Steht Ihr Girokonto im Minus, kommt es darauf an, ob Sie einen Dispokredit vereinbart haben und dessen Grenze einhalten. Ein Dispo ist ein Kreditrahmen auf dem Girokonto. Ohne Dispo oder bei Überschreitung der vereinbarten Grenze liegt eine geduldete Überziehung vor. Die Bank muss dann weitere Zahlungen nicht ausführen.
Prüfen Sie, wie viel von Ihrem Disporahmen noch verfügbar ist, wie hoch der Zinssatz ist und welche Abbuchungen vorgemerkt sind. So sehen Sie, ob Sie innerhalb der vereinbarten Grenze bleiben und welche Zahlungen gefährdet sind.
Dispo oder geduldete Überziehung
Beim Dispo vereinbaren Sie mit Ihrer Bank, bis zu welchem Betrag Sie Ihr Konto überziehen dürfen. Die Bank berechnet dafür in der Regel Zinsen. In den Kontobedingungen steht, ob weitere Gebühren anfallen und wie hoch sie sind.
Eine geduldete Überziehung liegt vor, wenn die Bank eine Zahlung ausführt, obwohl kein Dispo vereinbart ist oder Ihr Konto bereits über den Disporahmen hinaus im Minus ist. Die Bank kann eine solche Zahlung auch ablehnen. Dass eine frühere Abbuchung noch durchging, ist keine Zusage für die nächste.
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Prüfen Sie in der Banking-App oder auf dem Kontoauszug, wie hoch Ihr Disporahmen und der Zinssatz sind. Liegt Ihr Kontostand unter dem angezeigten Dispo, wenden Sie sich an die Bank. Fragen Sie, welche offenen Zahlungen sie noch ausführt.
Was das Minus kostet
Dispozinsen fallen für den Betrag an, den Sie tatsächlich nutzen, und für die Zeit, in der Ihr Konto im Minus bleibt. Die Höhe hängt vom Zinssatz Ihrer Bank ab. Bei einer geduldeten Überziehung gelten ebenfalls Zinsen; sie liegen nicht bei jeder Bank gleich hoch.
Für Oktober 2026 nennt smava auf Basis von BaFin-Daten Durchschnittswerte von 11,49 Prozent für vereinbarte Dispokredite und 13,30 Prozent für geduldete Überziehungen. Bei einem Minus von 2.500 Euro schätzt smava die Kosten auf rund 23,94 Euro für einen Monat im Dispo. Für ein Jahr nennt das Unternehmen etwa 291 Euro beim Dispo und 337 Euro bei einer geduldeten Überziehung. Das sind Beispielrechnungen, keine individuellen Angebote. Ihre tatsächlichen Kosten hängen von den Konditionen Ihres Kontos und davon ab, wie lange es im Minus bleibt.
Eine Bank darf laut Verbraucherzentrale kein gesondertes Bearbeitungsentgelt allein dafür verlangen, dass sie eine Überziehung duldet. Zinsen können trotzdem anfallen. Lehnt die Bank eine Zahlung ab, kann das weitere Folgen haben, zum Beispiel eine nicht ausgeführte Lastschrift. Ob dadurch zusätzliche Kosten entstehen, hängt vom Einzelfall und den geltenden Bedingungen ab.
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So gleichen Sie das Minus aus
Ist Ihr Konto nur kurzfristig im Minus, planen Sie die Rückzahlung: Halten Sie fest, wann Ihr Einkommen eingeht und wie viel danach zum Ausgleich übrig bleibt. Prüfen Sie zugleich, ob Sie Ausgaben verschieben oder kürzen können. Miete, Energie, Lebensmittel und andere notwendige Kosten müssen dabei gesichert bleiben.
Wenn Sie die Lücke nicht aus dem nächsten Einkommen schließen können, sprechen Sie früh mit der Bank. Fragen Sie nach den Zinsen, dem aktuellen Kontostand und den Möglichkeiten, das Minus zurückzuzahlen. Ein Ratenkredit, mit dem Sie den Dispo ablösen, kann sinnvoll sein, wenn die Gesamtkosten niedriger sind und die monatliche Rate dauerhaft in Ihr Budget passt. Ein niedrigerer Zinssatz allein reicht für diese Entscheidung nicht: Auch Laufzeit, Gesamtkosten und Ihre tatsächliche Rückzahlungsfähigkeit zählen.
Wenn das Minus bleibt
Da ein Dispo keinen festen Tilgungsplan hat, müssen Sie selbst dafür sorgen, dass das Konto wieder ausgeglichen wird. Bleibt das Minus über längere Zeit bestehen oder wächst es von Monat zu Monat, nutzen Sie den Dispo dauerhaft, um laufende Ausgaben zu bezahlen. Dann steigen die Zinskosten, während Geld für den Ausgleich fehlt.
Planen Sie zuerst Geld für notwendige Ausgaben wie Miete, Strom und Lebensmittel ein. Wenn dafür bereits Geld fehlt oder Sie mehrere Rechnungen nicht bezahlen können, wenden Sie sich an eine anerkannte, gemeinnützige Schuldnerberatung. Sie berät kostenfrei und kann mit Ihnen die nächsten Schritte planen. Ein zusätzlicher Kredit löst einen dauerhaften Fehlbetrag im Haushaltsbudget nicht, wenn die Rückzahlung keinen Platz im Budget hat.
Wann die Bank beraten muss
Nach § 504a BGB muss die Bank unter bestimmten Bedingungen ein Beratungsgespräch anbieten. Bei einem vereinbarten Dispo gilt das, wenn Sie sechs Monate lang ununterbrochen im Durchschnitt mindestens 75 Prozent des eingeräumten Rahmens nutzen. Bei einer geduldeten Überziehung muss die Bank das Gespräch unter anderem anbieten, wenn Ihr Konto länger als drei Monate durchgehend im Minus ist und der durchschnittliche Fehlbetrag mehr als die Hälfte der durchschnittlichen monatlichen Zahlungseingänge in den drei Monaten davor beträgt.
Im Gespräch soll die Bank günstigere Alternativen und die Folgen einer weiteren Überziehung erklären. Es verpflichtet Sie nicht, einen anderen Kredit aufzunehmen oder den Dispo automatisch umzuwandeln. Wenn Ihre Bank Ihnen ein solches Gespräch anbietet, bringen Sie eine Übersicht über Einnahmen, feste Ausgaben und offene Zahlungen mit.
