Wenn Sie in Deutschland ein Auto finanzieren, zahlen Sie den Kaufpreis meist in monatlichen Raten zurück. Die Laufzeit, die Anzahlung und eine mögliche Schlussrate bestimmen die Gesamtkosten.
Ein klassischer Ratenkredit ist meist leichter zu überblicken als eine Finanzierung mit hoher Schlussrate. Vergleichen Sie Bank- und Händlerangebote zum selben Fahrzeugpreis. Prüfen Sie vor Vertragsabschluss, ob die Rate zusammen mit den laufenden Kosten in Ihr Budget passt. Dazu zählen Versicherung und Kraftstoff oder Strom sowie Wartung und Reparaturen.
Autofinanzierungen im Vergleich
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlen Sie den Kredit in gleichbleibenden Monatsraten zurück. Eine hohe Schlusszahlung ist dabei normalerweise nicht vorgesehen. Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Rate, erhöht aber häufig die gesamten Zinskosten.
Ein zweckgebundener Autokredit ist für den Fahrzeugkauf bestimmt. Je nach Vertrag dient das Auto als Sicherheit oder der Kreditgeber verlangt bestimmte Fahrzeugunterlagen. Das gilt nicht für jedes Angebot. Klären Sie vor der Unterschrift, welche Sicherheiten vereinbart sind und wer die Fahrzeugpapiere verwahrt.
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Bei einer Händler- oder Herstellerfinanzierung schließen Sie den Kredit über den Händler oder eine markengebundene Bank ab. Einzelne Angebote können für bestimmte Modelle attraktiv sein. Vergleichen Sie trotzdem den gesamten Fahrzeugpreis und alle Kreditkosten: Ein niedriger Finanzierungszins sagt nichts darüber aus, ob der Kaufpreis günstig ist. Ein separat beantragter Bankkredit kann außerdem mehr Spielraum für Preisverhandlungen lassen. Ein zusätzlicher Rabatt ist damit jedoch nicht sicher.
| Finanzierungsform | Rückzahlung | Darauf kommt es an |
|---|---|---|
| Klassischer Ratenkredit | Gleichbleibende Raten, meist ohne hohe Schlusszahlung | Gesamtkosten und Laufzeit |
| Zweckgebundener Autokredit | Raten für den Fahrzeugkauf | Vereinbarte Sicherheiten und Fahrzeugunterlagen |
| Händler- oder Herstellerfinanzierung | Kredit über Händler oder Herstellerbank | Kaufpreis, Rabatte und Zusatzverträge gemeinsam prüfen |
| Ballonfinanzierung | Niedrigere laufende Raten, hohe Schlussrate | Plan für die Schlusszahlung oder Anschlussfinanzierung |
| Drei-Wege-Finanzierung | Je nach Vertrag Kauf, Rückgabe oder Anschlussfinanzierung am Ende | Rückgabebedingungen, etwa Kilometerleistung und Fahrzeugzustand |
| Leasing | Zahlung für die Nutzung des Autos | Laufleistung, Rückgabe und Zustand des Fahrzeugs |
Leasing ist eine eigene Alternative zur Finanzierung eines Kaufs. Es eignet sich eher für Menschen, die das Auto nach einer vereinbarten Nutzungszeit zurückgeben oder wechseln möchten. Die Rückgabebedingungen und mögliche Kosten für Abweichungen vom vereinbarten Zustand gehören in den Vergleich.
Monatsrate und Gesamtkosten
Eine niedrige Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit oder eine hohe Schlussrate entstehen. Addieren Sie deshalb Anzahlung und Monatsraten. Rechnen Sie Schlussrate und vereinbarte Zusatzkosten dazu, um die Gesamtkosten der Finanzierung zu ermitteln.
Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich von Krediten, weil er Zinsen und bestimmte Kosten einbezieht. Er enthält aber nicht unbedingt alle Kosten. Prüfen Sie daher auch, ob Gebühren für Sondertilgungen oder Kontoführung anfallen und ob eine Versicherung oder ein anderes Zusatzprodukt Voraussetzung für den Kredit ist.
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Auch Null-Prozent-Finanzierungen sollten Sie anhand des Gesamtbetrags prüfen. Eine niedrige Rate kann eine hohe Schlusszahlung verbergen. Versicherungen, Kreditkarten oder andere Zusatzverträge verursachen zusätzliche Kosten, selbst wenn der beworbene Sollzins bei null liegt.
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht Zinssätze für neue Konsumentenkredite an private Haushalte. Diese Statistik umfasst verschiedene Kreditarten und ist deshalb kein Durchschnittszins ausschließlich für Autokredite. Wer Angebote vergleicht, sollte auf den persönlichen effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag des konkreten Vertrags achten.
