Für kleinere Anschaffungen bietet die Sparkasse den S-Privatkredit als Kleinkredit an. Sie zahlen den Kreditbetrag samt Zinsen in festen Monatsraten zurück. Kreditbetrag und Laufzeit richten sich nach dem Angebot; Zinssatz und Kreditzusage hängen von der örtlichen Sparkasse und Ihrer Kreditwürdigkeit ab, also davon, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können.
Sparkasse.de nennt keinen bundesweit einheitlichen Zinssatz für den S-Privatkredit. Vergleichen Sie deshalb im individuellen Angebot den effektiven Jahreszins, die Monatsrate und den Gesamtbetrag. Die beworbenen Kreditgrenzen garantieren nicht, dass jede Sparkasse jeden Betrag genehmigt.
Was die Sparkasse anbietet
„Kleinkredit“ ist kein einheitlich festgelegter Begriff. Die Sparkasse verwendet ihn für einen kleineren Ratenkredit, der im Allgemeinen frei verfügbar ist.
Die örtlichen Sparkassen legen die konkreten Konditionen fest. Auch die Laufzeit kann sich unterscheiden. Das gilt ebenso für benötigte Unterlagen und den Antragsweg. Fragen Sie deshalb bei Ihrer Sparkasse nach dem konkreten Angebot.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Für den S-Privatkredit beschreibt die Sparkasse feste Monatsraten und einen festen Zinssatz. So lässt sich die Rückzahlung planen. Bei einem zweckgebundenen Kredit, etwa für ein Auto, können andere Konditionen gelten. Vergleichen Sie in diesem Fall auch das zweckgebundene Angebot mit dem frei verfügbaren Kredit.
Zinsen und Gesamtkosten vergleichen
Ein bundesweit gültiger Zinssatz lässt sich für den Sparkassen-Kleinkredit nicht nennen. Der effektive Jahreszins hängt unter anderem von der örtlichen Sparkasse ab. Auch Kreditsumme, Laufzeit und Bonität spielen eine Rolle. Werte aus dem Kreditrechner sind Beispiele. Entscheidend sind die Konditionen in Ihrem persönlichen Angebot.
Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Achten Sie dabei auf drei Werte: den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate und den Gesamtbetrag der Rückzahlung. Eine niedrige Monatsrate allein ist kein Beleg für einen günstigen Kredit. Eine längere Laufzeit senkt häufig die Rate. Sie verlängert aber die Zeit, in der Sie Schulden haben, und kann die Gesamtkosten erhöhen.
Auch ein Dispokredit lässt sich nicht pauschal als teurer einstufen. Vergleichen Sie den tatsächlichen Dispozins mit dem effektiven Jahreszins des Kreditangebots und berücksichtigen Sie, wie lange Sie den Betrag voraussichtlich benötigen. Erst dieser Vergleich zeigt, welche Lösung für Ihre Situation günstiger ist.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Voraussetzungen für den S-Privatkredit
Für den online beschriebenen S-Privatkredit nennt die Sparkasse unter anderem diese Voraussetzungen: Sie müssen volljährig sein und ein regelmäßiges Einkommen aus nichtselbstständiger Arbeit beziehen. Außerdem brauchen Sie ausreichende Kreditwürdigkeit sowie ein Sparkassen-Girokonto mit Online-Banking. Diese Angaben gelten für das beschriebene Online-Angebot. Andere Antragswege oder Angebote örtlicher Sparkassen können abweichen.
Die Sparkasse prüft Ihre Kreditwürdigkeit. Dafür kann sie eine Auskunft bei der SCHUFA oder einer anderen Auskunftei einholen. Auch wenn die Bank bei regelmäßigem Gehaltseingang auf Ihrem Sparkassenkonto möglicherweise keine Einkommensnachweise verlangt, prüft sie trotzdem, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Das Bürgerliche Gesetzbuch verpflichtet Kreditgeber, die Kreditwürdigkeit vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens zu prüfen.
