Wenn Sie in Deutschland bei Bedarf Geld leihen möchten, wird ein solcher Kredit oft als „flexibler Kredit“ bezeichnet. Der Begriff bezeichnet keine einheitliche Kreditart im Gesetz. Häufig handelt es sich um einen Rahmenkredit: eine vereinbarte Kreditlinie, aus der Sie Teilbeträge abrufen und zurückzahlen.
Prüfen Sie vor dem Abschluss, welche Kreditart der Vertrag vorsieht, wie der Zinssatz berechnet wird und wie Sie zurückzahlen müssen. Flexibler Zugriff bedeutet weder niedrige Kosten noch schnelle Tilgung.
Welche Kreditart steckt dahinter?
Ein Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt, läuft getrennt vom Girokonto. Der Kreditgeber stellt einen Höchstbetrag bereit, von dem Sie nur den benötigten Betrag abrufen; Zinsen fallen auf den genutzten Betrag an. Ob zurückgezahlte Beträge erneut verfügbar sind, hängt vom Vertrag ab.
Ein Dispositionskredit, kurz Dispo, ist dagegen an das Girokonto gebunden. Er erlaubt Ihnen, das Konto bis zu einem vereinbarten Rahmen zu überziehen. Die BaFin bezeichnet diese vorab vereinbarte Überziehung als eingeräumte Kontoüberziehung.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Ein Ratenkredit wird meist vollständig ausgezahlt und anschließend in fest vereinbarten Raten zurückgezahlt. Er eignet sich eher, wenn Sie den benötigten Gesamtbetrag kennen und einen festen Tilgungsplan wünschen.
| Kreditart | Zugriff auf das Geld | Typische Rückzahlung |
|---|---|---|
| Rahmenkredit | Teilbeträge aus einer Kreditlinie, getrennt vom Girokonto | Nach den Bedingungen des Vertrags; erneuter Abruf zurückgezahlter Beträge nur, wenn vorgesehen |
| Dispo | Überziehung des Girokontos bis zum vereinbarten Rahmen | Ausgleich über das Girokonto, ohne festen Ratenplan wie beim Ratenkredit |
| Ratenkredit | Auszahlung eines festgelegten Betrags | Vereinbarte Raten über eine feste Laufzeit |
Kosten eines Rahmenkredits
Bei einem Rahmenkredit zahlen Sie Zinsen auf den Betrag, den Sie tatsächlich abgerufen haben, nicht automatisch auf den gesamten Kreditrahmen. Ein ungenutzter Kreditrahmen kann trotzdem Vertragsbedingungen oder Gebühren mit sich bringen. Prüfen Sie daher, ob für die Bereitstellung Kosten anfallen.
Achten Sie auf den effektiven Jahreszins. Damit lassen sich Kreditangebote besser vergleichen: Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins auch weitere Kosten, die den Preis beeinflussen. Prüfen Sie außerdem, ob der Zinssatz fest oder variabel ist. Bei einem variablen Zinssatz kann sich die Belastung während der Laufzeit verändern; maßgeblich sind die Anpassungsregeln im Vertrag.
Finanztip ordnet die Zinssätze von Rahmenkrediten häufig zwischen denen von Dispo und Ratenkredit ein. Das ist eine allgemeine Einordnung, keine Garantie für ein konkretes Angebot. Die Produkte und Konditionen unterscheiden sich, und ein einheitlicher bundesweiter Durchschnittszins für Rahmenkredite lässt sich daraus nicht ableiten.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Rückzahlung genau prüfen
Wie hoch die monatliche Mindestrate ist, beeinflusst, wie lange Sie Ihre Schulden zurückzahlen. Eine geringe Rate hält die monatliche Belastung zunächst niedrig, verlängert aber die Rückzahlung und kann die gesamten Zinskosten erhöhen. Prüfen Sie, ob die Rate auch die Kreditschuld senkt oder hauptsächlich die Zinsen abdeckt.
Für ihren Rahmenkredit nennt die ING eine monatliche Standardtilgung von zwei Prozent des abgerufenen Betrags, mindestens 50 Euro. Diese Regel gilt für das genannte Produkt und ist kein allgemeiner Marktstandard. Andere Verträge können andere Mindestzahlungen vorsehen.
