Wer in Deutschland einen kleinen Betrag leihen möchte, findet Angebote unter dem Begriff „Kleinkredit“. Gemeint ist entweder ein Ratenkredit über eine kleinere Summe oder ein Minikredit, der oft schon nach kurzer Zeit zurückgezahlt werden muss.
Was Kreditnehmer erleben, hängt von der Kreditart ab: Bei festen Monatsraten lässt sich die Rückzahlung besser planen. Bei kurzfristigen Minikrediten erhöhen Zusatzkosten die Gesamtsumme schnell. Eine repräsentative Befragung zu den Erfahrungen von Kreditnehmern liegt nicht vor.
Was Schuldnerberatungsstellen zu Kleinkrediten berichten
Für eine Untersuchung des Verbraucherzentrale Bundesverbands vom März 2024 wurden 22 Schuldnerberatungsstellen zu Kreditproblemen befragt, mit denen sie in ihrer Beratung zu tun haben. Sie berichteten unter anderem von Mini- und Blitzkrediten, die Menschen in finanziellen Engpässen aufnahmen. Zusätzliche Gebühren, etwa für eine schnellere Auszahlung, erhöhten die Rückzahlungssumme in den geschilderten Fällen deutlich.
Eine Beratungsstelle nannte einen Kredit über 200 Euro, für den nach sechs Wochen 240 Euro zurückzuzahlen waren. Das ist ein berichteter Einzelfall, kein Durchschnittswert für den Markt. Aus der Zahl der Nennungen lässt sich auch nicht ablesen, wie häufig Kreditnehmer insgesamt Probleme bekommen: Sieben der 22 Beratungsstellen nannten Mini-Kredite als Produkte, die in ihrer Beratung zu erheblichen Schwierigkeiten führten. Mehrfachnennungen waren möglich. Zum Vergleich: Ratenkredite nannten vier Beratungsstellen.
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Die Untersuchung zeigt damit, welche Probleme in der Schuldnerberatung vorkommen. Sie belegt weder, dass die meisten Kleinkreditnehmer Schwierigkeiten haben, noch, dass ein einzelner Ratenkredit zwangsläufig zu einer Überschuldung führt.
Ratenkredit und Mini-Kredit unterscheiden
Ein kleiner Ratenkredit wird in festen Teilbeträgen über einen vereinbarten Zeitraum zurückgezahlt. Das kann die Haushaltsplanung erleichtern, wenn die Monatsrate ins Budget passt und die Gesamtkosten von Anfang an feststehen. Wer den Antrag digital stellt, kommt schneller zu einem Angebot. Auch bei einem digitalen Antrag wird die Kreditwürdigkeit geprüft. Der Anbieter entscheidet anhand seiner Kriterien und kann dabei auch Auskünfte einer Wirtschaftsauskunftei wie der SCHUFA berücksichtigen.
Ein Mini-Kredit hat meist eine kürzere Laufzeit. Deshalb können Gebühren für eine schnelle Auszahlung, eine Ratenzahlung oder eine Verlängerung stärker ins Gewicht fallen als der ausgewiesene Sollzins. Bei kleinen Beträgen sagt der Zinssatz allein wenig darüber aus, wie teuer die Rückzahlung tatsächlich wird.
Gesamtkosten statt Monatsrate vergleichen
Vor einem Vergleich sollten Kreditnehmer prüfen, wie viel Geld sie insgesamt zurückzahlen. Dazu gehören Zinsen und sämtliche Gebühren, die für Auszahlung, Ratenzahlung oder eine spätere Verlängerung anfallen. Auch eine Restschuldversicherung sollte gesondert bewertet werden. Sie kann teuer sein und ist an Bedingungen geknüpft.
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Bei einem Ratenkredit lohnt sich außerdem der Blick auf den effektiven Jahreszins. Er berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte Kosten des Kredits und erleichtert den Vergleich. Ein Vergleichsportal zeigt zunächst möglicherweise unverbindliche oder nicht auf die persönliche Situation zugeschnittene Angebote. Der tatsächlich angebotene Zinssatz hängt unter anderem von den Angaben im Antrag und der Kreditprüfung ab. Die angezeigte Monatsrate allein sagt deshalb nicht aus, welche Konditionen später gelten.
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht Zinssätze für neue Konsumentenkredite an private Haushalte. Diese Werte umfassen jedoch mehr als Kleinkredite und Mini-Kredite. Sie eignen sich daher nicht als verlässliche Vorhersage für den Zinssatz eines bestimmten Angebots.
Kreditwürdigkeit und Warnzeichen prüfen
Ein Angebot mit „Kredit ohne SCHUFA“ bedeutet nicht automatisch, dass der Anbieter auf jede Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit verzichtet. Anbieter können eigene Kriterien verwenden. Wer mit einer einfachen Zusage trotz finanzieller Schwierigkeiten wirbt, sollte deshalb besonders genau prüfen, wer den Kredit vergibt und welche Kosten im Vertrag stehen.
Auch zweifelhafte Kreditwebseiten bergen Risiken. Die Verbraucherzentrale warnt vor Angeboten, bei denen Interessierte am Ende eine Rechnung für Gebühren oder ein Abonnement erhalten, statt den erwarteten Kredit zu bekommen. Solche Warnungen betreffen unseriöse Seiten und lassen sich nicht auf etablierte Kreditgeber übertragen. Vor der Weitergabe persönlicher Daten sollten Kreditnehmer daher Anbieter, Vertragsbedingungen und mögliche Zahlungsverpflichtungen prüfen.
Passt die Rückzahlung ins Budget?
Ein Kleinkredit ist eher tragbar, wenn der Geldbedarf einmalig ist und die Rückzahlung aus dem verfügbaren Einkommen sicher Platz findet. Dafür sollte das Haushaltsbudget auch unregelmäßige Ausgaben berücksichtigen. Wenn nach der Miete und den laufenden Rechnungen kaum Spielraum bleibt, weil auch Lebensmittel und bestehende Kreditraten bezahlt werden müssen, kann schon eine kleine zusätzliche Rate zum Problem werden.
Wer einen neuen Kredit braucht, um wiederkehrende Rechnungen zu bezahlen oder ältere Schulden abzudecken, sollte die Gesamtsituation prüfen, bevor weitere Verpflichtungen entstehen. Mehrere kleine Forderungen können schwer überschaubar werden; Beratungsstellen berichten zudem von zusätzlichen Gebühren und Inkassokosten in solchen Fällen. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft bei anhaltenden Geldproblemen, die Lage zu ordnen und Alternativen zu einem neuen Kredit zu besprechen. Viele Beratungsstellen bieten ihre Unterstützung kostenfrei an.