Selbstständige sollten sich direkt an ihre örtliche Sparkasse wenden. Die Bedingungen des beschriebenen Online-Kredits lassen sich nicht ohne Weiteres auf diese Gruppe übertragen. Eine Kreditzusage ist grundsätzlich von der Prüfung des einzelnen Antrags abhängig.
S-Privatkredit beantragen und Auszahlung
Berechtigte Sparkassenkunden können den S-Privatkredit laut Produktbeschreibung online beantragen. Dabei prüft die Sparkasse den Antrag, wickelt den Vertrag ab und gibt die Auszahlung frei, zum Beispiel nach Ihrer Bestätigung mit einer TAN. Erst nach der Genehmigung und den erforderlichen Schritten wird das Geld überwiesen.
Laut Produktbeschreibung erfolgt die Auszahlung nach der Freigabe meist innerhalb weniger Minuten. Das garantiert weder eine sofortige Kreditentscheidung noch eine sofortige Auszahlung. Planen Sie bei einer dringenden Zahlung deshalb nicht mit Geld, bevor die Sparkasse den Kredit bewilligt und die Auszahlung bestätigt hat.
Prüfen Sie vor der Unterschrift, wer im Vertrag als Kreditgeber steht. Beim online beschriebenen Angebot kann S-Kreditpartner als Kreditgeber auftreten, während die örtliche Sparkasse den Kredit vermittelt. Entscheidend für Ihre Rechte und Pflichten ist der konkrete Vertrag.
Sondertilgung und Widerruf
Beim S-Privatkredit wirbt die Sparkasse mit kostenfreien Sondertilgungen, mit denen Kreditnehmer zusätzliche Beträge zurückzahlen und die Restschuld senken können. Eine vollständige vorzeitige Rückzahlung ist laut Sparkasse grundsätzlich möglich. Prüfen Sie im persönlichen Angebot, welche Regeln für Ihren Vertrag gelten.
Für bestimmte festverzinsliche Verbraucherdarlehen erlaubt das Gesetz eine Entschädigung, wenn Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Sie ist grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt; bleibt bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Ende angefallen wären. Das Gesetz sieht auch Fälle vor, in denen keine Entschädigung verlangt werden darf. Diese allgemeinen Regeln ersetzen nicht die konkreten Vereinbarungen zu den beworbenen kostenfreien Sondertilgungen.
Bei Verbraucherkrediten besteht grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Die Frist und ihre Voraussetzungen hängen davon ab, ob Sie die vorgeschriebenen Vertragsinformationen erhalten haben. Lesen Sie die Widerrufsinformationen im Vertrag, statt sich allein auf die allgemeine Frist zu verlassen.
Restschuldversicherung prüfen
Die Sparkasse bietet an, die Restschuldversicherung in den Kredit aufzunehmen. Die einmalige Versicherungsprämie erhöht dann den Kreditbetrag und damit die Finanzierungskosten. Prüfen Sie, ob die Versicherung tatsächlich zu Ihrer Situation passt und welche Ereignisse sie abdeckt.
Verbraucherzentralen warnen, dass solche Versicherungen teuer sein können und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Seit dem 2. Januar 2025 darf bei neuen Verträgen der Versicherungsvertrag frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. Vergleichen Sie die Versicherungsbedingungen und Kosten getrennt vom Kreditangebot.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Stellen Sie vor dem Antrag alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenüber. Die Rate sollte auch dann noch in Ihr Budget passen, wenn unerwartete Ausgaben hinzukommen. Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, laufende Rechnungen oder bestehende Kredite zu bezahlen, kann ein weiterer Kredit die Belastung verschärfen.
Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung hilft Ihnen, Einnahmen und Schulden zu ordnen und nächste Schritte zu planen. Eine Umschuldung kommt nur dann infrage, wenn sie die Gesamtkosten oder die monatliche Belastung nachvollziehbar verbessert und die bisherigen Kredite tatsächlich abgelöst werden.
