Mit einem Kfz-Kreditrechner kannst du einschätzen, wie sich Kreditsumme, Laufzeit, Zinssatz und Anzahlung auf deine Monatsrate auswirken. Das Ergebnis hilft dir, dein Budget zu planen und Angebote zu vergleichen. Es ist aber keine Kreditzusage und sichert dir den angezeigten Zinssatz nicht.
Vergleiche auch die Gesamtrückzahlung und eine mögliche Schlussrate: Eine niedrige Monatsrate kann einen hohen Restbetrag am Laufzeitende bedeuten. Plane ein, wie du ihn bezahlst.
Diese Angaben braucht der Rechner
Gib zuerst den Betrag ein, den du finanzieren möchtest. Bei einem Autokauf ergibt er sich meist aus dem Kaufpreis abzüglich deiner Anzahlung. Manche Rechner lassen zusätzlich eine Schlussrate eintragen. Je nach Angebot können weitere Kosten hinzukommen, die nicht in jedem Rechner berücksichtigt werden.
Mit der Laufzeit legst du fest, über wie viele Monate du den Kredit zurückzahlst. Eine längere Laufzeit senkt bei vergleichbaren Bedingungen die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung. Auch der Zinssatz wirkt sich auf die Rate und die Gesamtkosten aus. Für den Vergleich von Kreditangeboten eignet sich der effektive Jahreszins: Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere bekannte Kreditkosten. Das Gesetz legt fest, wie diese Kosten berechnet werden.
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Notiere dir neben der Monatsrate auch den Gesamtbetrag, den du zurückzahlst, und eine mögliche Schlussrate. Prüfe außerdem, ob der Rechner eine Anzahlung einbezieht und welche Kosten außerhalb der Kreditberechnung liegen. So vergleichst du Angebote mit denselben Annahmen.
Ratenkredit und Schlussrate
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlst du den Kredit in regelmäßigen Raten zurück. Bei einem Vertrag mit gleichbleibendem Zinssatz stehen Rate und Laufzeit im Voraus fest; mit der letzten Rate ist der Kredit getilgt. Bei einer Schlussratenfinanzierung zahlst du regelmäßig niedrigere Raten. Dafür bleibt bis zum Ende ein größerer Restbetrag offen.
Diesen Restbetrag musst du dann begleichen. Dafür kommen etwa Ersparnisse, der Verkauf des Autos oder eine Anschlussfinanzierung infrage. Eine Rückgabe des Fahrzeugs ist nicht automatisch Teil jeder Schlussratenfinanzierung. Sie gilt nur, wenn der Vertrag oder eine zusätzliche Vereinbarung eine entsprechende Möglichkeit vorsieht.
Eine niedrigere Monatsrate allein bedeutet nicht automatisch einen günstigeren Kredit. Vergleiche immer die Gesamtrückzahlung und prüfe, ob die jeweiligen Berechnungen dieselben Kosten einbeziehen.
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Angebote fair vergleichen
Gib bei mehreren Rechnern dieselbe Kreditsumme und Laufzeit ein. Achte darauf, ob die Anzahlung und eine Schlussrate gleich angesetzt sind. Vergleiche anschließend den effektiven Jahreszins, die Monatsrate, den Gesamtbetrag und alle Zahlungen am Laufzeitende. Der effektive Jahreszins deckt nicht automatisch sämtliche Kosten rund um den Autokauf und den Fahrzeugbesitz ab. Auch optionale Zusatzleistungen wie Versicherungen können außerhalb der gesetzlichen Berechnung liegen.
Ein Rechner bildet außerdem nicht alle Vertragsbedingungen ab. Bei manchen zweckgebundenen Autokrediten dient das Fahrzeug als Sicherheit oder der Kreditgeber verlangt einen Kaufnachweis. Auch der Umgang mit der Zulassungsbescheinigung Teil II unterscheidet sich. Diese Bedingungen können beeinflussen, wie frei du das Auto während der Finanzierung verkaufen kannst. Lies deshalb vor der Unterschrift den Vertrag und den repräsentativen Beispielzins des Anbieters.
Der Rechner verwendet den angezeigten Zinssatz für seine Berechnung. Ob ein Kreditgeber dir diesen Zinssatz tatsächlich anbietet, hängt unter anderem von der Bonitätsprüfung und den konkreten Vertragsbedingungen ab. Ein Rechnergebnis ersetzt weder einen Kreditantrag noch eine verbindliche Zusage.
Die Rate ins Budget einordnen
Wähle eine Rate, die nach regelmäßigen Ausgaben noch genügend Spielraum lässt. Berücksichtige neben dem Kredit auch die laufenden Autokosten. Dazu zählen Versicherung und Kraftstoff oder Strom sowie Wartung und Reparaturen. Wenn du die Rate nur zahlen kannst, indem du auf Rücklagen verzichtest, bleibt wenig Geld für unerwartete Ausgaben.
Bei einer Schlussrate gehört der spätere Betrag von Anfang an in die Planung. Überlege, ob du ihn aus Rücklagen bezahlen kannst und ob du diese Rücklagen tatsächlich bis zum Vertragsende aufbauen wirst. Eine künftige Anschlussfinanzierung ist keine sichere Lösung, weil ihre Konditionen und deine finanzielle Situation zu diesem Zeitpunkt noch nicht feststehen.
Ein klassischer Ratenkredit verteilt die Rückzahlung auf höhere Monatsraten und kommt ohne große Schlussrate aus. Bei einer Schlussratenfinanzierung sind die Monatsraten geringer; am Ende wird eine größere Zahlung fällig. Entscheidend ist, welche Zahlungsform zu deinem Budget über die gesamte Laufzeit passt.
Vorzeitige Rückzahlung prüfen
Nach § 500 BGB dürfen Verbraucher einen allgemeinen Verbraucherdarlehensvertrag ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Welche Folgen das für Zinsen oder eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung hat, richtet sich nach den gesetzlichen Vorgaben und dem konkreten Vertrag. Wenn du Sondertilgungen oder eine frühere Ablösung einplanst, prüfe die Vertragsbedingungen vorab.
