Mit einem Kredit über 30.000 Euro können Sie eine Modernisierung oder ein Auto finanzieren. Er lässt sich auch zur Ablösung bestehender Kredite nutzen. Die Monatsrate richtet sich vor allem nach Laufzeit und Zinssatz. Der Kreditgeber legt den Zinssatz nach der Bonitätsprüfung fest. Dabei schätzt er ein, ob Sie den Kredit wie vereinbart zurückzahlen.
Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch geringere Kosten: Bei längerer Laufzeit zahlen Sie länger Zinsen. Vergleichen Sie deshalb bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag.
So verändern Laufzeit und Zins die Kosten
Die Beispiele der Anbieter zeigen, wie Laufzeit und Konditionen die Monatsrate beeinflussen. Openbank nennt für 30.000 Euro über 84 Monate einen effektiven Jahreszins von 7,27 Prozent, eine Monatsrate von 453,34 Euro und einen Gesamtbetrag von 38.080,93 Euro. In diesem Beispiel zahlen Sie damit rechnerisch 8.080,93 Euro mehr als die Kreditsumme.
Die ING rechnet für 30.000 Euro mit einem Beispielzinssatz von 7,75 Prozent. Bei 84 Monaten nennt sie eine Monatsrate von 460,01 Euro, bei 120 Monaten 355,94 Euro.
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| Anbieterbeispiel | Laufzeit | Beispielzinssatz effektiv | Monatsrate |
|---|---|---|---|
| Openbank | 84 Monate | 7,27 % | 453,34 Euro |
| ING | 84 Monate | 7,75 % | 460,01 Euro |
| ING | 120 Monate | 7,75 % | 355,94 Euro |
Die Beispiele stammen von den jeweiligen Anbietern und sind keine persönlichen Angebote. Die Konditionen sind zudem nicht vollständig vergleichbar, weil Anbieter unterschiedliche Bedingungen haben. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate. Der Kredit bleibt dafür länger offen, und die Gesamtkosten können steigen.
Welche Rate in Ihr Budget passt
Prüfen Sie vor dem Antrag, wie viel Geld nach den regelmäßigen Ausgaben für die Kreditrate übrig bleibt. Berücksichtigen Sie dabei auch unregelmäßige Kosten, etwa Reparaturen oder jährliche Rechnungen. Die Rate sollte nicht nur in einem Monat mit besonders niedrigen Ausgaben tragbar sein.
Die Kreditentscheidung hängt vom Einzelfall ab. Kreditgeber prüfen Angaben zur finanziellen und persönlichen Situation; dazu können unter anderem Wohnsituation und Arbeitsverhältnis gehören. Die Anbieter nennen keine allgemeingültige Einkommensgrenze für einen Kredit über 30.000 Euro. Auch ein beworbener Einstiegssatz sagt nicht voraus, welchen Zinssatz Sie erhalten.
Wenn die Rate nur mit einer sehr langen Laufzeit ins Budget passt, vergleichen Sie die Gesamtkosten besonders sorgfältig. Überlegen Sie außerdem, ob sich ein Teil der Ausgabe aufschieben oder durch vorhandenes Guthaben finanzieren lässt.
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Angebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Der effektive Jahreszins hilft, die Kreditkosten einzuordnen. Lesen Sie ihn immer zusammen mit der Monatsrate und dem Gesamtbetrag: Eine geringe Rate kann durch eine lange Rückzahlung entstehen und muss deshalb nicht das günstigere Angebot bedeuten.
Prüfen Sie außerdem, ob zusätzliche Produkte wie ein Ratenschutz angeboten werden und ob Sondertilgungen möglich sind. Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, mit denen Sie den Kredit schneller zurückzahlen. Fragen Sie nach möglichen Gebühren und den Vertragsbedingungen. Die Zinsspannen auf den Anbieterseiten sind bonitätsabhängig und ersetzen kein konkretes Angebot.
Restschuldversicherung genau prüfen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten etwa bei bestimmten Fällen von Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod absichern. Die Verbraucherzentrale weist auf mögliche hohe Kosten, Ausschlüsse und Wartezeiten hin. Prüfen Sie deshalb den Versicherungsbeitrag, die versicherten Fälle und die Bedingungen, unter denen die Versicherung tatsächlich zahlt.
Bei seit dem 2. Januar 2025 abgeschlossenen Neuverträgen darf die Restschuldversicherung nach der Darstellung der Verbraucherzentrale erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Kredit und Versicherung werden also nicht mehr gleichzeitig vereinbart. Die Verbraucherzentrale dokumentiert einen Einzelfall, in dem Zinsen und Kosten einschließlich Versicherungen deutlich höher ausfielen als ohne Versicherung. Das ist kein Durchschnittswert, zeigt aber, warum Sie die Versicherungskosten getrennt vom Kreditangebot betrachten sollten.
Vorzeitig zurückzahlen oder widerrufen
Bei einem Verbraucherdarlehen, also einem Kredit, den Sie als Privatperson aufnehmen, können Sie den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Gesamtkosten müssen dann um die Zinsen und Kosten sinken, die für die restliche Laufzeit anfallen würden. Bei einem gebundenen Sollzins, also einem für einen vereinbarten Zeitraum festgelegten Zinssatz, darf der Kreditgeber unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Das ist eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Bleibt bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum Ende des betreffenden Zeitraums noch angefallen wären.
Für Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht mit einer Frist von 14 Tagen. Wann die Frist beginnt, hängt von den gesetzlichen Informations- und Vertragsanforderungen ab. Prüfen Sie deshalb die Widerrufsbelehrung in den konkreten Vertragsunterlagen.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn Sie die Rate schon vor Vertragsabschluss nur knapp tragen können oder bestehende Raten nicht mehr bezahlen, ist ein weiterer Kredit keine verlässliche Lösung. Wenden Sie sich bei Zahlungsproblemen an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung. Sie kann mit Ihnen die Forderungen und möglichen nächsten Schritte ordnen.
Eine Umschuldung, also das Ablösen bestehender Kredite durch einen neuen Kredit, kann die Rate verändern. Entscheidend ist aber, ob die Gesamtkosten sinken und die neue Laufzeit zu Ihrer Lage passt. Vergleichen Sie dafür die Beträge, die Sie für die Ablösung zahlen müssen, mögliche Entschädigungen und die Kosten des neuen Vertrags.