Legen Sie vor dem Abruf fest, wann Sie den Betrag zurückzahlen wollen und welche Rate dafür nötig ist. Wenn Sie regelmäßig erneut Geld aus der Kreditlinie nutzen und nur den Mindestbetrag tilgen, kann die Schuld länger bestehen bleiben. Planen Sie eine wiederverwendbare Kreditlinie deshalb nicht wie dauerhaft verfügbares Einkommen ein.
Wann ein flexibler Kredit passt
Ein Rahmenkredit kann passen, wenn Sie die Höhe einer vorübergehenden Ausgabe nicht genau kennen und zunächst nur einen Teilbetrag benötigen. Sie vermeiden dann, den gesamten Kreditbetrag sofort aufzunehmen. Ein Rahmenkredit kann außerdem eine Alternative zum Dispo sein, falls die konkreten Konditionen günstiger sind.
Für einen bekannten, einmaligen Finanzierungsbedarf lohnt sich der Vergleich mit einem Ratenkredit. Dessen feste Raten und Laufzeit machen die Rückzahlung planbarer. Vergleichen Sie Zinssatz, mögliche Gesamtdauer der Rückzahlung und den Betrag, den Sie monatlich zuverlässig aufbringen können.
Ein tragbares Haushaltsbudget berücksichtigt neben der Kreditrate auch Miete, laufende Rechnungen, bestehende Kredite und einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Wenn Sie die Rate nur zahlen können, weil Sie mit optimistischen Annahmen rechnen, ist der Kredit zu hoch angesetzt.
Kreditvertrag vor dem Abschluss prüfen
Verlassen Sie sich nicht allein auf die Bezeichnung „flexibel“. Lesen Sie vor dem Abschluss nach, wie hoch der Kreditrahmen ist, wie Sie Geld abrufen und ob zurückgezahlte Beträge erneut zur Verfügung stehen. Entscheidend sind außerdem der effektive Jahreszins, ob sich der Zinssatz ändern kann, die Mindesttilgung und mögliche Gebühren.
Prüfen Sie auch, wie Sie den Vertrag beenden und ob beim Kauf oder bei einer Finanzierung eine zusätzliche Kreditlinie eingerichtet wird. Die Verbraucherzentralen weisen bei manchen Null-Prozent-Finanzierungen auf verknüpfte Kreditangebote hin. Solche Angebote sind ein möglicher Sonderfall und kommen nicht bei jedem Rahmenkredit vor. Lassen Sie sich erklären, welche Verträge Sie unterschreiben und welche Kosten entstehen, wenn Sie die zusätzliche Kreditlinie nutzen.
Kündigung und offene Schulden
Für unbefristete Allgemein-Verbraucherdarlehensverträge sieht § 500 BGB vor, dass Kreditnehmer den Vertrag ganz oder teilweise ohne Kündigungsfrist beenden können. Eine vereinbarte Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist unwirksam. Das Gesetz erlaubt grundsätzlich auch die vorzeitige Rückzahlung von Verbraucherdarlehen; für bestimmte Immobiliendarlehen gelten Ausnahmen.
Die Kündigung beendet jedoch nicht automatisch die Rückzahlung bereits abgerufener Beträge. Offene Schulden müssen Sie weiterhin begleichen. Bei einem Kredit ohne festgelegte Rückzahlungsdauer darf der Kreditgeber weitere Auszahlungen aus objektivem Grund ablehnen, wenn Gesetz und Vertrag dies erlauben. Im Vertrag steht daher, wie lange die Kreditlinie verfügbar ist.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn Sie die vereinbarte Rate nicht mehr zahlen können, nehmen Sie frühzeitig Kontakt mit dem Kreditgeber auf und bitten Sie um eine konkrete Übersicht, aus der hervorgehen, welche Beträge und Zinsen offen sind und welche Rückzahlungsvereinbarungen möglich sind. Ein weiterer Kredit verschiebt das Problem häufig und erhöht die Gesamtverschuldung.
Anerkannte Schuldnerberatungsstellen beraten bei Zahlungsschwierigkeiten kostenfrei und helfen Ihnen, Einnahmen, Ausgaben und offene Forderungen zu ordnen. Das ist besonders sinnvoll, wenn mehrere Rechnungen oder Kredite gleichzeitig offen sind.
