Für Anschaffungen, laufende Kosten oder Übernahmen können Unternehmen unterschiedliche Kredite aufnehmen. Welche Finanzierung passt, hängt vor allem davon ab, wofür das Unternehmen das Geld braucht, wie lange es den Kredit nutzen will und wann Geld eingeht.
Banken prüfen, ob künftige Einnahmen die Raten decken. Auch bei KfW-Förderkrediten bleibt diese Prüfung nötig. Auch ein passendes Förderprogramm sichert keine Kreditzusage.
Kredit nach Verwendungszweck wählen
Für langlebige Anschaffungen kommt meist ein länger laufendes Darlehen infrage. Dazu zählen Maschinen und Fahrzeuge. Die Rückzahlung lässt sich dann an der Nutzungsdauer und den erwarteten Einnahmen ausrichten. Bei einer Unternehmensübernahme oder größeren Investition zählt zusätzlich, ob der geplante Betrieb genug Geld erwirtschaftet, um die neue Belastung zu tragen.
Für Betriebsmittel ist eine andere Planung nötig. Dazu zählen etwa Warenbestand und Material sowie laufende Posten wie Miete und Löhne. Dafür eignen sich je nach Bedarf ein Betriebsmittelkredit oder eine flexible Kreditlinie. Ein Kontokorrentkredit stellt kurzfristig Geld auf dem Geschäftskonto bereit, ist laut IHK jedoch vergleichsweise teuer. Er eignet sich daher eher für vorübergehende Engpässe als zur dauerhaften Finanzierung laufender Kosten.
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Klären Sie vor der Anfrage, wofür Sie das Geld einsetzen und wann es voraussichtlich zurückfließt. Eine Investition mit langfristigem Nutzen sollte nicht allein deshalb über eine kurzfristige Kreditlinie finanziert werden, weil diese schnell verfügbar ist. Umgekehrt bindet ein langfristiges Darlehen unnötig, wenn nur eine kurze Liquiditätslücke überbrückt werden muss.
Was Banken beim Unternehmenskredit prüfen
Für die Kreditentscheidung zählt vor allem, ob die Rückzahlung realistisch ist. Umsatz allein beantwortet diese Frage nicht: Eine Bank prüft auch, welche Kosten und bestehenden Verpflichtungen anfallen. Außerdem zählt, wie viel Geld dem Unternehmen für laufende Zahlungen zur Verfügung steht. Sicherheiten können eine Rolle spielen, bestimmen die Entscheidung aber nicht allein.
Für ein Bankgespräch empfiehlt die IHK unter anderem, folgende Unterlagen und Angaben vorzubereiten:
- Jahresabschlüsse und aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen
- eine Planung von Umsatz, Kosten und Liquidität
- Angaben zu Investitionen und Personal sowie zu bestehenden Krediten
- eine klare Begründung für Kredithöhe und Verwendungszweck
- mögliche Sicherheiten sowie Informationen zu persönlichen Bürgschaften
Welche Unterlagen eine Bank konkret verlangt, hängt vom Unternehmen, der Kredithöhe und dem Finanzierungszweck ab. Eine persönliche Bürgschaft kann den Kreditgeber absichern. Sie kann dazu führen, dass die bürgende Person auch privat für die Rückzahlung einstehen muss. Prüfen Sie deshalb genau, welche Verpflichtungen eine Bürgschaft umfasst, bevor Sie unterschreiben.
KfW-Förderkredite nutzen
Der ERP-Gründerkredit – StartGeld richtet sich laut aktueller KfW-Produktseite an Gründerinnen und Gründer sowie junge Unternehmen. Möglich sind Kredite bis zu 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel. Zu den förderfähigen Ausgaben zählen Ausstattung und Fahrzeuge. Förderfähig sind auch Personalkosten, Miete und Marketing sowie Material und Warenbestand. Auch Unternehmensübernahmen können darunterfallen.
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Das Unternehmen und der Investitionsort müssen in Deutschland liegen. Mittlere und große Unternehmen sind ausgeschlossen; ebenso Unternehmen, die seit mehr als fünf Jahren am Markt tätig sind. Die KfW nennt zwei Laufzeitmodelle: bis zu fünf Jahre mit bis zu einem tilgungsfreien Anlaufjahr oder bis zu zehn Jahre mit bis zu zwei tilgungsfreien Jahren. Der Zinssatz ist laut KfW für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Einen konkreten aktuellen Zinssatz entnehmen Sie der jeweils gültigen Produktseite.
