Gründerinnen und Gründer in Deutschland können Förderdarlehen bei der KfW, den Landesförderbanken oder speziellen Mikrofinanzierungsstellen beantragen. Für kleinere und mittlere Vorhaben ist oft das ERP-Gründerkredit-StartGeld passend. Es finanziert bis zu 200.000 Euro. Für größere Gründungen und Übernahmen gibt es ein weiteres KfW-Programm. Damit lassen sich höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten finanzieren.
Förderdarlehen müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden. Deshalb sind drei Fragen wichtig: Wie viel Geld wird benötigt, wofür wird es verwendet und kann der Finanzplan die Raten auch dann abdecken, wenn das Geschäft langsamer startet? Die Beträge und Programmdaten entsprechen dem Stand Oktober 2026.
Welches Darlehen passt?
Welches Programm passt, hängt vor allem davon ab, wie viel Geld gebraucht wird und wofür. Die Übersicht zeigt die wichtigsten bundesweiten Angebote:
| Programm | Umfang und Verwendung | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| ERP-Gründerkredit – StartGeld (067) | Bis zu 200.000 Euro. Auch Investitionen, Betriebsmittel wie Personal, Miete oder Warenlager sowie Unternehmensübernahmen kommen infrage. | Für Gründungen, Nachfolgen und junge Unternehmen bis fünf Jahre, auch im Nebenerwerb. Antrag über einen Finanzierungspartner, bevor das Vorhaben beginnt. |
| ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) | Kredit für Investitionen, Betriebsmittel, Warenlager, Übernahmen oder Beteiligungen. | Der Kredit darf höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten ausmachen. Der Kreditnehmer haftet persönlich. |
| Mikrokreditfonds Deutschland | Darlehen bis 25.000 Euro für kleinere Finanzierungsbedarfe. | Antrag über ein akkreditiertes Mikrofinanzinstitut. Konditionen und Gebühren vor dem Antrag aktuell prüfen. |
| Landesförderprogramme | Je nach Bundesland zum Beispiel Gründungs-, Mikro- oder Investitionsdarlehen. | Förderzweck, Zielgruppe und Bedingungen unterscheiden sich regional. |
| Jobcenter-Unterstützung für Selbstständige | Unter bestimmten Voraussetzungen Darlehen oder im Einzelfall Zuschüsse für notwendige Betriebsinvestitionen. | Nur für bestimmte Personen mit Grundsicherung. Das Jobcenter prüft die Tragfähigkeit und andere verfügbare Finanzierungswege. |
StartGeld für kleinere Vorhaben
Das StartGeld finanziert bei vielen Gründungen sowohl Investitionen als auch laufende Ausgaben. Dazu zählen zum Beispiel Miete, Personal, Beratung, Marketing und Warenlager. Seit dem 1. Dezember 2025 beträgt der Höchstbetrag 200.000 Euro.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Die KfW übernimmt 80 Prozent des Kreditrisikos gegenüber dem Finanzierungspartner. Dadurch trägt der Finanzierungspartner weniger Risiko. Die Übernahme sagt aber weder eine Kreditzusage zu noch begrenzt sie die Haftung der gründenden Person. Kreditnehmer und Finanzierungspartner vereinbaren die Sicherheiten miteinander. Laut KfW ist kein Eigenkapital vorgeschrieben. Die Bank prüft trotzdem den Antrag und ob das Vorhaben wirtschaftlich tragfähig ist.
Das Darlehen kann eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren und bis zu zwei tilgungsfreie Jahre haben. „Tilgungsfrei“ heißt, dass in dieser Zeit noch keine Rückzahlung des Kreditbetrags anfällt. Zinsen sind weiterhin zu zahlen. Die Kombination mit anderen KfW- oder ERP-Programmen ist ausgeschlossen.
Programm 077 für größere Vorhaben
Der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge ist für Gründende, Nachfolgerinnen und Nachfolger sowie Unternehmen gedacht, die jünger als fünf Jahre sind. Der Kredit deckt höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten. Der gesamte förderfähige Finanzierungsbedarf muss deshalb deutlich höher sein als der Kreditbetrag.
Eine Bürgschaftsbank sichert der finanzierenden Bank das volle Kreditausfallrisiko ab und schützt sie damit, während die persönliche Haftung des Kreditnehmers bestehen bleibt. Zuerst prüft die Bürgschaftsbank das Risiko des Antrags. Danach prüft die KfW, ob das Vorhaben die Förderbedingungen erfüllt.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Je nach Laufzeit sind bis zu zwei oder fünf tilgungsfreie Jahre vorgesehen. Bei einer Laufzeit von zehn Jahren gilt die Zinsbindung für die gesamte Laufzeit; bei 15 Jahren ist der Zins laut KfW für die ersten zehn Jahre gebunden. Wer eine längere Laufzeit wählt, sollte deshalb auch einplanen, dass sich der Zinssatz danach ändern kann.
