Mit einem neuen Kredit können Sie mehrere Kredite, Kreditkartenschulden oder einen dauerhaft überzogenen Dispokredit ablösen und zu einer Schuld zusammenfassen. Ob sich das lohnt, sehen Sie, wenn Sie die Gesamtkosten und Laufzeiten vergleichen.
Eine niedrigere Monatsrate spart für sich genommen kein Geld. Sie ergibt sich häufig daraus, dass Sie länger zurückzahlen. Umschulden lohnt sich, wenn der neue Kredit insgesamt günstiger ist und seine Rate dauerhaft ins Haushaltsbudget passt.
Wann sich ein Vergleich lohnt
Prüfen Sie eine Umschuldung, wenn ein bestehender Kredit noch lange läuft und Ihnen ein neues Angebot mit besseren Konditionen vorliegt. Auch mehrere einzelne Raten, Kreditkartenschulden oder ein dauerhaft genutzter Dispokredit können Anlass für einen Vergleich sein. Ob eine Umschuldung Geld spart, hängt von den konkreten Ablösebeträgen, Vertragsbedingungen und dem neuen Angebot ab.
Wenn Sie mehrere Kredite zusammenfassen, zahlen Sie nur noch eine Rate und können die Rückzahlung leichter überblicken. Das vereinfacht die Verwaltung, senkt aber nicht automatisch die Kosten. Nehmen Sie zusätzliches Geld auf, steigt die neue Gesamtschuld. Trennen Sie deshalb klar zwischen dem Betrag, der zur Ablösung nötig ist, und einem möglichen zusätzlichen Kreditbetrag.
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So vergleichen Sie die Gesamtkosten
Vergleichen Sie die Zahlungen, die ab heute noch anfallen. Für die alten Kredite zählen die verbleibenden Raten. Für den neuen Kredit zählt der gesamte Rückzahlungsbetrag einschließlich der Kosten für die Ablösung und möglicher Zusatzprodukte. Eine Vorfälligkeitsentschädigung gehört ebenfalls in die Rechnung. Das ist eine mögliche Entschädigung, die Sie dem bisherigen Kreditgeber für die vorzeitige Rückzahlung zahlen.
Gehen Sie in dieser Reihenfolge vor:
- Erfragen Sie bei jedem bisherigen Kreditgeber, welchen Betrag Sie zum geplanten Rückzahlungstermin für die Ablösung zahlen müssen.
- Prüfen Sie, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt und welche Bedingungen für die Ablösung gelten.
- Addieren Sie die noch ausstehenden Raten der bisherigen Kredite.
- Vergleichen Sie diese Summe mit dem gesamten Rückzahlungsbetrag des neuen Kredits einschließlich aller verpflichtenden Kosten.
- Prüfen Sie, ob die neue Monatsrate nur durch eine längere Laufzeit niedriger ausfällt.
Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich von Kreditangeboten, weil er neben dem Sollzins auch bestimmte weitere Kosten einbezieht. Entscheidend bleibt aber der Gesamtbetrag, den Sie tatsächlich zurückzahlen. Es gibt keine allgemeingültige Zinsdifferenz oder Restschuld, ab der eine Umschuldung automatisch sinnvoll ist.
Rechte bei Ratenkrediten
Bei allgemeinen Verbraucherkrediten können Sie den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dann zahlen Sie weniger Zinsen und bestimmte Kosten, die sonst noch während der restlichen Laufzeit angefallen wären.
Bei einem Kredit mit festem Sollzins kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Sie ist auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Bleibt höchstens ein Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung, gilt eine Höchstgrenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit noch angefallen wären. Je nach Vertrag und Einzelfall kann sie ausgeschlossen sein. Lassen Sie die konkrete Ablöserechnung deshalb prüfen, wenn Ihnen ein Betrag unklar erscheint.
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Immobilienkredite gesondert prüfen
Für eine Immobilienfinanzierung gelten andere Bedingungen als für einen gewöhnlichen Ratenkredit. Eine vorzeitige Ablösung während einer Zinsbindung kann teuer sein. Je nach Fall müssen dafür bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Klären Sie mit dem Kreditgeber, ob eine Ablösung möglich ist und wie hoch eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt.
Für bestimmte Darlehen mit gebundenem Sollzins sieht § 489 BGB ein Kündigungsrecht nach zehn Jahren seit dem vollständigen Empfang des Darlehens vor. Dabei gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten. Wenn Sie später eine neue Vereinbarung zur Rückzahlung oder zum Sollzins treffen, kann sich dadurch der Beginn der Frist ändern. Die Zehnjahresfrist beginnt nicht pauschal mit dem Tag der Vertragsunterzeichnung. Prüfen Sie bei einer Immobilienfinanzierung daher den Vertrag und die geltenden Fristen, bevor Sie eine Anschlussfinanzierung planen.
Wenn die Rate kaum noch tragbar ist
Wenn Sie Ihre Kreditraten nur noch zahlen können, indem Sie Zahlungen für Miete, Energie oder Lebensmittel aufschieben, ist ein weiterer Kredit keine verlässliche Lösung. Sprechen Sie frühzeitig mit Ihrem Kreditgeber über eine niedrigere Rate oder eine zeitweise Stundung. Beides kann die Gesamtbelastung erhöhen und löst ein dauerhaftes Budgetproblem nicht zwangsläufig.
Wenden Sie sich bei anhaltenden Geldproblemen an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die einen Kredit unabhängig von der Bonität versprechen. Das gilt auch, wenn vorab Gebühren verlangt werden oder der Abschluss eines Abonnements Voraussetzung ist. Da der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüft, bleibt offen, ob er eine neue Finanzierung bewilligt.
Zusatzkosten und Versicherungen
Prüfen Sie, ob ein neues Kreditangebot eine Restschuldversicherung enthält. Je nach Vertrag soll sie bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit Kreditraten übernehmen. Sie kann aber teuer sein und bestimmte Fälle ausschließen. Vergleichen Sie Prämie, Laufzeit und Bedingungen separat. Wenn die Versicherungsprämie mitfinanziert wird, zahlen Sie dafür auch Kreditzinsen.
Für neue Restschuldversicherungsverträge gilt seit dem 2. Januar 2025 eine Wartefrist: Der Versicherungsvertrag darf erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Unterschreiben Sie Zusatzverträge nicht automatisch zusammen mit dem Kredit und prüfen Sie, ob der Schutz zu Ihrer Situation passt.
