Eine Absage zeigt, dass dieser Kreditgeber Ihren Antrag anhand Ihrer Angaben nicht bewilligt hat. Sie sagt nicht automatisch etwas über Ihre Kreditwürdigkeit bei anderen Anbietern aus. Diese können Ihre monatliche Rate, Ihre finanziellen Verpflichtungen und das finanzierte Objekt anders bewerten.
Bevor Kreditgeber einen Immobilienkredit vergeben, müssen sie prüfen, ob Sie ihn voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür betrachten sie Ihre finanzielle Lage und beziehen Ihr Einkommen sowie Ihre Ausgaben ein. Eine schwache SCHUFA-Auskunft kann dabei eine Rolle spielen, erklärt die Absage aber nicht automatisch.
Was die Absage bedeutet
Eine Ablehnung kann sich auf Ihre finanzielle Situation, die beantragte Kredithöhe oder das konkrete Haus beziehen. Manchmal fehlt der Bank zunächst ein Dokument oder sie bietet einen niedrigeren Kreditbetrag an. Das ist etwas anderes als eine endgültige Absage.
Nach § 505a BGB darf ein Kreditgeber einen Immobilien-Verbraucherdarlehensvertrag nur abschließen, wenn die Kreditwürdigkeitsprüfung zu dem Ergebnis kommt, dass Sie Ihre vertraglichen Pflichten voraussichtlich erfüllen können. Die Prüfung muss sich auf ausreichende und geeignete Informationen stützen. Das Gesetz schreibt jedoch weder einen einheitlichen SCHUFA-Grenzwert noch eine feste Eigenkapitalquote für alle Banken vor.
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Warum Banken ablehnen
Wichtig ist, ob die Rate in Ihr künftiges Haushaltsbudget passt. Bestehende Kredite, Unterhaltszahlungen und regelmäßige Ausgaben lassen weniger Geld für den Hauskredit übrig. Ein regelmäßiges Einkommen allein reicht nicht, wenn nach Abzug dieser Kosten zu wenig Geld übrig bleibt.
Die Verbraucherzentrale rät, alle Kosten als Eigentümer einzurechnen. Neben der Kreditrate zählen dazu zum Beispiel Rücklagen für Reparaturen. Rechnen Sie auch Versicherungen und Steuern ein. Mögliche Veränderungen beeinflussen ebenfalls, ob die Finanzierung langfristig tragbar bleibt. Dazu zählen Teilzeitarbeit, Familienzuwachs und der Übergang in den Ruhestand. Als Faustregel nennen viele Banken laut Verbraucherzentrale eine Kreditrate von höchstens 40 Prozent des Nettoeinkommens. Das ist ein Richtwert und keine gesetzliche Grenze oder Zusage für eine Bewilligung.
Auch das Verhältnis zwischen Kredithöhe und eigenen Mitteln spielt eine Rolle. Laut Verbraucherzentrale erwarten Banken häufig, dass Käufer etwa 20 Prozent der Gesamtkosten aus eigenen Mitteln zahlen. Das ist kein allgemeines Mindestmaß. Die Bewertung richtet sich unter anderem danach, welche Bank den Antrag prüft und welches Objekt finanziert wird. Auch Ihre finanzielle Lage fließt ein. Wenig Eigenkapital kann die Finanzierung erschweren und die Zinskosten erhöhen.
Zum Kaufpreis kommen Nebenkosten hinzu, die Käufer einplanen müssen. Die Grunderwerbsteuer hängt vom Bundesland ab. Die Verbraucherzentrale nennt für Notar und Grundbuch zusätzlich etwa 1 bis 1,5 Prozent des Kaufpreises als Orientierung. Auch Maklerkosten können anfallen. Neubau, Umbau oder Sanierung verursachen weitere Kosten. Wird der Finanzierungsbedarf zu knapp kalkuliert, kann eine spätere Nachfinanzierung teuer werden oder scheitern.
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Banken können bei der Prüfung auch Angaben von Auskunfteien wie der SCHUFA berücksichtigen. Prüfen Sie deshalb, ob Ihre Einträge fehlerhaft oder veraltet sind. Ein bestimmter SCHUFA-Wert entscheidet jedoch nicht nach einer einheitlichen Regel über jeden Hauskredit. Auch die Beschäftigungsform, das Alter oder eine einzelne Lebenssituation führen nicht automatisch zur Ablehnung.
So gehen Sie nach der Absage vor
Fragen Sie den Kreditgeber, woran es lag: an der Haushaltsrechnung, der Kredithöhe, dem Objekt oder fehlenden Unterlagen? Eine Bank muss nicht zwangsläufig jede interne Einzelheit ihrer Entscheidung offenlegen. Wurde die Absage auf Informationen einer Auskunftei gestützt, sieht § 30 des Bundesdatenschutzgesetzes eine Mitteilung über die Ablehnung und die erhaltenen Informationen vor.
Prüfen Sie danach Ihre Einkünfte, laufenden Ausgaben und bestehenden Kredite. Rechnen Sie auch alle Kosten für den Kauf oder das Bauvorhaben ein. Fordern Sie außerdem eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA an und lassen Sie unrichtige Einträge bei der zuständigen Stelle berichtigen.
Eine geringere Kreditsumme kann bei rechnerisch knapper Finanzierung helfen; mehr Eigenkapital oder ein günstigeres Objekt verändern ebenfalls die Berechnung. Daraus lässt sich nicht ableiten, ob eine andere Bank zustimmt. Reichen Sie alle Unterlagen vollständig und mit widerspruchsfreien Angaben ein. Vergleichen Sie Angebote erst, wenn Sie wissen, welche Kreditsumme Ihr Haushalt tragen kann. Bei unklaren Vertragsbedingungen oder einer schwer nachvollziehbaren Entscheidung kann eine Verbraucherzentrale beraten.
Zur groben Einordnung nennt die Verbraucherzentrale ein Beispiel: Bei einem kombinierten jährlichen Zins- und Tilgungssatz von fünf Prozent entspricht eine Monatsrate von 1.000 Euro ungefähr einem Darlehen von 240.000 Euro. Das ist eine vereinfachte Rechnung, kein Angebot. Tatsächliche Zinsen, Tilgungsplan und Restschuld verändern die Finanzierung. Planen Sie außerdem eine Reserve ein, statt den gesamten monatlichen Überschuss für die Rate einzusetzen.
Aktuelle Zahlen zu abgelehnten Baukrediten
In der Oktober-Erhebung 2026 meldeten Banken bei Wohnungsbaukrediten einen Nettosaldo von plus sieben Punkten für die Veränderung des Anteils vollständig abgelehnter Anträge. Die Bundesbank berichtete zugleich, dass Banken ihre Standards für private Wohnungsbaukredite im dritten Quartal 2026 gelockert hatten. Die beiden Zahlen messen Verschiedenes: Der Nettosaldo zeigt die Richtung der gemeldeten Veränderung, nicht den Anteil aller abgelehnten Anträge. Er sagt daher nicht voraus, wie eine einzelne Bank Ihren Antrag bewertet.
