Wenn Sie in Deutschland ein Auto kaufen und den Preis nicht auf einmal zahlen, können Sie es finanzieren. Sie zahlen den Kredit in Raten zurück. Bei einer Finanzierung mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Schlusszahlung, etwa einer Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung, zahlen Sie am Ende einen großen Betrag. Die gesamte Rückzahlung muss in Ihr Budget passen.
Beim Leasing zahlen Sie in der Regel für die Nutzung des Autos, statt es mit einem Kredit zu kaufen. Ob Finanzierung oder Leasing besser passt, hängt davon ab, ob Sie das Auto behalten möchten, welche Monatsrate Sie sich leisten können und welche Kosten am Vertragsende anfallen.
Wie viele Käufer Autos finanzieren
Laut DAT Report 2026 finanzierten private Käufer in Deutschland 2025 56 Prozent der Neuwagen teilweise oder vollständig. 21 Prozent zahlten ohne Finanzierung, 23 Prozent leasten. Bei Gebrauchtwagen nutzten 49 Prozent der privaten Käufer eine Finanzierung; der Report weist für diese Käufe keinen Leasinganteil aus.
Die Zahlen zeigen, wie private Käufer ihre Fahrzeuge bezahlt haben. Sie zeigen nicht, welcher Anteil des Fahrzeugpreises im Durchschnitt über einen Kredit finanziert wurde. Außerdem beziehen sie sich auf private Käufer, nicht auf Firmenwagen oder Fuhrparks. Der durchschnittliche Kaufpreis lag 2025 laut DAT bei 44.560 Euro für Neuwagen und 18.310 Euro für Gebrauchtwagen.
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Kredit- und Leasingmodelle fürs Auto
Ein klassischer Ratenkredit wird in gleichbleibenden Monatsraten zurückgezahlt. Am Ende müssen Sie keine hohe Schlussrate zahlen. Das erleichtert die Planung, sofern die Rate zusammen mit den übrigen Autokosten dauerhaft ins Haushaltsbudget passt. Vergleichen Sie Angebote von Autohändlern und Banken außerhalb des Autohauses anhand des Gesamtbetrags, nicht nur anhand der Monatsrate.
Bei einer Ballonfinanzierung fallen die Monatsraten häufig niedriger aus, weil bis zum Vertragsende noch ein größerer Betrag offen ist. Diese Schlussrate müssen Sie dann bezahlen oder mit einem neuen Kredit finanzieren. Eine solche Anschlussfinanzierung kostet zusätzliche Zinsen. Wie hoch sie ausfallen, hängt von den dann geltenden Konditionen ab.
Die Drei-Wege-Finanzierung bietet am Ende typischerweise drei Möglichkeiten: Sie bezahlen die Schlussrate und behalten das Auto, finanzieren den offenen Betrag weiter oder geben das Fahrzeug zurück. Bei einer Rückgabe können zusätzliche Kosten entstehen, etwa wegen Schäden, übermäßiger Abnutzung oder abweichender Fahrleistung. Maßgeblich sind die Bedingungen im konkreten Vertrag.
Beim Leasing zahlen Sie für die Nutzung des Autos. Die Monatsrate lässt sich daher nicht direkt mit einer Kreditrate vergleichen: Ein Kredit dient dem Kauf und kann dazu führen, dass Ihnen das Auto nach der Rückzahlung gehört. Beim Leasing bestimmen die Vertragsbedingungen, was am Ende mit dem Fahrzeug geschieht.
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Welche Kosten die Monatsrate nicht zeigt
Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass eine Finanzierung insgesamt günstiger ist. Entscheidend sind der Kaufpreis, eine mögliche Anzahlung, sämtliche Raten, die Schlusszahlung, Gebühren und zusätzlich verpflichtende Produkte. Auch ein Preisnachlass, der an eine Finanzierung gebunden ist, gehört in den Vergleich.
Ein Rechenbeispiel des ADAC verdeutlicht den Unterschied. Der Kreditbetrag lag bei 15.000 Euro, die Laufzeit bei 60 Monaten. Der angegebene effektive Jahreszins betrug 5,74 Prozent. Beim klassischen Ratenkredit betrug die Monatsrate im Beispiel 287,17 Euro; die Zahlungen beliefen sich auf 17.230,23 Euro. Die Ballonfinanzierung im selben Beispiel sah monatliche Raten von 203,22 Euro und eine Schlussrate von 6.000 Euro vor. Ihre Gesamtzahlungen lagen bei 17.979,82 Euro und damit 749,59 Euro höher. Diese Zahlen gelten für die Beispielrechnung und erlauben keinen allgemeinen Preisvergleich.
