Ein Ratenkredit wird meist in festen Monatsraten zurückgezahlt. Die Rate hängt vor allem von der Laufzeit und Ihrem persönlichen Zinssatz ab. Auch Anbieter, Bonität und Verwendungszweck beeinflussen das Angebot.
Vergleichswerte bieten eine erste Orientierung, sagen aber Ihren persönlichen Zinssatz nicht voraus. Prüfen Sie neben der Monatsrate auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen.
Was ein Kredit kosten kann
Vergleichsportale nennen Medianwerte von rund sechs Prozent effektivem Jahreszins. Verivox weist für den Zeitraum Oktober 2025 bis September 2026 einen Median von 6,24 Prozent aus, Smava für den Zeitraum August 2024 bis September 2026 einen Median von 6,07 Prozent. Diese Werte beruhen auf den jeweiligen Kundendaten und sind keine Zusage für einen neuen Antrag.
Zum Vergleich: Eine Sekundärauswertung von Bundesbank-Daten beziffert den durchschnittlichen Effektivzins für neu vergebene Konsumentenkredite im August 2026 auf 8,70 Prozent. Der Wert umfasst den breiteren Markt. Die Angaben lassen sich daher nicht direkt mit den Portal-Medianen vergleichen.
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Die Beispielrechnungen von smava zeigen, wie sich die Laufzeit auf Rate und Gesamtkosten auswirkt. Sie verwenden einen effektiven Jahreszins von 6,07 Prozent:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten insgesamt | Rückzahlung insgesamt |
|---|---|---|---|
| 48 Monate | 937,70 € | 5.009,79 € | 45.009,79 € |
| 60 Monate | 771,59 € | 6.295,45 € | 46.295,45 € |
| 72 Monate | 661,17 € | 7.604,13 € | 47.604,13 € |
| 84 Monate | 582,57 € | 8.935,72 € | 48.935,72 € |
Bei 84 statt 48 Monaten sinkt die Monatsrate in diesem Beispiel, während die ausgewiesenen Zinskosten steigen. Die Zahlen sind Orientierungswerte des Vergleichsportals, keine individuellen Kreditangebote. Der tatsächliche Zinssatz steht erst nach Prüfung Ihres Antrags fest.
Welche Faktoren den Zinssatz beeinflussen
Die Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit. Sie prüft, ob nach Ihren Ausgaben genug von Ihrem Einkommen für die Kreditrate übrig bleibt. Das Bürgerliche Gesetzbuch schreibt diese Prüfung vor, nennt aber keine bestimmte Auskunftei wie die SCHUFA. Ein allgemeiner Mindestverdienst oder ein fester Mindest-Score für einen Kredit lässt sich daraus nicht ableiten.
Auch der Verwendungszweck kann eine Rolle spielen. Neben frei verwendbaren Ratenkrediten bieten Anbieter etwa Autofinanzierungen oder Kredite für Modernisierungen an. Ob ein zweckgebundener Kredit günstiger ist oder Belege erfordert, hängt vom konkreten Angebot ab. Beziehen Sie beim Vergleich den Zinssatz und die Bedingungen für den jeweiligen Zweck ein.
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Die Laufzeit beeinflusst vor allem die Verteilung der Kosten: Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, verlängert aber die Zeit, in der Zinsen anfallen. Entscheiden Sie daher zuerst, welche Rate Ihr Haushaltsbudget dauerhaft trägt, und vergleichen Sie dann die Gesamtbeträge der passenden Laufzeiten. Stellen Sie dafür Ihre regelmäßigen Einnahmen den Ausgaben gegenüber. Dazu zählen Miete und Rechnungen ebenso wie bestehende Kreditraten und andere Kosten. Planen Sie außerdem Spielraum für unerwartete Kosten ein.
Diese Vertragskosten sollten Sie prüfen
Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins. Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kreditkosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleich als ein beworbener Einstiegszins. Prüfen Sie zusätzlich den Gesamtbetrag, die Monatsrate und mögliche Sondertilgungen. Ein niedrig erscheinender Monatsbetrag hilft wenig, wenn eine lange Laufzeit die Gesamtkosten deutlich erhöht.
Prüfen Sie eine Restschuldversicherung separat. Sie soll unter bestimmten Bedingungen Kreditraten absichern, kann den Kredit aber verteuern. Ausschlüsse und Wartezeiten können zudem dazu führen, dass die Versicherung im konkreten Fall nicht zahlt.
Für neue Restschuldversicherungsverträge gilt seit dem 2. Januar 2025: Der Versicherungsvertrag darf erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags geschlossen werden. Prüfen Sie vor einer Unterschrift, ob Sie den Versicherungsschutz benötigen und welche Leistungen der Vertrag tatsächlich abdeckt.
Vorzeitige Rückzahlung und Umschuldung
Sie können einen Verbraucherkredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem gebundenen Sollzins darf der Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt; bleiben bis zum vereinbarten Ende höchstens zwölf Monate, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären.
Wenn Sie einen bestehenden Kredit mit einem neuen Darlehen ablösen möchten, vergleichen Sie die gesamten Kosten beider Verträge. Berücksichtigen Sie dabei eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und die Zinsen des neuen Kredits. Eine niedrigere Monatsrate allein bedeutet noch keine günstigere Finanzierung, wenn sich die Rückzahlung dadurch verlängert.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Beantragen Sie keinen Kredit, dessen Rate nur bei dauerhaft günstigen Umständen in Ihr Budget passt. Bei Zahlungsproblemen ist ein weiterer Kredit häufig keine tragfähige Lösung, besonders wenn er laufende Ausgaben oder alte Schulden finanzieren soll. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten kostenfreie Unterstützung. Sie können helfen, die finanzielle Lage zu ordnen und mit Gläubigern mögliche Lösungen zu prüfen.
