Wer in Deutschland 15.000 Euro als Ratenkredit aufnehmen möchte, sollte den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Rückzahlungsbetrag vergleichen. Die Tilgung erfolgt in festen Monatsraten. Wie hoch die Rate ausfällt, hängt unter anderem von der Laufzeit, dem Zinssatz und dem Ergebnis deiner Kreditprüfung ab.
Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Gesamtkosten. Entscheidend sind daher neben dem beworbenen Zinssatz auch die Gesamtrückzahlung und eine Rate, die dauerhaft ins Haushaltsbudget passt.
Rate und Gesamtkosten vergleichen
Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kreditkosten in einer Kennzahl zusammen, mit der du Angebote vergleichen kannst. Entscheidend ist daneben der Gesamtbetrag: Er zeigt, wie viel du über alle Raten hinweg zurückzahlst. Vergleiche Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit, sonst lassen sich die Kosten kaum sinnvoll gegenüberstellen.
Um die Gesamtrückzahlung zu berechnen, multiplizierst du die Monatsrate mit der Zahl der Raten. Liegt sie über 15.000 Euro, zeigt die Differenz, wie viel du für den Kredit zahlst. Eine niedrige Monatsrate allein sagt wenig aus: Sie kann daraus entstehen, dass du länger zurückzahlst und dadurch insgesamt mehr Zinsen zahlst.
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Ein beworbener Zinssatz mit dem Zusatz „ab“ ist keine Zusage für deinen persönlichen Zinssatz. Erst das konkrete Angebot nach der Kreditprüfung zeigt, welcher Zinssatz und welche Rate für dich gelten. Prüfe deshalb vor der Unterschrift den Vertrag und die Informationen, die du vor Vertragsabschluss erhältst.
Laufzeit passend wählen
Eine kurze Laufzeit bedeutet höhere Monatsraten, aber weniger Zeit, in der Zinsen anfallen. Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate. Das entlastet das monatliche Budget, erhöht bei ansonsten gleichen Bedingungen jedoch die Gesamtkosten.
Wähle die Laufzeit so, dass die Rate auch bei höheren Ausgaben oder sinkendem Einkommen tragbar bleibt. Eine Rate, die gerade noch in den aktuellen Monatsplan passt, lässt wenig Spielraum für unerwartete Rechnungen. Plane daher regelmäßige, aber nicht monatlich anfallende Kosten ein und behalte eine Rücklage.
Haushaltsbudget realistisch prüfen
Ziehe von deinem monatlichen Nettoeinkommen zunächst Miete, Energie, Versicherungen, Lebensmittel, bestehende Kreditraten und weitere regelmäßige Ausgaben ab. Berücksichtige auch Kosten, die nur einige Male im Jahr anfallen. Der verbleibende Betrag ist nicht automatisch vollständig für eine Kreditrate verfügbar: Ein Puffer schützt davor, bei einer Reparatur oder einer unerwarteten Nachzahlung erneut Geld leihen zu müssen.
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Prüfe außerdem, ob sich deine Einnahmen oder Ausgaben während der Laufzeit absehbar ändern. Eine Rate muss nicht nur heute, sondern auch bei einer möglichen Einkommensminderung oder steigenden Lebenshaltungskosten bezahlbar bleiben. Einen allgemeingültigen sicheren Prozentsatz des Nettoeinkommens gibt es dafür nicht.
Kreditangebote richtig prüfen
Prüfe bei jedem persönlichen Angebot, ob Zinssatz und Monatsrate zur Laufzeit passen und der Gesamtbetrag dazu stimmt. Lies außerdem nach, ob du Sondertilgungen leisten oder den Kredit vorzeitig vollständig zurückzahlen kannst und welche Kosten dabei entstehen. Bei einer Umschuldung zählt der Vergleich zwischen den Gesamtkosten des neuen Kredits und den Kosten der bestehenden Verbindlichkeiten.
Ein Kreditvergleich hilft dir, Angebote zu finden, ersetzt aber nicht die Prüfung des Vertrags. Achte darauf, ob zusätzliche Produkte oder Versicherungen in der Rate enthalten sind. Wenn ein Angebot mit besonders schnellem Abschluss wirbt, nimm dir trotzdem Zeit, alle Kosten und Bedingungen zu lesen.
Kreditprüfung und Zusage
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Nach § 505a BGB darf er einen allgemeinen Verbraucherkredit nur abschließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran ergibt, dass der Kredit zurückgezahlt werden kann. Jeder Anbieter legt selbst fest, welche Einkommensnachweise und weiteren Unterlagen er verlangt. Es gibt keine einheitliche Einkommensgrenze und keinen für alle Anbieter geltenden Mindestwert für den SCHUFA-Score.
Die gewünschte Kreditsumme allein sagt daher nicht aus, ob du eine Zusage bekommst. Vorsicht ist bei Werbung angebracht, die eine Genehmigung trotz negativer SCHUFA-Einträge verspricht. Die Verbraucherzentrale warnt vor Angeboten, bei denen Gebühren oder Abonnements verkauft werden, statt tatsächlich ein Kredit zustande zu kommen. Zahle keine Vorabgebühr, ohne genau zu prüfen, wofür sie verlangt wird.
Zusatzversicherung und Rückzahlung
Eine Restschuldversicherung soll bestimmte Zahlungsausfälle absichern, etwa bei klar benannten Ereignissen. Sie kann teuer sein und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Prüfe daher die Prämie, die versicherten Fälle und die Bedingungen getrennt vom Kredit. Seit dem 2. Januar 2025 dürfen Kredit und Restschuldversicherung nicht gleichzeitig abgeschlossen werden.
Du darfst einen Verbraucherkredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen kann der Kreditgeber eine Entschädigung verlangen. Die Entschädigung darf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, wenn bis zum vereinbarten Ende mehr als ein Jahr verbleibt. Bleibt höchstens ein Jahr, darf sie höchstens 0,5 Prozent betragen. Sie darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären. Ob eine Entschädigung anfällt, hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab.
Bei Verbraucherkrediten hast du grundsätzlich 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen. Wenn das Geld bereits ausgezahlt wurde, musst du es nach einem Widerruf zurückzahlen und gegebenenfalls Zinsen für die Zeit zahlen, in der es dir zur Verfügung stand. Die Vertragsunterlagen erklären, wie du den Widerruf ausübst und welche Fristen gelten.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Wenn am Monatsende schon ohne neue Rate regelmäßig Geld fehlt, löst ein zusätzlicher Kredit das Problem meist nicht. Kannst du absehen, dass du Schwierigkeiten mit den Zahlungen bekommst, wende dich frühzeitig an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung. Sie hilft dir, deine Einnahmen und Schulden zu ordnen und mit Gläubigern über mögliche Schritte zu sprechen.