Den ERP-Förderkredit KMU bietet die KfW für kleine und mittlere Unternehmen, Einzelunternehmen und Freiberufler an. Förderfähige Zwecke umfassen Investitionen, Betriebsmittel, Gründungen, Nachfolgen und Beteiligungen. Beim Programm 366 kann die finanzierende Bank unter bestimmten Voraussetzungen eine Haftungsfreistellung von 50 Prozent erhalten. Dafür muss das Unternehmen mindestens zwei vollständige Geschäftsjahre mit aussagekräftigen Jahresabschlüssen vorweisen. Bei der Freistellung trägt die KfW einen Teil des Kreditrisikos der Bank. Die Rückzahlungspflicht des Unternehmens bleibt bestehen, und eine Kreditzusage ist damit nicht verbunden.
Auch wenn ein Programm die gesamten Kosten finanzieren kann, berücksichtigt die Bank, wie viel eigenes Geld das Unternehmen einbringt. Die KfW weist darauf hin, dass ein eigener Beitrag die Einschätzung verbessern kann, ob das Unternehmen den Kredit zurückzahlen kann. Er kann sich auch auf den Zinssatz auswirken. Förderkredite werden in der Regel über einen Finanzierungspartner beantragt, beispielsweise eine Bank. Prüfen Sie vor dem Antrag die aktuellen Förderbedingungen und klären Sie mit dem Finanzierungspartner, ob Ihr Vorhaben und Unternehmen die Voraussetzungen erfüllen.
Zinsen und Kreditvergabe für Unternehmen
Für Geschäftskredite gibt es keinen einheitlichen Zinssatz. Der Zinssatz hängt unter anderem von der Bonität und dem Verwendungszweck ab. Auch die Laufzeit und die Sicherheiten spielen eine Rolle. Als grobe Einordnung meldete die Europäische Zentralbank für Juli 2026 im Euroraum durchschnittliche Finanzierungskosten von 3,80 Prozent für neu vergebene Unternehmenskredite. Für neu vergebene Kredite bis 250.000 Euro mit variablem Zinssatz und kurzer anfänglicher Zinsbindung lag der Durchschnitt bei 3,83 Prozent. Für Einzelunternehmen und nicht eingetragene Personengesellschaften betrug der ausgewiesene Durchschnitt bei variabel verzinsten Krediten 4,29 Prozent.
Diese Werte sind Durchschnittswerte für bestimmte Kreditgruppen im Euroraum. Sie sind weder ein deutsches Angebot noch eine Prognose für den Zinssatz eines einzelnen Unternehmens. Vergleichen Sie konkrete Angebote daher anhand des effektiven Jahreszinses, der Laufzeit, möglicher Gebühren und der gesamten Rückzahlung.
Wie leicht Unternehmen Kredite bekommen, hängt ebenfalls vom Zeitraum und von der jeweiligen Gruppe ab. In der Bundesbank-Umfrage vom Oktober 2026 meldeten Banken für das dritte Quartal eine weitere Verschärfung ihrer Vergabestandards für Unternehmenskredite. Der Nettoanteil der Banken, die strengere Standards angaben, lag bei plus sechs Prozent, nach plus zehn Prozent im zweiten Quartal. Dieser Umfragewert ist weder die Ablehnungsquote noch eine Aussage über den individuellen Zinssatz.
Zugleich sank die Kreditnachfrage im dritten Quartal erstmals seit mehr als zwei Jahren, besonders bei kleinen und mittleren Unternehmen sowie bei langfristigen Krediten. Die Bundesbank nannte das höhere allgemeine Zinsniveau als wichtigen Grund für die geringere Nachfrage. Die Verschärfung der Standards fiel geringer aus als im Vorquartal, und die Banken berichteten von stärkerem Wettbewerb. Die Zahlen beschreiben die Einschätzung der befragten Banken, nicht die Erfolgsaussichten eines einzelnen Antrags.
Antrag für einen Unternehmenskredit vorbereiten
Beginnen Sie mit einem Finanzierungsplan. Halten Sie darin Kreditsumme, Verwendungszweck und Rückzahlung fest. Stellen Sie die erwarteten Einnahmen den laufenden Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen gegenüber. So erkennen Sie, ob die geplante Rate auch dann tragbar bleibt, wenn Umsätze später eingehen oder Kosten steigen.
Bereiten Sie aktuelle Unternehmenszahlen und eine nachvollziehbare Vorschau vor. Bestellungen, Verträge oder Aufträge können Ihre Planung stützen, wenn sie für die erwarteten Einnahmen relevant sind. Legen Sie außerdem fest, welche Sicherheiten Sie anbieten und welche persönlichen Verpflichtungen Sie übernehmen würden. Holen Sie Angebote bei passenden Finanzierungspartnern ein und vergleichen Sie Zinssatz, Laufzeit, Tilgungsbeginn sowie die Flexibilität bei der Rückzahlung.
