Für größere Anschaffungen können Sie einen Kredit aufnehmen. Bei einem Ratenkredit zahlen Sie den geliehenen Betrag in festen, regelmäßigen Raten zurück. Zinsen und mögliche Zusatzkosten erhöhen die Gesamtsumme.
Prüfen Sie vor dem Abschluss den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und die Monatsrate. Achten Sie darauf, dass die Rate auch bei unerwarteten Ausgaben in Ihr Haushaltsbudget passt.
Kreditarten für private Ausgaben
Für private Ausgaben kommen vor allem Ratenkredite, Autofinanzierungen und Kredite über Händler infrage. Bei einer Immobilienfinanzierung gelten besondere Regeln. Ein Dispokredit auf dem Girokonto funktioniert ebenfalls anders: Er erlaubt eine Überziehung des Kontos und gehört nicht zu den Ratenkrediten, die die Bundesbank in ihrer Statistik zu Konsumentenkrediten erfasst.
Vergleichen Sie deshalb nur Angebote, die dieselbe Art von Finanzierung betreffen. Bei einem Autokredit zählen neben Rate und Zins auch der Kaufpreis des Fahrzeugs und mögliche Zusatzbedingungen. Bei einer Händlerfinanzierung sollten Sie den gesamten Zahlbetrag und alle Vertragskosten prüfen. Eine niedrige Monatsrate allein sagt wenig darüber aus, ob das Angebot günstig ist.
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So erkennen Sie die Kreditkosten
Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zins; der effektive Jahreszins fasst die Kreditkosten nach gesetzlichen Berechnungsregeln zusammen und eignet sich besser zum Vergleichen. Wie viel Sie über die ganze Laufzeit zurückzahlen, zeigt der Gesamtbetrag. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen müssen effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag im Vertrag stehen.
Eine niedrige Rate kann durch eine lange Laufzeit zustande kommen. Dann zahlen Sie länger und die Gesamtkosten steigen. Vergleichen Sie Angebote daher bei möglichst gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Prüfen Sie auch, ob zusätzliche Kosten oder Versicherungen hinzukommen. Ein bestimmter Zinssatz gilt nicht für alle Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer. Die konkreten Konditionen hängen unter anderem davon ab, wie der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit einschätzt und welches Angebot er macht.
Prüfen Sie Ihr Budget
Erstellen Sie vor dem Antrag eine Haushaltsrechnung. Stellen Sie Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen den festen Ausgaben, den bestehenden Kreditraten und realistischen Ausgaben für den Alltag gegenüber. Planen Sie außerdem einen Puffer für unerwartete Rechnungen ein. Eine gesetzliche Regel, nach der eine bestimmte Kreditrate für jeden Haushalt tragbar wäre, gibt es nicht.
Die Kreditgeber müssen die Kreditwürdigkeit prüfen. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen dürfen sie den Vertrag nur abschließen, wenn sich aus dieser Prüfung keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung ergeben. Dafür berücksichtigen sie unter anderem Einnahmen und Ausgaben. Auch bestehende Kredite fließen in die Prüfung ein. Auch wenn der Kreditgeber die Rate genehmigt, muss sie langfristig zu Ihrer persönlichen Situation passen.
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Antrag und Auszahlung
Vergleichen Sie zunächst Kreditsumme, effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit und Rate. Lesen Sie anschließend die Vertragsbedingungen, bevor Sie unterschreiben. Der Kreditgeber prüft den Antrag und ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Welche Unterlagen Sie einreichen müssen und wann das Geld ausgezahlt wird, hängt vom Anbieter und vom Vertrag ab.
Wenn Sie mehrere Angebote einholen, achten Sie darauf, ob Sie nur unverbindlich nach den Konditionen fragen oder einen konkreten Kreditantrag stellen. Fragen Sie beim Anbieter nach, wenn die Unterscheidung unklar ist. Entscheidend sind die Bedingungen des tatsächlichen Angebots, nicht eine unverbindliche Beispielrate aus der Werbung.
Ihre Rechte beim Kreditvertrag
Für allgemeine Verbraucherdarlehen gelten Informationspflichten. Der Vertrag muss vorgeschriebene Angaben verständlich aufführen, darunter den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Lesen Sie vor der Unterschrift auch die Regelungen zur Kündigung und zu zusätzlichen Leistungen.
Verbraucherinnen und Verbraucher haben bei Verbraucherdarlehen grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Es gelten gesetzliche Ausnahmen; außerdem beginnt die Frist erst, wenn die erforderlichen Vertragsunterlagen und Informationen vorliegen. Wenn Sie widerrufen möchten, prüfen Sie deshalb den Vertrag und den Fristbeginn genau.
Ein Verbraucherdarlehen lässt sich grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei bestimmten allgemeinen Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins darf der Kreditgeber dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Liegt bis zum vereinbarten Ende höchstens ein Jahr, beträgt die Obergrenze 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum Vertragsende noch angefallen wären. Für Immobilienkredite gelten eigene Regeln.
Kosten einer Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten etwa im Todesfall absichern. Arbeitsunfähigkeit und Arbeitsplatzverlust sind weitere Ereignisse, gegen die sie absichern soll. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Versicherungen teuer sein können und häufig Ausschlüsse oder Wartezeiten enthalten. Prüfen Sie deshalb genau, welche Ereignisse tatsächlich versichert sind und ob die Leistung zu Ihren Bedürfnissen passt.
Für Restschuldversicherungen, die seit dem 2. Januar 2025 neu abgeschlossen werden, darf der Versicherungsvertrag erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. So können Kredit und Versicherung getrennt geprüft werden.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Rechnen Sie nicht damit, eine finanzielle Lücke dauerhaft mit einem neuen Kredit zu schließen. Wenn Sie eine Rate absehbar nicht zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber und lassen Sie sich die möglichen Schritte schriftlich erklären. Ein neuer Kredit zur Umschuldung lohnt sich nur, wenn die Gesamtkosten nach Gebühren und möglichen Entschädigungen tatsächlich niedriger ausfallen und die neue Rate tragbar bleibt.
Bei Zahlungsproblemen können Sie sich auch an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung wenden. Sie kann helfen, die finanzielle Lage zu ordnen und mit Gläubigern über Lösungen zu sprechen. Zahlen des Statistischen Bundesamts zur Überschuldung stammen aus Beratungsstellen und beschreiben deren Ratsuchende, nicht die gesamte Bevölkerung. Sie eignen sich daher nicht, um die persönliche Gefahr einer Überschuldung allein aus einem allgemeinen Durchschnitt abzuleiten.
