Für notwendige Anschaffungen oder größere Ausgaben kommt in Deutschland oft ein Ratenkredit infrage: Sie erhalten einen festen Betrag und zahlen ihn über die vereinbarte Laufzeit in Monatsraten zurück. Die Rate sollte in Ihr Budget passen, auch wenn unerwartete Ausgaben anfallen.
Vergleichen Sie die Monatsrate, den effektiven Jahreszins und den gesamten Rückzahlungsbetrag. Prüfen Sie außerdem, ob Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen können und welche Kosten dabei anfallen.
Welche Darlehensarten es gibt
Ein Ratenkredit eignet sich für einen geplanten Geldbedarf, etwa für eine größere Reparatur oder eine notwendige Anschaffung. Der Vertrag nennt Laufzeit, Ratenhöhe und Kreditbetrag, sodass Sie wissen, wann und wie viel Sie zurückzahlen. Dafür müssen Sie einen Teil Ihres künftigen Einkommens für die Raten einplanen.
Ein Dispokredit erlaubt Ihnen, Ihr Girokonto bis zu einem vereinbarten Rahmen zu überziehen. Er ist schnell verfügbar, wenn kurzfristig Geld fehlt. Weil die Rückzahlung nicht über feste Raten läuft, bleibt ein überzogenes Konto jedoch leicht länger belastet als geplant. Vergleichen Sie die Kosten mit einem Ratenkredit, wenn Sie den Betrag nicht zeitnah ausgleichen können.
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Beim Kauf eines Autos oder Möbelstücks bietet der Händler häufig eine Finanzierung über eine Bank oder ein Finanzierungsunternehmen an. Prüfen Sie auch dort den Vertrag, den Gesamtbetrag und mögliche Zusatzleistungen. Immobilienkredite unterliegen eigenen Regeln und sollten getrennt von gewöhnlichen Konsumentenkrediten betrachtet werden.
Was eine Rate tragbar macht
Rechnen Sie vor dem Antrag aus, wie viel Geld nach festen Ausgaben übrig bleibt. Berücksichtigen Sie feste Kosten wie Miete, Energie und Versicherungen. Rechnen Sie auch bestehende Raten und regelmäßige Lebenshaltungskosten ein. Planen Sie außerdem einen finanziellen Puffer ein. Wenn die neue Rate nur bei einem Monat ohne ungeplante Ausgaben funktioniert, ist der Kredit zu knapp kalkuliert.
Überlegen Sie auch, ob die Anschaffung sofort nötig ist. Bei einem aufschiebbaren Kauf kann regelmäßiges Ansparen günstiger sein, weil keine Zinsen anfallen. Ein Darlehen kann sinnvoll sein, wenn die Ausgabe notwendig ist und die Rückzahlung dauerhaft in den Haushalt passt. Es löst jedoch keinen anhaltenden Engpass, wenn jeden Monat mehr Geld ausgegeben als eingenommen wird.
Zins und Gesamtkosten vergleichen
Der effektive Jahreszins hilft dabei, Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Er zeigt die jährlichen Kosten des Kredits einschließlich bestimmter weiterer Kosten. Entscheidend ist daneben der Gesamtbetrag: Er zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
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Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass ein Kredit günstig ist. Bei einer längeren Laufzeit fällt die einzelne Rate oft niedriger aus. Dafür zahlen Sie länger Zinsen. Vergleichen Sie deshalb Angebote mit möglichst ähnlichem Kreditbetrag und prüfen Sie neben der Rate auch Laufzeit und Rückzahlungssumme.
Achten Sie darauf, ob eine Restschuldversicherung oder ein anderer Zusatzvertrag angeboten wird. Prüfen Sie, ob der Abschluss freiwillig ist und welche Kosten entstehen. Solche Versicherungen können den Kredit verteuern; ihre Kosten fließen je nach Bedingungen unterschiedlich in den ausgewiesenen effektiven Jahreszins ein.
Antrag und Bonitätsprüfung
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Dafür bewertet er, ob Sie die vereinbarten Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Das Gesetz schreibt dafür keine einzelne Prüfmethode vor. Eine SCHUFA-Abfrage ist daher nicht die einzig mögliche Form der Prüfung.
Machen Sie im Antrag vollständige und zutreffende Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen. Lassen Sie sich die Vertragsunterlagen und den Tilgungsplan geben, bevor Sie unterschreiben. Prüfen Sie, ob Kreditbetrag, Laufzeit, Rate und Zusatzleistungen dem Angebot entsprechen. Unterschreiben Sie keine unvollständigen Unterlagen.
Widerruf und vorzeitige Rückzahlung
Bei gewöhnlichen Verbraucherkrediten gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Die Frist beginnt nicht immer mit der Unterschrift. Es kommt auch darauf an, wann Sie die Vertragsunterlagen und die vorgeschriebenen Informationen erhalten. Für bestimmte Kreditarten gelten abweichende Regeln.
Einen allgemeinen Verbraucherkredit dürfen Sie ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei manchen Krediten mit festem Zinssatz kann der Kreditgeber dafür eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung verlangen. Diese Vorfälligkeitsentschädigung ist nur erlaubt, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Sie ist grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die verbleibende Laufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären. Fragen Sie vor einer Sondertilgung nach den konkreten Vertragsbedingungen.
Angebote ohne Kreditprüfung
Prüfen Sie besonders genau, was tatsächlich angeboten wird, wenn jemand mit „Kredit ohne Prüfung“ oder einer „garantierten Zusage“ wirbt. Verbraucherberatungen berichten von Fällen, in denen Suchende statt eines Darlehens eine kostenpflichtige Karte, eine Versicherung oder einen Vertrag zur Schuldenregulierung erhielten. Auch Gebühren können fällig werden, ohne dass ein Kredit ausgezahlt wird.
Lesen Sie deshalb genau, wer Vertragspartner ist, welche Leistung Sie kaufen und wann Kosten entstehen. Zahlen Sie nicht für einen vermeintlichen Kredit, bevor klar ist, dass der Vertrag tatsächlich eine Darlehensauszahlung vorsieht. Wenn ein Antrag abgelehnt wird, prüfen Sie Ihre Einnahmen, Ausgaben und den Kreditbedarf erneut, bevor Sie den nächsten Antrag stellen.
Wenn die Raten nicht mehr passen
Wenn Sie absehen, dass eine Rate fällig wird, die Sie nicht zahlen können, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber und prüfen Sie den Vertrag. Nehmen Sie nicht automatisch einen weiteren Kredit auf, um die alte Rate zu bezahlen. Dadurch verschiebt sich der Engpass häufig und die Schulden können wachsen.
Eine anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen und Forderungen zu ordnen und nächste Schritte zu planen. Achten Sie bei kostenpflichtigen Angeboten zur „Finanzsanierung“ darauf, ob sie tatsächlich Geld bereitstellen oder lediglich weitere Dienstleistungen verkaufen. Bei finanziellen Schwierigkeiten wenden Sie sich am besten zuerst an eine unabhängige Beratungsstelle.
