Wenn du in Deutschland ein Auto finanzierst, vergleiche die Gesamtkosten. Zinssatz und Monatsrate allein reichen dafür nicht: Auch Kaufpreis, Rabatt, Anzahlung und Schlussrate bestimmen, was das Auto insgesamt kostet.
Vergleiche zuerst den Preis desselben Fahrzeugs, dann die Finanzierung. Beim Ratenkredit zahlst du den Kredit in regelmäßigen Raten zurück. Bei der Ballonfinanzierung sind die Monatsraten niedriger, dafür bleibt eine hohe Schlusszahlung. Beim Leasing zahlst du für die Nutzung des Autos; beim Kredit finanzierst du den Kauf.
So vergleichen Sie die Gesamtkosten
Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich von Krediten. Er zeigt die Zinsen und bestimmte bekannte Kreditkosten als Prozentsatz pro Jahr. Er berücksichtigt jedoch weder einen entgangenen Händlerrabatt noch den Fahrzeugpreis oder Zusatzprodukte, die nicht in den Kreditkosten enthalten sind.
Vergleiche Angebote möglichst für dasselbe Fahrzeug, denselben Kaufpreis, dieselbe Anzahlung und dieselbe Laufzeit. Notiere außerdem die Kreditsumme, den effektiven Jahreszins, alle Monatsraten, eine mögliche Schlussrate und verpflichtende Zusatzkosten. Für die Gesamtkosten zählst du die Anzahlung und alle Zahlungen bis zum Ende der Finanzierung zusammen. Bei einem Kredit mit Schlussrate kommt diese Zahlung zu den Monatsraten hinzu.
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Ein niedrigerer Kreditzins macht das Angebot nicht automatisch günstiger. Wenn du über die Herstellerbank finanzierst, kann der Händler den Rabatt streichen oder einen anderen Kaufpreis verlangen. Trotz eines kleineren Rabatts kann ein Sonderzins das Angebot unter dem Strich günstiger machen. Lass dir deshalb den Barpreis und den Finanzierungspreis schriftlich nennen und rechne beide Angebote vollständig durch.
Welche Autofinanzierung passt?
| Finanzierung | So funktioniert sie | Darauf kommt es an |
|---|---|---|
| Ratenkredit oder Autokredit | Du zahlst den Kredit über die vereinbarte Laufzeit in regelmäßigen Raten zurück. | Prüfe Zinssatz, Gesamtrückzahlung und mögliche Vorgaben zur Absicherung des Kredits. |
| Händler- oder Herstellerbankfinanzierung | Der Händler vermittelt einen Kredit seiner Partnerbank oder des Herstellers. | Der Begriff beschreibt den Vertriebsweg. Entscheidend ist, ob der Vertrag ein normaler Ratenkredit, eine Ballonfinanzierung, eine Drei-Wege-Finanzierung oder ein Leasingvertrag ist. |
| Ballonfinanzierung | Während der Laufzeit zahlen Sie kleinere Raten; am Ende bleibt eine hohe Schlussrate. | Klären Sie vorab, wie Sie die Schlussrate begleichen. Eine spätere Anschlussfinanzierung ist nicht automatisch sicher oder günstig. |
| Drei-Wege-Finanzierung | Am Ende können je nach Vertrag die Schlussrate gezahlt, weiterfinanziert oder das Fahrzeug zurückgegeben werden. | Eine Rückgabe ist an Vertragsbedingungen gebunden. Kilometerstand, Fahrzeugzustand und mögliche Nachzahlungen spielen dabei eine Rolle. |
| Leasing | Du bezahlst die Nutzung des Fahrzeugs für eine vereinbarte Zeit. | Vergleiche Laufzeit, Kilometerregelung und Rückgabebedingungen. Die Monatsrate ist nicht direkt mit einer Kreditrate gleichzusetzen. |
| Barkauf | Sie bezahlen das Fahrzeug ohne Kredit. | Es fallen keine Kreditzinsen an. Berücksichtigen Sie trotzdem den Kaufpreis und das Geld, das Sie aus Ihren Ersparnissen einsetzen. |
Ein normaler Ratenkredit sorgt für gleichmäßige Zahlungen und eine planbare Rückzahlung. Bei einem Autokredit können besondere Bedingungen gelten, etwa zur Sicherheit des Kredits oder zu den Fahrzeugpapieren. Frag nach, ob der Kreditgeber die Zulassungsbescheinigung Teil II oder einen Kaufnachweis verlangt.
Eine Ballonfinanzierung entlastet dein monatliches Budget, verschiebt aber einen Teil der Zahlung ans Laufzeitende. ADAC und Finanztip warnen, dass deine Ersparnisse möglicherweise nicht für die Schlussrate reichen. Eine Anschlussfinanzierung kann zusätzliche Kosten verursachen. Eine Drei-Wege-Finanzierung kann eine Rückgabe vorsehen, wenn der Vertrag sie unter bestimmten Bedingungen erlaubt.
