Mit einem Kfz-Finanzierungsrechner schätzt du Monatsrate und Gesamtkosten. Dazu gibst du Kaufpreis, Anzahlung, Zinssatz und Laufzeit ein. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate trägst du auch den am Ende fälligen Betrag ein.
Das Ergebnis beruht auf den eingegebenen Werten und ist meist kein persönliches Kreditangebot. Prüfe neben der Monatsrate den Gesamtbetrag und plane die Schlusszahlung ein.
Welche Werte gehören hinein?
Gib zuerst den Kaufpreis und die Anzahlung ein. So viel musst du finanzieren. Eine höhere Anzahlung senkt in der Regel den Kreditbetrag und damit die Zinskosten. Wähle sie aber nicht so hoch, dass danach kein ausreichender finanzieller Puffer bleibt.
Auch Laufzeit und Zinssatz bestimmen das Ergebnis. Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate und senkt dadurch meist die Monatsrate. Gleichzeitig zahlen Sie länger Zinsen. Für den Angebotsvergleich ist der effektive Jahreszins besonders hilfreich: Er umfasst neben dem Sollzins weitere Kosten, soweit sie in die Berechnung einfließen.
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Bei einer Schlussratenfinanzierung müssen Sie zusätzlich die Höhe der Schlussrate eintragen. Wenn du die Schlussrate nicht eingibst, kann der Rechner eine niedrige Monatsrate anzeigen, ohne den am Vertragsende fälligen Betrag einzurechnen.
Was zeigt der Rechner?
Ein gutes Ergebnis zeigt mindestens die Monatsrate, die Laufzeit und den Gesamtbetrag. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate sollte es diese gesondert ausweisen. Prüfe außerdem, ob die Berechnung zusätzliche Kosten oder freiwillige Versicherungen einschließt.
Der Rechner verwendet die eingegebenen Konditionen. Das tatsächliche Kreditangebot hängt auch von den Bedingungen des Kreditgebers und der Prüfung deiner Bonität ab. Eine Beispielrechnung ist deshalb keine Zusage, dass du denselben Zinssatz erhältst. Auch ein beworbener Zinssatz gilt nicht automatisch für jeden Antrag.
Die Preisangabenverordnung schreibt für Kreditwerbung mit Zins- oder Kostenangaben bestimmte Informationen und ein repräsentatives Beispiel vor. Dieses Beispiel soll auf einem Zinssatz beruhen, den der Anbieter voraussichtlich mindestens zwei Dritteln der daraus entstehenden Verträge gewähren kann. Daraus entsteht kein Anspruch auf diese Konditionen im Einzelfall.
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Ratenkredit oder Schlussrate?
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlst du den Kredit während der vereinbarten Laufzeit in regelmäßigen Raten zurück. Am Ende bleibt keine große Schlusszahlung aus dem Kredit offen. Das erleichtert die Planung, auch wenn die Monatsrate höher ausfallen kann als bei einer Finanzierung mit Schlussrate.
Bei einer Ballonfinanzierung bleiben Schulden bis zum Vertragsende stehen. Deshalb sind die laufenden Raten häufig niedriger. Die Schlusszahlung musst du dann aus Ersparnissen begleichen, mit dem Verkauf des Autos finanzieren oder durch einen neuen Kredit ablösen. Eine Anschlussfinanzierung kostet zusätzlich und wird zu den dann geltenden Bedingungen vereinbart.
Eine Drei-Wege-Finanzierung kann neben der Zahlung oder Anschlussfinanzierung eine Rückgabe des Autos vorsehen. Dieses Rückgaberecht gilt nicht automatisch für jede Finanzierung mit Schlussrate. Entscheidend sind die Vertragsbedingungen, zum Beispiel zu Zustand, Laufleistung und Bewertung des Fahrzeugs.
Beispiel mit Schlussrate
Ein veröffentlichtes Rechenbeispiel der Openbank vergleicht zwei Finanzierungen über jeweils 10.000 Euro und 48 Monate. Beide verwenden einen effektiven Jahreszins von 5,59 Prozent und einen festen Sollzins von 5,45 Prozent.
| Variante | Monatsraten | Schlussrate | Veröffentlichter Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| Mit Schlussrate | 47 × 160,23 Euro | 4.000 Euro | 11.531,02 Euro |
| Ohne Schlussrate | 48 × 232,34 Euro | keine | 11.152,54 Euro |
Die Rate der Variante mit Schlusszahlung liegt 72,11 Euro niedriger. Der veröffentlichte Gesamtbetrag ist dennoch 378,48 Euro höher. Das Beispiel zeigt, warum eine niedrige Monatsrate allein wenig über die Kosten aussagt. Die Zahlen gelten für diese konkrete Beispielrechnung und sind weder ein Marktdurchschnitt noch ein persönliches Angebot.
Kfz-Kreditangebote vergleichen
Vergleiche Kredite mit demselben Finanzierungsbetrag und derselben Laufzeit. Berücksichtigst du eine Anzahlung, verwende für alle Angebote denselben Betrag. Stelle bei einer Schlussratenfinanzierung außerdem die Schlusszahlung und den Gesamtbetrag neben die Monatsrate.
Prüfe, welche Kosten im Kreditangebot enthalten sind. Eine Restschuldversicherung kann zusätzlich berechnet werden. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Versicherungen teuer sein können und Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Für seit dem 2. Januar 2025 geschlossene Verträge darf der Versicherungsvertrag erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden.
Ein Vergleichszins der Deutschen Bundesbank gilt nicht automatisch für Autokredite: Die veröffentlichten Reihen betreffen allgemeine Konsumentenkredite und bestimmte Ratenkredite. Sie bilden nicht gezielt die Konditionen aller Kfz-Finanzierungen ab.
Die Rate im Haushaltsbudget prüfen
Rechne vor der Finanzierung aus, welcher Betrag nach Miete, laufenden Rechnungen, Lebenshaltung und anderen Kreditraten übrig bleibt. Berücksichtige zusätzlich die Kosten, die der Rechner meist nicht abbildet: Versicherung, Kraftstoff oder Strom, Wartung und Kfz-Steuer. Die Rate muss auch dann tragbar bleiben, wenn unerwartete Ausgaben anfallen.
Wenn du die Schlussrate nur mit einem weiteren Kredit begleichen kannst, plane nicht fest mit einer Anschlussfinanzierung. Prüfe stattdessen, ob du den Betrag rechtzeitig ansparen kannst. Oder prüfe, ob du das Auto nach den Vertragsbedingungen zurückgeben oder verkaufen kannst.
Wenn du Schwierigkeiten hast, bestehende Raten zu zahlen, kann eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung mit dir die nächsten Schritte klären. Ein weiterer Kredit löst Zahlungsprobleme nicht automatisch und kann die Gesamtschulden erhöhen.
