Wer selbstständig Geld leihen möchte, legt zuerst fest, wofür das Geld gedacht ist: Ein Privatkredit finanziert persönliche Ausgaben, ein Unternehmenskredit betriebliche Kosten oder Investitionen. Für geschäftliche Vorhaben kommen neben Bankdarlehen auch öffentliche Förderkredite infrage.
Die Bank prüft, ob das Einkommen und die finanzielle Lage ausreichen, um den Kredit zurückzuzahlen. Förderprogramme erleichtern unter bestimmten Voraussetzungen den Zugang zu Krediten; die Prüfung durch den Finanzierungspartner bleibt bestehen.
Privater oder betrieblicher Kredit?
Für laufende Geschäftskosten wie Waren, Material oder die Vorfinanzierung eines Auftrags eignet sich grundsätzlich ein Betriebsmittelkredit. Ein Kontokorrentkredit räumt dafür auf dem Geschäftskonto einen vereinbarten Kreditrahmen ein. Er ist für kurzfristige Engpässe gedacht und sollte nicht dauerhaft laufende Verluste finanzieren.
Größere Anschaffungen wie Maschinen oder eine gewerblich genutzte Immobilie lassen sich eher mit einem Investitionskredit finanzieren. Seine Laufzeit sollte zur geplanten Nutzungsdauer der Anschaffung passen. So verteilt sich die Rückzahlung über einen Zeitraum, in dem die Investition dem Betrieb dient.
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Ein privater Kredit ist für persönliche Ausgaben gedacht. Wer Geschäftskosten privat finanziert oder private Ausgaben über einen Unternehmenskredit abdeckt, sollte die Folgen für Vertrag, Buchhaltung und Steuern vorher mit der Bank und gegebenenfalls einer Steuerberatung klären. Die Kreditarten sind nicht automatisch austauschbar.
Was prüft die Bank?
Selbstständige erzielen nicht immer gleich hohe Einnahmen. Deshalb bewertet die Bank, ob der Betrieb und die persönliche finanzielle Lage die regelmäßige Rückzahlung tragen. Junge Unternehmen stehen dabei häufig vor einer höheren Hürde. Eine Branchenquelle berichtet, dass Banken Kredite an Gründer und an Selbstständige, die seit weniger als drei Jahren tätig sind, besonders zurückhaltend vergeben. Die Drei-Jahres-Angabe ist weder eine gesetzliche Wartefrist noch eine feste Regel für jede Bank.
Für die Prüfung helfen Unterlagen, die Einnahmen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen nachvollziehbar machen. Häufig gefragt sind:
- Steuerbescheide oder andere Einkommensnachweise aus den vergangenen Jahren
- Gewinn-und-Verlust-Rechnungen und eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung
- eine Übersicht über laufende Kredite und sonstige Verbindlichkeiten
- bei einer Gründung ein Businessplan mit Geschäftsmodell, Zielgruppe, Markt, Wettbewerb und fachlicher Eignung
Welche Dokumente die Bank verlangt, hängt von Kreditart, Betrag und Unternehmensphase ab. Eine vollständige und aktuelle Zusammenstellung erleichtert die Prüfung. Eigenkapital kann die Finanzierung stützen. Als grobe Orientierung nennt eine staatliche Informationsseite einen Anteil von idealerweise mindestens 20 Prozent am Gesamtkapital. Das ist keine allgemeine Mindestanforderung: Beim KfW-StartGeld ist beispielsweise kein Eigenkapital vorgeschrieben.
Förderkredite der KfW
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet mehrere Förderkredite für Gründungen und Unternehmen. Der Antrag läuft bei den hier beschriebenen Programmen über eine Bank oder einen anderen Finanzierungspartner. Auch der Finanzierungspartner prüft den Antrag.
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Das ERP-Gründerkredit – StartGeld richtet sich an Gründungen, junge Unternehmen und Unternehmensnachfolgen. Es finanziert Investitionen und laufende Kosten im Neben- oder Vollerwerb. Seit dem 1. Dezember 2025 beträgt der Höchstbetrag 200.000 Euro, davon sind bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel vorgesehen. Das Unternehmen darf weniger als fünf Jahre am Markt sein; Unternehmenssitz und Investitionsort müssen in Deutschland liegen. Die Laufzeit beträgt bis zu zehn Jahre, mit bis zu zwei tilgungsfreien Anlaufjahren. In dieser Zeit beginnt die Tilgung später. Der Kredit muss trotzdem zurückgezahlt werden.
Die KfW übernimmt bei diesem Programm 80 Prozent des Kreditrisikos der finanzierenden Bank. Dadurch trägt die Bank weniger Risiko. Sie muss den Antrag aber weiterhin prüfen und kann ihn ablehnen. Der Antrag muss vor Beginn des Vorhabens beim Finanzierungspartner eingehen. Bei Tilgungen außerhalb des vereinbarten Rückzahlungsplans kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, also ein Entgelt für die vorzeitige Rückzahlung. Einen aktuellen Zinssatz sollte man direkt vor der Antragstellung beim Finanzierungspartner oder in den KfW-Konditionen prüfen, denn der Zinssatz hängt vom konkreten Angebot ab.
