Wer in Deutschland ein Auto auf Kredit kauft, sollte neben der Monatsrate auch Anzahlung, Laufzeit und Schlussrate prüfen. Eine günstige Finanzierung hält die Gesamtkosten für Auto und Kredit niedrig und passt zum eigenen Budget.
Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kosten des Kredits als Prozentsatz an. Für den Vergleich zählt auch der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Händlerfinanzierung, Bankkredit und Schlussratenmodell schneiden je nach Kaufpreis und Vertrag unterschiedlich ab.
Was eine günstige Autofinanzierung kostet
Eine niedrige Rate kann aus einer längeren Laufzeit oder einer hohen Schlussrate entstehen. Dann bleibt die monatliche Belastung zwar überschaubar, doch die Rückzahlung dauert länger oder ein großer Betrag wird ans Laufzeitende verschoben. Vergleichen Sie daher stets, was Sie insgesamt für Fahrzeug und Finanzierung bezahlen.
Prüfen Sie den Fahrzeugpreis unabhängig von der Finanzierung. Ein Händlerangebot mit niedrigem Zins kann einen Preisnachlass ausschließen oder den Kaufpreis anders kalkulieren. Umgekehrt kann ein Bankkredit mehr Spielraum für Preisverhandlungen schaffen. Ein Rabatt hängt von der Verhandlung ab und ist kein sicherer Vorteil.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Barzahlung ist ebenfalls nicht automatisch die günstigste Lösung. Sie kann zwar die Verhandlung erleichtern, aber einen großen Teil der Rücklagen binden. Vergleichen Sie deshalb den möglichen Preisnachlass mit den Kreditkosten und behalten Sie genug Geld für unerwartete Ausgaben.
Autokredit mit oder ohne Schlussrate
Beim klassischen Autokredit zahlen Sie das Darlehen in gleichbleibenden Raten zurück; mit der letzten Rate ist es vollständig zurückgezahlt. Dadurch lässt sich der Rückzahlungsplan gut überblicken. Ein Kredit mit dem Verwendungszweck „Auto“ kann günstiger sein als ein frei verwendbarer Ratenkredit; das zeigt sich aber erst im Vergleich konkreter Angebote.
Bei einer Ballonfinanzierung fallen die laufenden Raten niedriger aus, weil ein größerer Teil der Kreditsumme bis zum Ende offenbleibt. Diese Schlussrate muss dann aus Ersparnissen oder einer anderen sicheren Geldquelle bezahlt werden. Wer sie erneut finanzieren muss, zahlt dafür weitere Zinsen. Das Modell passt daher vor allem, wenn die Schlusszahlung bereits eingeplant ist.
Am Laufzeitende können Sie bei einer Drei-Wege-Finanzierung meist zwischen drei Möglichkeiten wählen: die Schlussrate zahlen, eine Anschlussfinanzierung aufnehmen oder das Fahrzeug zurückgeben. Im Vertrag steht, welche Vorgaben für Zustand und Kilometerstand gelten und ob bei der Rückgabe zusätzliche Kosten entstehen. Lesen Sie diese Regeln vor dem Abschluss und verlassen Sie sich nicht allein auf einen angekündigten Rücknahmewert.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Autokreditangebote fair vergleichen
Legen Sie für jedes Angebot dieselben Eckdaten zugrunde. Dazu zählen Kaufpreis, Anzahlung, Darlehensbetrag und Laufzeit. Notieren Sie außerdem den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Bei Schlussratenmodellen halten Sie auch die Höhe der letzten Zahlung fest. Erst dann lassen sich Händlerfinanzierung und Bankkredit sinnvoll gegenüberstellen.
Prüfen Sie jedes Angebot anhand dieser Punkte:
- Wie hoch ist der Gesamtbetrag aus Anzahlung und allen Kreditraten?
- Fällt eine Schlussrate an, und wie wollen Sie sie bezahlen?
- Gilt der angebotene Zinssatz für Ihre Bonität oder nur für bestimmte Voraussetzungen?
- Gibt es Zusatzprodukte, deren Kosten und Bedingungen Sie gesondert prüfen müssen?
Ein beworbener Mindestzins ist nicht automatisch Ihr persönlicher Zinssatz. Bei bonitätsabhängigen Krediten hängt das Angebot von der Kreditwürdigkeit ab. Auch repräsentative Beispiele von Banken beschreiben nicht zwingend die Konditionen, die Sie erhalten. Entscheidend ist das vollständige Angebot für Ihre Kreditsumme und Laufzeit.
Bei einer Null-Prozent-Finanzierung zählt ebenfalls der Gesamtpreis. Vergleichen Sie den finanzierten Kaufpreis mit einem möglichen Preisnachlass bei einem anderen Zahlungsweg. Prüfen Sie auch, ob am Ende eine hohe Schlussrate fällig wird. Freiwillige Restschuldversicherungen und andere Zusatzprodukte sollten Sie separat bewerten. Sie können weitere Kosten verursachen und eigene Ausschlüsse oder Leistungsbedingungen haben.
Autokreditrate ins Budget einordnen
Berechnen Sie vor dem Kreditantrag, wie viel Geld nach Miete, laufenden Rechnungen und Rücklagen für das Auto übrig bleibt. Zur Kreditrate kommen weitere Ausgaben hinzu. Dazu zählen Versicherung, Kraftstoff oder Strom und Steuer. Auch Wartung, Reifen und Reparaturen gehören dazu. Wer nur die Kreditrate einplant, unterschätzt die tatsächliche Belastung.
Wählen Sie eine Laufzeit, bei der die Rate in Ihr Budget passt, und berücksichtigen Sie dabei die Gesamtkosten. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, führt aber häufig dazu, dass länger Zinsen anfallen. Bei einer Schlussrate sollten Sie außerdem prüfen, ob Sie den Betrag auch dann bezahlen können, wenn sich Ihre finanzielle Lage verschlechtert oder der geplante Verkauf des Autos weniger einbringt als erwartet.
Autokreditvertrag vor der Unterschrift prüfen
Lesen Sie vor der Unterschrift nach, welche Kosten im Kredit enthalten sind und welche Zusatzleistungen Sie gesondert bezahlen. Prüfen Sie ebenso, ob und zu welchen Bedingungen Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen können. Bei bestimmten festverzinslichen Verbraucherdarlehen darf die Bank eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung verlangen, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen begrenzt das Gesetz sie grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn mehr als ein Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung bleibt, und auf 0,5 Prozent, wenn höchstens ein Jahr verbleibt. Die Entschädigung darf zudem die noch ausstehenden Sollzinsen nicht überschreiten. Welche Regel im Einzelfall gilt, hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab.
Passt die Kreditrate schon vor dem Abschluss kaum ins Budget, sollten Sie den Kaufpreis senken oder den Autokauf verschieben. Bei bestehenden Zahlungsschwierigkeiten ist ein weiterer Kredit keine verlässliche Lösung. Eine kostenfreie anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen und Ausgaben zu ordnen und Alternativen zur neuen Verschuldung zu prüfen.
