerdem, ob der Zinssatz fest oder variabel ist und welche Regeln für Sondertilgungen oder eine Änderung der Raten gelten.
Ein beworbener Zinssatz „ab“ gilt nicht automatisch für alle Antragsteller. Manche Banken bieten berechtigten Kunden denselben Zinssatz an, andere richten den individuellen Zins nach der Bonität aus. Die Bonität beschreibt, wie wahrscheinlich es aus Sicht des Kreditgebers ist, dass Sie den Kredit zurückzahlen können. Auch Bundesbank-Statistiken zu Ratenkrediten in vergleichbarer Höhe geben nur einen allgemeinen Überblick über den Markt. Sie ersetzen kein persönliches Angebot.
So prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit
Vor dem Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen und einschätzen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Für alle Anbieter gibt es weder eine feste Mindesteinkommenshöhe noch einen einheitlichen erforderlichen SCHUFA-Wert. SCHUFA ist eine Auskunftei, die Informationen zur Kreditwürdigkeit bereitstellt; eine Anfrage dort gehört bei Banken häufig zur Prüfung.
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Prüfen Sie Ihre eigene Rechnung unabhängig von einer möglichen Zusage. Ziehen Sie von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen Miete, laufende Kosten, bestehende Kreditraten und notwendige Ausgaben ab. Die neue Rate sollte auch dann bezahlbar bleiben, wenn eine unerwartete Rechnung dazukommt. Wenn Sie die Rate nur mit einer sehr langen Laufzeit bezahlen können, prüfen Sie, ob sich die Ausgabe verschieben oder ein Teil davon aus eigenen Mitteln finanzieren lässt.
Widerruf und Rückzahlung
Bei Verbraucherkrediten besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt nach den gesetzlichen Regeln und setzt voraus, dass Sie die erforderlichen Vertragsunterlagen und Informationen erhalten haben. Es gibt Ausnahmen. Prüfen Sie deshalb die Widerrufsinformationen in Ihrem Vertrag und verlassen Sie sich nicht allein auf das Datum der Unterschrift.
Sie dürfen einen Ratenkredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem Kredit mit festem Sollzins kann die Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen. Sie ist gesetzlich begrenzt auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder 0,5 Prozent, wenn bis zum vereinbarten Ende höchstens ein Jahr bleibt. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Ende der Laufzeit noch angefallen wären. Lesen Sie im Vertrag nach, welche Bedingungen für Sondertilgungen und die vollständige Ablösung gelten.
Restschuldversicherung und Zusatzkosten
Eine Restschuldversicherung soll je nach Vertrag etwa bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod die Kreditraten absichern. Sie kann die Gesamtkosten deutlich erhöhen. Ausschlüsse und Wartezeiten begrenzen den Schutz. Deshalb zahlt die Versicherung nicht immer, obwohl Kreditnehmer eine Zahlung erwarten. Vergleichen Sie die Bedingungen und den Gesamtpreis sorgfältig, bevor Sie zustimmen.
Nach Angaben der Verbraucherzentrale darf eine Restschuldversicherung seit dem 2. Januar 2025 nicht gleichzeitig mit dem Kreditvertrag abgeschlossen werden; zwischen beiden Abschlüssen muss eine Woche liegen. Prüfen Sie die Vertragsunterlagen und die aktuell geltenden Regeln, bevor Sie eine Versicherung unterschreiben. Eine zusätzliche Versicherung lohnt sich nicht für jeden.
Wenn die Rate nicht passt
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, laufende Rechnungen oder Kreditraten zu bezahlen, hilft ein weiterer Kredit selten dauerhaft. Wenden Sie sich frühzeitig an eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung. Sie hilft Ihnen, Ihre finanzielle Lage zu ordnen und Alternativen zu einem neuen Kredit zu prüfen.