Der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge unterstützt Gründungen, auch freiberufliche, sowie Nachfolgen und bestimmte Erweiterungs- oder Festigungsvorhaben. Der Kredit kann höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten abdecken. Eine Bürgschaftsbank übernimmt eine Garantie für den Kredit. Der Kreditnehmer haftet persönlich und muss den Kredit trotz der Garantie zurückzahlen.
Der ERP-Förderkredit KMU richtet sich an kleine und mittlere Unternehmen und kann Investitionen sowie laufende Kosten finanzieren. Die KfW nennt einen Höchstbetrag von 25 Millionen Euro und Laufzeiten von bis zu 20 Jahren. Für die Variante mit Risikoübernahme, Programmnummer 366, sind zwei Jahresabschlüsse erforderlich. Die genannten Höchstbeträge legen nicht fest, wie viel ein Unternehmen im Einzelfall erhält. Förderfähigkeit, Finanzlage und Sicherheiten bestimmen die konkrete Prüfung.
Mikrokredite und Landesprogramme
Bei einem geringeren Finanzierungsbedarf können Mikrokredite oder Förderprogramme des jeweiligen Bundeslands infrage kommen. Die Bedingungen unterscheiden sich nach Förderzweck, Zielgruppe und Antragsweg. Die Förderdatenbank des Bundes und das zuständige Landesförderinstitut helfen dabei, passende Programme für den eigenen Standort zu finden.
Für den Mikrokreditfonds Deutschland nennt ein Dokument des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales vom März 2024 eine Laufzeit von höchstens 48 Monaten und einen Jahreszins von 8,1 Prozent. Bei einer empfohlenen tilgungsfreien Anfangszeit von sechs Monaten wird eine maximale Laufzeit von 54 Monaten genannt. Diese Angaben beziehen sich auf den Stand des Dokuments von 2024. Prüfen Sie vor der Entscheidung die aktuell geltenden Konditionen.
Zuschuss statt Darlehen
Der Gründungszuschuss der Bundesagentur für Arbeit ist eine mögliche Unterstützung für Menschen, die aus der Arbeitslosigkeit hauptberuflich in die Selbstständigkeit starten. Er ist ein Zuschuss zur Sicherung des Lebensunterhalts und kein rückzahlbarer Unternehmenskredit.
Wer die Selbstständigkeit aufnimmt, muss unter anderem noch mindestens 150 Tage Anspruch auf Arbeitslosengeld haben. In den ersten sechs Monaten kann die Förderung aus dem zuletzt bezogenen Arbeitslosengeld und zusätzlich 300 Euro pro Monat bestehen. Auf gesonderten Antrag kann die Förderung in einer zweiten Phase für bis zu neun weitere Monate jeweils 300 Euro pro Monat betragen. Die Bundesagentur entscheidet nach Ermessen; ein Anspruch auf die Förderung besteht nicht.
Rückzahlung und Risiken einschätzen
Vor der Unterschrift sollte die monatliche Rate auch dann tragbar sein, wenn Einnahmen sinken oder ein Auftrag später bezahlt wird. Dafür lohnt sich eine Haushalts- und Liquiditätsrechnung: Welche privaten Fixkosten fallen an? Welche betrieblichen Ausgaben sind regelmäßig fällig? Welche bestehenden Kredite müssen weiter bedient werden? Der Kreditbetrag sollte sich am tatsächlichen Bedarf orientieren.
Tilgungsfreie Anlaufjahre verschieben den Beginn der Tilgung. Sie senken nicht automatisch die Gesamtkosten. Auch Sicherheiten und persönliche Haftung gehören in den Vergleich. Vergleichen Sie bei den Angeboten Kreditbetrag, Laufzeit, Zinssatz, Rückzahlungsplan und mögliche Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung.
Vorsicht ist bei Vermittlern geboten, die Kredite „ohne Schufa“ oder eine schnelle Auszahlung versprechen und dafür vorab Geld verlangen. Kreditvermittler vergeben selbst keine Kredite. Der Kreditgeber entscheidet über die Auszahlung. Vorauszahlungen, Nachnahmesendungen und Zusatzprodukte, die an einen Kredit gekoppelt werden, sind Warnzeichen.
Wenn laufende Einnahmen bereits nicht für Miete, Lebenshaltung oder bestehende Raten reichen, verschärft ein neuer Kredit die Belastung häufig. Sprechen Sie dann früh mit den Gläubigern und wenden Sie sich an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung, statt die Lücke mit weiteren Schulden zu überbrücken.