Der effektive Jahreszins hilft, Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Prüfen Sie trotzdem den Gesamtbetrag und die Vertragsbedingungen. Die Zinsstatistik der Bundesbank erfasst Konsumentenkredite an private Haushalte und weist keine einheitliche Durchschnittsrate für Autokredite aus. Deshalb lässt sich daraus kein allgemeingültiger Kfz-Zins ableiten.
Autofinanzierungen vergleichen
Vergleichen Sie möglichst Angebote für dasselbe Fahrzeug und denselben Kaufpreis. Achten Sie außerdem auf dieselbe Anzahlung und denselben Zeitraum. Halten Sie bei jedem Angebot diese Angaben fest:
- Barzahlungspreis und Finanzierungspreis des Autos
- Nettodarlehensbetrag einschließlich mitfinanzierter Gebühren oder Zusatzprodukte
- effektiver Jahreszins und gebundener Sollzinssatz, also der für eine vereinbarte Zeit festgeschriebene Kreditzins
- Anzahl und Höhe der Monatsraten
- Schlussrate und Gesamtbetrag aller Zahlungen
- Bedingungen für Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung
- Versicherungen oder andere Produkte, die an den Kredit gekoppelt sind
Fragen Sie beim Händler außerdem, ob ein Rabatt entfällt, wenn Sie die Finanzierung über eine andere Bank abwickeln. So sehen Sie, ob ein günstigerer Kredit außerhalb des Autohauses durch einen höheren Fahrzeugpreis ausgeglichen würde.
Autokosten ins Budget einrechnen
Rechnen Sie neben der Kreditrate Versicherung und Kfz-Steuer ein. Berücksichtigen Sie auch Kraftstoff oder Ladekosten sowie Wartung und Reparaturen. Prüfen Sie auch, ob nach der Rate noch genug Geld für laufende Haushaltsausgaben und unerwartete Kosten übrig bleibt. Bei einer Ballonfinanzierung gehört die Schlussrate von Anfang an in die Planung.
Wenn die Finanzierung nur mit einer niedrigen Rate tragbar erscheint, prüfen Sie, ob ein günstigeres Auto oder eine höhere Anzahlung besser in Ihr Budget passt. Eine lange Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung und kann die gesamten Kreditkosten erhöhen. Verlassen Sie sich bei einer hohen Schlussrate nicht auf eine spätere Anschlussfinanzierung, bevor deren Kosten und Bedingungen feststehen.
Rechte bei der Autofinanzierung
Bei Krediten an Verbraucher gilt grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Ist der Kredit rechtlich mit dem Autokauf verbunden, kann der Widerruf des Kredits auch den Kaufvertrag betreffen. Ob das im Einzelfall zutrifft und welche Folgen daraus entstehen, hängt von den Verträgen und den Umständen ab.
Verbraucher können einen Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei bestimmten Krediten mit festem Zinssatz darf die Bank unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen. Für allgemeine Verbraucherdarlehen ist sie grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, wenn mehr als ein Jahr Restlaufzeit besteht. Beträgt die Restlaufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Grenze grundsätzlich bei 0,5 Prozent. Ausnahmen und Vertragsdetails sind zu prüfen.
Hat das Auto einen Mangel, dürfen Sie die Kreditraten nicht einfach einstellen. Gehen Sie zunächst gegen den Verkäufer nach den geltenden Regeln für Mängel vor und informieren Sie bei einem Kredit, der rechtlich mit dem Autokauf verbunden ist, auch den Kreditgeber. Ob und in welchem Umfang Zahlungen zurückgehalten werden dürfen, hängt vom konkreten Fall ab.
Wenn die Raten bereits schwer zu bezahlen sind, nehmen Sie frühzeitig Kontakt mit dem Kreditgeber auf und lassen Sie sich unabhängig beraten, bevor Sie einen weiteren Kredit aufnehmen. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen bieten kostenfreie Beratung an. Eine neue Finanzierung löst Zahlungsprobleme nicht automatisch und erhöht die Belastung, wenn die Rückzahlung ebenfalls nicht ins Budget passt.