Autokreditangebote fair vergleichen
Vergleichen Sie Angebote für dasselbe Fahrzeug und denselben Kaufpreis. Die Laufzeit sollte möglichst ähnlich sein. So lässt sich erkennen, ob eine niedrigere Rate tatsächlich günstiger ist oder nur Zahlungen in die Zukunft verschiebt. Beim Händlerangebot zählt außerdem, ob der Kaufpreis oder ein möglicher Rabatt anders ausfällt als bei einem Kauf mit separatem Bankkredit.
Prüfen Sie dabei vor allem diese Punkte:
- Gesamtbetrag: Addieren Sie Anzahlung, Raten und Schlussrate.
- Laufzeit: Bei längerer Rückzahlung ist Ihr Budget länger gebunden, und häufig steigen die Zinskosten.
- Bonitätsabhängiger Zins: Der persönliche Zinssatz kann vom beworbenen Beispiel abweichen.
- Zusatzprodukte: Lesen Sie nach, ob Versicherungen oder andere Verträge freiwillig oder Voraussetzung für den Kredit sind.
- Sondertilgung und Rückzahlung: Prüfen Sie, ob Sie den Kredit früher ganz oder teilweise zurückzahlen können und welche Kosten dafür anfallen.
Eine Anzahlung verringert den Betrag, den Sie finanzieren müssen. Setzen Sie dafür aber nicht Ihre gesamte Rücklage ein. Geld für unerwartete Reparaturen und laufende Ausgaben sollte verfügbar bleiben.
Schlussrate realistisch planen
Bei einer Ballonfinanzierung fallen während der Laufzeit häufig niedrigere Raten an. Am Ende wird eine hohe Schlussrate fällig. Planen Sie früh, wie Sie diese bezahlen: mit angespartem Geld oder mit dem Erlös aus dem Autoverkauf. Auch eine Anschlussfinanzierung kommt infrage. Verlassen Sie sich weder auf einen bestimmten Verkaufserlös noch darauf, später einen Kredit zu vergleichbaren Konditionen zu erhalten.
Eine Drei-Wege-Finanzierung kann je nach Vertrag zusätzlich die Rückgabe des Autos vorsehen. Diese Möglichkeit ist an die vereinbarten Bedingungen gebunden. Kilometergrenzen und Anforderungen an den Fahrzeugzustand können dabei eine Rolle spielen. Lesen Sie die Rückgaberegeln, bevor Sie die niedrigeren Monatsraten als Vorteil einrechnen.
Vergleichen Sie bei einer Finanzierung mit Schlussrate immer den Gesamtbetrag mit dem eines klassischen Ratenkredits. Veröffentlichte Rechenbeispiele zeigen, dass Ballonfinanzierungen trotz niedrigerer laufender Raten insgesamt mehr kosten können. Einzelne Beispiele ersetzen jedoch nicht den Vergleich der vollständigen Zahlungsbeträge Ihres eigenen Angebots.
Rate und Haushaltsbudget
Rechnen Sie vor dem Kreditantrag aus, wie viel nach Miete, Energie, Lebensmitteln und anderen festen Ausgaben übrig bleibt. Ziehen Sie davon auch die laufenden Autokosten ab. Neben der Kreditrate fallen Versicherung und Kfz-Steuer an. Hinzu kommen Kraftstoff oder Strom sowie Wartung und mögliche Reparaturen.
Wählen Sie die Rate so, dass unerwartete Ausgaben nicht sofort zu Zahlungsschwierigkeiten führen. Wenn der Kauf nur mit einer langen Laufzeit oder einer späteren Anschlussfinanzierung tragbar wirkt, prüfen Sie auch ein günstigeres Fahrzeug oder einen späteren Kauf. Eine geringere Kreditsumme entlastet das Budget dauerhaft.
Rechte bei vorzeitiger Rückzahlung
Bei einem Verbraucherdarlehen können Sie den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. So sinken die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die verbleibende Zeit. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen darf der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für die erfassten allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie grundsätzlich auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Liegt bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Ausnahmen und Vertragsbedingungen können für den Einzelfall entscheidend sein.
Für Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Prüfen Sie die Vertragsunterlagen und die darin enthaltenen Informationen, bevor Sie sich auf Fristen oder Folgen verlassen. Ein Kredit, der zusammen mit dem Autokauf vermittelt wurde, kann rechtlich mit dem Kaufvertrag verbunden sein. Ob daraus Folgen für beide Verträge entstehen, hängt vom konkreten Fall ab. Eine Rückgabe des Autos ergibt sich daraus nicht automatisch.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Bei absehbaren Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie frühzeitig Kontakt mit dem Kreditgeber aufnehmen und nach den Möglichkeiten im Vertrag fragen. Nehmen Sie nicht vorschnell einen weiteren Kredit auf, um bestehende Raten zu bedienen. Eine kostenlose, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen, Ausgaben und mögliche nächste Schritte zu ordnen.
