Wer in Deutschland einen Kredit aufnimmt, sollte neben dem Zinssatz auch die Laufzeit vergleichen. Dazu kommen Monatsrate, Gesamtkosten und die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Welche Angaben zählen, hängt von der Kreditart ab.
Bei einem Ratenkredit erleichtert der effektive Jahreszins den Vergleich. Prüfen Sie auch den Rückzahlungsbetrag und mögliche Zusatzkosten. Bei einer Immobilienfinanzierung sind außerdem die anfängliche Tilgung, die Zinsbindung und die Restschuld am Ende der Zinsbindung entscheidend.
Zins, Rate und Gesamtkosten vergleichen
Der Sollzins ist der Zins, den die Bank für das geliehene Geld berechnet. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte Kosten des Kredits und eignet sich deshalb meist besser, um Verbraucherkredite zu vergleichen. Er enthält aber nicht unbedingt alle Kosten. Eine freiwillige Restschuldversicherung verursacht zum Beispiel zusätzliche Kosten, die nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses einfließen.
Vergleichen Sie bei einem Ratenkredit vor allem diese Angaben:
- Nettodarlehensbetrag und tatsächlicher Auszahlungsbetrag
- Sollzins und effektiver Jahreszins
- Laufzeit, Monatsrate und Gesamtbetrag
- Gebühren und Zusatzprodukte sowie Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung
Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Eine niedrigere Monatsrate wirkt zwar zunächst leichter tragbar, kann aber durch eine längere Laufzeit zu höheren Gesamtkosten führen. Vergleichen Sie Angebote deshalb möglichst bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit.
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Ein beworbener Zins „ab“ ist kein persönliches Angebot. Die Bank berechnet den Zinssatz unter anderem anhand der Bonität, der Kredithöhe und der Laufzeit. Erst das individuelle Angebot zeigt, welche Konditionen für Ihren Antrag gelten.
Bonität und Kreditzusage
Vor einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber prüfen, ob die Rückzahlung voraussichtlich möglich ist. Das Ergebnis entscheidet mit darüber, ob die Bank den Kredit bewilligt und welche Konditionen sie anbietet. Jede Bank bewertet die Kreditwürdigkeit nach eigenen Kriterien. Deshalb können sich Angebote für dieselbe Kreditsumme unterscheiden.
Prüfen Sie vor dem Antrag, ob die Kreditrate in Ihr Haushaltsbudget passt. Ziehen Sie regelmäßige Ausgaben und Rücklagen für unvorhergesehene Kosten ab. Wenn danach kaum Geld übrig bleibt, reicht eine niedrigere Rate allein nicht aus, um das Darlehen an Ihre finanzielle Situation anzupassen. Eine längere Laufzeit kann die Gesamtkosten erhöhen.
Zusatzkosten und Zinsbindung
Bei einem festen Sollzins bleibt der vereinbarte Zinssatz während der Zinsbindung gleich und erleichtert die Planung. Ein variabler Sollzins kann anfangs niedriger sein, steigt aber, wenn die Bank ihn anpasst. Prüfen Sie im Vertrag, unter welchen Bedingungen und nach welchem Verfahren die Bank den Zins verändern darf.
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Bei einer Restschuldversicherung sollten Sie die Kosten, den versicherten Umfang und mögliche Ausschlüsse genau prüfen. Wird die Versicherungsprämie mitfinanziert, zahlen Sie auch auf diesen Betrag Zinsen. Eine solche Versicherung ist nicht automatisch erforderlich, nur weil sie im Zusammenhang mit einem Kredit angeboten wird.
Zinsbindung und Tilgung bei Immobilienkrediten
Bei einer Immobilienfinanzierung sollten Sie besonders auf Zinsbindung, Tilgung und Restschuld achten. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die vereinbarte Monatsrate während der Zinsbindung typischerweise gleich. Mit der Zeit sinkt der Zinsanteil der Rate, während der Tilgungsanteil steigt, weil die Restschuld kleiner wird.
Ist das Darlehen am Ende der Zinsbindung noch nicht vollständig zurückgezahlt, bleibt eine Restschuld, für die Sie eine Anschlussfinanzierung zu den dann geltenden Konditionen brauchen. Eine längere Zinsbindung schafft mehr Planungssicherheit, kann laut Verbraucherzentrale aber mit einem höheren Zinssatz verbunden sein. Eine höhere anfängliche Tilgung verkleinert die Restschuld schneller, verlangt dafür eine entsprechend tragbare Rate.
Wie schnell Sie das Darlehen zurückzahlen, hängt stark von der anfänglichen Tilgung ab. In einem Rechenbeispiel der Verbraucherzentrale läuft ein Immobiliendarlehen bei rund 3 Prozent Zins und 1 Prozent anfänglicher Tilgung ungefähr 46 Jahre. Bei 3 Prozent anfänglicher Tilgung ist es nach gut 23 Jahren zurückgezahlt. Es sagt nicht voraus, welche Laufzeit ein konkretes Angebot hat.
Mit Sondertilgungen und der Möglichkeit, den Tilgungssatz später anzupassen, können Sie flexibler zurückzahlen. Ob solche Rechte gelten und in welcher Höhe, regelt der Vertrag. Die Verbraucherzentrale nennt jährliche Sondertilgungen von 5 oder 10 Prozent des Darlehensbetrags als mögliche Verhandlungspunkte. Die genannten Prozentsätze sind Verhandlungsbeispiele und begründen keinen allgemeinen Anspruch.
Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Kreditnehmende während der Laufzeit keine Tilgung, sondern begleichen den Darlehensbetrag am Ende. Bleibt die Schuld zunächst unverändert, fallen auf sie weiterhin Zinsen an. Wird parallel Kapital angespart, ist außerdem nicht sicher, dass es am Ende für die Rückzahlung ausreicht.
Vorzeitig zurückzahlen
Allgemeine Verbraucherdarlehen lassen sich grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die verbleibende Vertragszeit. Bei einem Darlehen mit gebundenem Sollzins kann die Bank unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Wenn bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr bleibt, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. In jedem Fall darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis dahin noch angefallen wären.
Für Immobilienkredite gelten teilweise andere Regeln. Bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit festem Sollzins ist eine vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung grundsätzlich an ein berechtigtes Interesse gebunden. Sondertilgungsrechte im Vertrag können davon unabhängig zusätzliche Rückzahlungen erlauben.
Ein Darlehen mit gebundenem Sollzins können Sie außerdem zehn Jahre nach dem vollständigen Empfang kündigen. Dafür gilt eine gesetzliche Kündigungsfrist von sechs Monaten. Vereinbaren Sie später neue Regeln für die Rückzahlung oder den Sollzins, beginnt die maßgebliche Frist dann neu. Darlehen mit variablem Zinssatz lassen sich mit einer Frist von drei Monaten kündigen.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Geraten Sie mit einer Kreditrate in Schwierigkeiten, nehmen Sie möglichst früh Kontakt mit dem Kreditgeber auf und prüfen Sie, welche Vereinbarungen möglich sind. Ein weiterer Kredit löst das Problem nicht zwangsläufig und kann die Gesamtbelastung erhöhen. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen beraten kostenfrei. Sie helfen Ihnen, einen Überblick über Ihre Einnahmen und Schulden zu gewinnen und nächste Schritte zu planen.
