Wer in Deutschland nach einem Flexkredit sucht, findet darunter unterschiedliche Finanzierungen. Dazu zählen Ratenkredite und Kreditkartenrückzahlungen in Teilbeträgen ebenso wie Wertpapierkredite und Geschäftskredite. Kosten und Risiken hängen vom konkreten Vertrag ab.
Prüfen Sie, wie Sie den Kredit zurückzahlen, ob Sie zurückgezahlte Beträge erneut abrufen können und welche Sicherheiten der Anbieter verlangt. Der Name „Flexkredit“ gibt darüber keinen Aufschluss.
Welche Kreditarten Flexkredit heißen
Beim Ratenkredit zahlen Sie feste Monatsraten über eine vereinbarte Laufzeit zurück. Bei einer Kreditkarten-Teilzahlung bleibt der offene Kartenbetrag dagegen über mehrere Monate stehen. Bei einer Kreditlinie können Sie innerhalb eines eingeräumten Rahmens Geld abrufen und zurückzahlen. Ein Wertpapierkredit ist durch bestimmte Anlagen im Depot abgesichert.
| Beispiel | Was der Anbieter darunter versteht |
|---|---|
| Ziraat FlexKredit | Ein Verbraucherkredit über 1.000 bis 70.000 Euro mit vereinbarter Laufzeit. Sondertilgungen sind laut Anbieter jederzeit möglich. Der Antrag führt zu Creditplus, mit dem Ziraat kooperiert. |
| Flexkredit der Sparda-Bank Hamburg | Eine Teilzahlungsoption für die Kreditkarte. Die Seite der Bank nennt eine Mindestrückzahlung von 2 Prozent des offenen Betrags oder 50 Euro im Monat. |
| flatex flex-Kredit | Eine unbefristete Kreditlinie gegen geeignete Wertpapiere im Depot. Der Kreditrahmen richtet sich nach deren Beleihungswert. |
| Geschäftsangebote | Unter dem Namen Flexkredit werden auch Finanzierungen für Unternehmen angeboten, etwa Investitionskredite oder Kreditlinien für bestimmte Händler. |
Die Beispiele sind nicht direkt vergleichbar. Der Ziraat-Kredit hat eine feste Laufzeit, während die flatex-Linie an den Wert des Depots gebunden ist. Bei der Sparda-Bank geht es um die Rückzahlung eines Kreditkartensaldos. Klären Sie daher zuerst, welche Art von Kredit Sie tatsächlich vor sich haben.
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Kosten der Flexkredite vergleichen
Bei der Sparda-Bank Hamburg nennt die Produktseite für die Teilzahlung einen effektiven Jahreszins von 10,42 Prozent. Für Sparda-Horizont-Kunden werden 8,29 Prozent genannt. Der effektive Jahreszins umfasst neben dem Sollzins auch bestimmte Kreditkosten. So können Sie die Preise besser vergleichen. Die Angaben gelten für dieses Angebot und sind keine allgemeinen Flexkredit-Zinsen.
An der monatlichen Mindestrückzahlung von 2 Prozent oder 50 Euro erkennen Sie nicht die Gesamtkosten. Je länger ein Kartensaldo offen bleibt, desto länger fallen Zinsen an. Lassen Sie sich deshalb für Ihren konkreten Betrag einen Rückzahlungsplan und die voraussichtlichen Gesamtkosten nennen.
Die Produktseite zum Ziraat FlexKredit nennt mögliche Kreditbeträge und Laufzeiten, aber keinen Zinssatz oder repräsentativen Beispielzins. Fragen Sie vor dem Abschluss nach dem effektiven Jahreszins, der Monatsrate und dem Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Ohne diese Angaben lässt sich der Preis nicht sinnvoll mit anderen Krediten vergleichen.
flatex nennt für den flex-Kredit einen Sollzins von 6,25 Prozent und einen effektiven Jahreszins von 6,40 Prozent. Zinsen fallen auf den tatsächlich genutzten Betrag an. Der Kreditrahmen hängt jedoch vom Wert der Wertpapiere im Depot ab. Sinkt dieser Wert, reichen die Wertpapiere möglicherweise nicht mehr als Sicherheit aus. flatex weist darauf hin, dass Wertpapiere nach Warnungen verkauft werden können.
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Geschäftskredite gesondert prüfen
Geschäftskredite unter dem Namen Flexkredit richten sich an andere Kreditnehmer als Verbraucherkredite. Die SÜDWESTBANK nennt beispielsweise einen FlexKredit von 10.000 bis 50.000 Euro und einen FlexKreditPlus von 50.000 bis 250.000 Euro. Für eine Zusage verlangt sie unter anderem ausreichende Bonität und ein mindestens zwei Jahre bestehendes Unternehmen. Dazu zählen betriebliche Auswertungen und Steuerunterlagen.
ING kündigte 2022 eine revolvierende Kreditlinie von 10.000 bis 750.000 Euro für berechtigte Amazon-Händler an. Eine revolvierende Kreditlinie erlaubt es, Geld innerhalb eines Rahmens wiederholt abzurufen und zurückzuzahlen. Ein ING-Update von 2026 beschreibt Änderungen am Geschäftskreditangebot. Es sagt jedoch nicht ausdrücklich, ob neue Anträge für den damaligen Amazon-Flexkredit noch möglich sind. Die aktuellen ING-Informationen nennen stattdessen einen Geschäftskredit mit fester Laufzeit und eigenen Zugangsvoraussetzungen. Prüfen Sie die Verfügbarkeit direkt beim Anbieter, bevor Sie mit älteren Angebotsangaben planen.
Rückzahlung und Vertrag prüfen
„Flexibel“ kann bedeuten, dass Sondertilgungen möglich sind, dass Sie die Monatsrate wählen oder dass Sie zurückgezahltes Geld erneut abrufen können. Diese Möglichkeiten sind nicht gleichbedeutend. Fragen Sie konkret, ob Sie die Rate ändern dürfen, ob ein erneuter Abruf möglich ist und welche Kosten dabei entstehen.
Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch dürfen Verbraucher einen Verbraucherkredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dabei sinken die Kreditkosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit. Bei bestimmten Krediten mit gebundenem Sollzins kann der Kreditgeber unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Welche Regeln gelten, hängt vom Kredit und Vertrag ab. Sondertilgungen sind deshalb nicht automatisch bei jedem Flexkredit kostenlos.
Bevor Sie unterschreiben, vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten und die Höhe der Monatsrate. Prüfen Sie außerdem, ob Gebühren anfallen, welche Sicherheiten gelten und was bei einer verspäteten Zahlung passiert. Bei einem Wertpapierkredit gehört dazu auch die Frage, wann der Anbieter zusätzliche Sicherheiten verlangen oder Wertpapiere verkaufen darf.
Wenn die Rate nicht ins Budget passt
Prüfen Sie, ob die Kreditrate in Ihr Haushaltsbudget passt, nachdem Sie Miete, Energie, Versicherungen, Lebenshaltung und andere feste Zahlungen berücksichtigt haben. Planen Sie auch unregelmäßige Ausgaben ein. Eine Kreditlinie, die jederzeit abrufbar ist, kann laufende Engpässe verdecken, erhöht aber die Schulden, wenn Rückzahlungen nicht aus dem Einkommen möglich sind.
Wenn Sie Ihre Raten bereits nicht mehr zuverlässig zahlen können, nehmen Sie keinen neuen Kredit auf, bevor Sie die Gesamtsituation geprüft haben. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten kostenfreie Beratung an. Sie können mit Ihnen Einnahmen und Ausgaben ordnen und mögliche Schritte mit Gläubigern besprechen.