Monatsrate und Schlussrate prüfen
Eine kleine Monatsrate lässt den Kredit auf den ersten Blick bezahlbar wirken. Prüfe trotzdem, ob nach Miete, laufenden Kosten und Rücklagen genug Geld für die Rate bleibt. Wenn die Schlussrate fällig wird, brauchst du einen realistischen Zahlungsplan, etwa mit vorhandenem Guthaben oder einer sicher verfügbaren anderen Finanzierung.
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Ein Anbieterbeispiel auf der ADAC-Seite nennt einen Nettokredit über 10.000 Euro mit 60 Monatsraten zu 193,65 Euro und einer Gesamtrückzahlung von 11.618,74 Euro. Der ausgewiesene effektive Jahreszins beträgt 6,24 Prozent. Das ist ein konkretes Beispiel dieses Anbieters, kein Durchschnittszins für Autokredite in Deutschland und keine Zusage für einzelne Antragsteller. Der tatsächlich angebotene Zins hängt unter anderem von der Bonität und den Vertragsbedingungen ab.
Prüfe bei einer Finanzierung mit Schlussrate auch, ob der erwartete Verkaufserlös die Schlusszahlung deckt. Ein Verkaufserlös ist nicht garantiert; reicht er nicht zur Tilgung, bleibt eine Restschuld. Auch bei der Rückgabe können Kosten entstehen, wenn du die vereinbarte Kilometerzahl überschreitest oder der Vertrag einen bestimmten Fahrzeugzustand verlangt.
Zusatzkosten und Vertragsbedingungen
Eine Restschuldversicherung soll unter bestimmten Bedingungen Kreditraten übernehmen, etwa bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Die Verbraucherzentrale warnt vor hohen Kosten, Ausschlüssen und Wartezeiten. Prüfe, ob die Versicherung freiwillig oder für das Kreditangebot verpflichtend ist. Kläre, wie die Prämie bezahlt wird. Informiere dich auch, welche Fälle tatsächlich abgedeckt sind. Bei neu abgeschlossenen Verträgen darf die Versicherung seit dem 2. Januar 2025 erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden.
Achte auch auf Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung. Verbraucher können einen Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem fest verzinsten allgemeinen Verbraucherdarlehen darf der Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist gesetzlich begrenzt: grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf höchstens 0,5 Prozent. In beiden Fällen darf sie nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären.
Für Verbraucherkredite besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Es betrifft den Kreditvertrag; ob dadurch auch ein verbundener Fahrzeugkauf rückabgewickelt wird, hängt vom Einzelfall und den Vertragsbeziehungen ab. Wer über einen Widerruf nachdenkt, sollte die Unterlagen prüfen lassen, bevor er Zahlungen einstellt oder das Fahrzeug zurückgibt.
Was der effektive Jahreszins aussagt
Die Preisangabenverordnung regelt, welche Informationen Kreditwerbung mit Kostenangaben enthalten muss. Dazu gehören unter anderem der Nettokreditbetrag, der Sollzinssatz, der effektive Jahreszins und je nach Angebot Angaben zu Laufzeit und Raten. Der effektive Jahreszins muss mindestens ebenso deutlich dargestellt werden wie andere Zinssätze.
Bei gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit kannst du Kreditangebote anhand des Zinssatzes gut vergleichen. Für den vollständigen Fahrzeugvergleich reicht er nicht aus. Ein Angebot mit niedrigerem Zins kann durch einen höheren Kaufpreis oder fehlenden Rabatt teurer werden. Beziehe daher den Kaufpreis und alle Zahlungen in deine Rechnung ein.
Wenn die Rate zu hoch ist
Wähle Laufzeit und Kreditbetrag so, dass die Rate auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt. Eine längere Laufzeit senkt häufig die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung und kann die Zinskosten erhöhen. Bei einer großen Schlussrate solltest du nicht darauf bauen, dass später eine günstige Anschlussfinanzierung verfügbar ist.
Wenn bestehende Raten bereits schwer zu bezahlen sind, löst ein weiterer Kredit das Problem nicht verlässlich. Eine anerkannte Schuldnerberatung bietet kostenfreie Unterstützung und hilft dabei, Einnahmen, Ausgaben und mögliche Vereinbarungen mit Gläubigern zu prüfen. Auch den Fahrzeugkauf aufzuschieben oder ein günstigeres Auto zu wählen, kann sicherer sein als eine Finanzierung, die dein Haushaltsbudget dauerhaft überlastet.
