Wer Möbel, Kleidung und Elektrogeräte gegen Hochwasser und Starkregen absichern will, braucht meist einen Zusatz zur Hausratversicherung, den Elementarbaustein. Er schützt diese Gegenstände vor Schäden. Für Schäden am Gebäude brauchen Sie eine Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz.
Ob sich der Zusatz lohnt, hängt davon ab, ob Hausrat im Keller oder Erdgeschoss gefährdet ist und ob Sie einen Verlust aus eigenen Rücklagen bezahlen könnten. Prüfen Sie außerdem, welche Gefahren versichert sind und welche Ausschlüsse gelten. Achten Sie auch auf die Höhe der Selbstbeteiligung.
Welche Schäden der Elementarbaustein abdeckt
Eine gewöhnliche Hausratversicherung deckt Naturgefahren wie Überschwemmung und Rückstau in der Regel nicht automatisch ab. Der Elementarbaustein deckt meist auch Schäden durch Überschwemmung, Starkregen, Rückstau aus der Kanalisation, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Welche Gefahren tatsächlich eingeschlossen sind, steht in den Versicherungsbedingungen.
Sturm- und Hagelschäden gehören üblicherweise bereits zum Grundschutz der Hausratversicherung. Bei Starkregen sollte der Vertrag ausdrücklich festlegen, dass daraus entstehende Überschwemmungsschäden versichert sind. Der Begriff „Elementar“ allein sagt noch nicht, welche Ereignisse versichert sind.
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Ein Beispiel: Läuft nach starkem Regen Wasser in einen Keller und beschädigt dort ein Sofa und ein Elektrogerät, ist der Elementarbaustein der Hausratversicherung für diese Gegenstände relevant. Werden zugleich Wände oder fest eingebaute Teile beschädigt, geht es um die Wohngebäudeversicherung.
Wo der Elementarschutz für Hausrat endet
Nicht jeder Wasserschaden gilt als Elementarschaden. Dringt Grundwasser von unten in den Keller ein, ohne zuvor an die Oberfläche getreten zu sein, ist dieser Schaden im Allgemeinen nicht versichert. Erreicht das Grundwasser zunächst die Oberfläche und gelangt dann im Zusammenhang mit einer Überschwemmung ins Haus, kann der Schutz greifen. Im Streitfall kommt es darauf an, wie das Wasser eingedrungen ist.
Schäden durch Wasser, das durch ein offenes Fenster oder eine offene Tür eindringt, sind laut Verbraucherinformationen grundsätzlich nicht über den Elementarschutz versichert. Für Rückstauschäden können weitere Bedingungen gelten: Verlangt der Vertrag eine funktionierende Rückstausicherung, kann ihr Fehlen die Leistung beeinträchtigen. Manche Versicherungsbedingungen verlangen zudem, Gegenstände im Keller nicht direkt auf dem Boden zu lagern.
Prüfen Sie deshalb im Vertrag, welche Gefahren versichert sind und welche Ausschlüsse, Entschädigungsgrenzen und Selbstbeteiligungen gelten. Achten Sie besonders auf Starkregen, Überschwemmung und Rückstau sowie auf vorgeschriebene Schutzmaßnahmen.
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Für wen sich Elementarschutz für Hausrat lohnt
Der Schutz ist vor allem dann erwägenswert, wenn wertvolle Gegenstände in einem Keller oder einem tief gelegenen Erdgeschoss stehen. Das gilt auch für Mieter: Die Wohngebäudeversicherung des Eigentümers versichert nicht automatisch den Hausrat der Bewohner.
Überlegen Sie, wie viel es kosten würde, Möbel, Kleidung und Geräte zu ersetzen, wenn Wasser sie beschädigt. Wäre es schwierig, diese Kosten aus eigenen Rücklagen zu bezahlen, spricht das für den Zusatz. Sind kaum Gegenstände gefährdet und ließe sich ein Verlust finanziell tragen, fällt die Abwägung anders aus.
Eine niedrige Einstufung beim Hochwasserrisiko schließt Starkregenschäden nicht aus. Hochwasserkarten beziehen sich häufig auf größere Gewässer; Starkregen kann auch abseits von Flüssen zu überfluteten Kellern und Rückstau führen. Versicherer berücksichtigen je nach Vertrag unterschiedliche Risikodaten.
Beitrag für Elementarschutz vergleichen
Einen verlässlichen bundesweiten Durchschnittspreis für den Elementarbaustein der Hausratversicherung gibt es nicht. Der Beitrag hängt unter anderem davon ab, wo Sie wohnen und welchen Umfang der Schutz hat. Auch die Einschätzung des Risikos durch den Versicherer spielt eine Rolle. In besonders gefährdeten Lagen können hohe Beiträge oder Selbstbeteiligungen anfallen.
Vergleichen Sie nicht nur den Jahresbeitrag. Prüfen Sie, ob Starkregen und Rückstau versichert sind, wie hoch die Selbstbeteiligung ist und welche Obergrenzen gelten. Achten Sie auch darauf, ob der Vertrag bestimmte Schutzvorkehrungen verlangt. Eine Deckung für das Gebäude ersetzt den Hausratschutz nicht und umgekehrt.
Versicherungszahlen zu Elementarschäden einordnen
Nach Angaben des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft waren 2025 rund 59 Prozent der Wohngebäude gegen Elementarschäden versichert. Diese Zahl bezieht sich auf Gebäudeversicherungen und sagt nichts darüber aus, wie viele Hausratverträge einen Elementarbaustein enthalten.
Eine Versicherungspflicht ist noch offen
Stand 31. Oktober 2026 diskutiert die Bundesregierung Vorschläge für den Elementarschutz in der Wohngebäudeversicherung. Die angekündigten Überlegungen betreffen Gebäudeversicherungen. Daraus folgt keine bereits geltende Pflicht, Hausrat gegen Elementarschäden zu versichern. Ein endgültiges Gesetz liegt nach dem genannten Stand nicht vor.