Kleine und regionale Finanzierungen
Bei kleinerem Finanzierungsbedarf sind Darlehen des Mikrokreditfonds Deutschland eine Möglichkeit. Laut den verfügbaren Programminformationen gibt es Darlehen bis 25.000 Euro. Eine ältere Unterlage nennt außerdem konkrete Zinsen und Gebühren. Ob diese Angaben noch gelten, ist unklar. Erfragen Sie die aktuellen Kosten vor einer Entscheidung direkt beim zuständigen Mikrofinanzinstitut.
Auch die Bundesländer und ihre Förderbanken bieten eigene Darlehen an. Welche Programme passen, hängt unter anderem vom Standort und vom Förderzweck ab. Eine Suche in der Förderdatenbank des Bundes nach Bundesland und Zielgruppe hilft, regionale Möglichkeiten zu finden.
Für bestimmte Personen mit Grundsicherung kann das Jobcenter notwendige Anschaffungen für die Selbstständigkeit fördern, zum Beispiel Maschinen, Computer oder Büromöbel. Laufende Kosten wie Löhne und Miete sind davon ausgeschlossen. Die Förderung ist meist ein Darlehen; einen Zuschuss gibt es nur in Einzelfällen. Das Jobcenter verlangt unter anderem einen tragfähigen Geschäftsplan und eine Vorschau zu Umsatz und Rentabilität.
So läuft der Antrag
Gründerinnen und Gründer beantragen KfW-Darlehen über einen Finanzierungspartner, zum Beispiel eine Bank, nicht direkt bei der KfW. Der Antrag muss vor Beginn des Vorhabens gestellt werden. Wer schon verbindliche Schritte zur Umsetzung unternommen hat, sollte frühzeitig beim Finanzierungspartner nachfragen, ob das Vorhaben noch förderfähig ist.
Bereiten Sie eine klare Planung für das Gespräch vor. Der Geschäftsplan sollte erklären, welches Angebot Sie verkaufen, wer Ihre Kundschaft ist und wie Ihr Unternehmen Einnahmen erzielt. Ergänzen Sie einen Kapitalbedarfsplan und eine Finanzplanung. Darin stellen Sie erwartete Umsätze, laufende Kosten und verfügbare Mittel gegenüber. So können Sie prüfen, ob Ihr Unternehmen die Kreditraten auch dann zahlen kann, wenn die Einnahmen langsamer steigen als geplant.
Beim StartGeld kann das Darlehen nach der Zusage innerhalb von zwölf Monaten abgerufen werden. Für noch nicht abgerufene Beträge fällt laut KfW ab sechs Monaten und zwei Bankarbeitstagen nach der Zusage eine Bereitstellungsprovision von 0,15 Prozent pro Monat an. Wer die Auszahlung nicht sofort benötigt, sollte den geplanten Abruf daher genau kalkulieren.
Zinsen und Rückzahlung kalkulieren
Die Produktangaben der KfW nennen keinen allgemeinen Zinssatz, auf den Sie sich verlassen können. Der tatsächliche Zinssatz richtet sich nach den aktuellen Konditionen. Beim Programm 077 hängt er außerdem von der Bonitäts- und Besicherungsklasse ab. Entscheidend ist das Angebot des Finanzierungspartners zum Zeitpunkt der Antragstellung.
Vergleichen Sie neben dem Zinssatz auch den Rückzahlungsbeginn und die Rate, die nach einer tilgungsfreien Zeit anfällt. Prüfen Sie außerdem, ob Gebühren für noch nicht abgerufene Beträge anfallen. Bei KfW-Darlehen können außerplanmäßige Rückzahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Bei längerer Laufzeit fällt die laufende Tilgung geringer aus, dafür zahlen Sie über einen längeren Zeitraum Zinsen.
Rechnen Sie außerdem mit einem vorsichtigen Szenario: Was passiert, wenn der Umsatz später einsetzt oder die laufenden Kosten höher ausfallen? Wenn die Rate nur bei sofortigem Geschäftserfolg tragbar ist, ist der Kreditbedarf möglicherweise zu hoch oder die Finanzierung zu knapp geplant.
Was ein Förderdarlehen nicht leistet
Auch wenn die Bank durch eine Risikoübernahme entlastet wird, ist der Kredit damit nicht zugesagt. Der Finanzierungspartner prüft weiterhin, ob das Vorhaben wirtschaftlich tragfähig ist und die Finanzierung zu den persönlichen und betrieblichen Verhältnissen passt. Beim StartGeld ist kein bestimmter Eigenkapitalanteil vorgeschrieben. Eine Bewilligung ist damit trotzdem nicht sicher.
Ein Förderdarlehen deckt außerdem nicht zwangsläufig den gesamten Bedarf. Beim Programm 077 ist die Finanzierung auf 35 Prozent der förderfähigen Kosten beschränkt. Beim StartGeld kann der Kredit höher ausfallen, doch die Bank entscheidet über die konkrete Finanzierung und vereinbart Sicherheiten mit dem Kreditnehmer.
Wer bereits Schwierigkeiten hat, bestehende Raten zu bezahlen, sollte einen neuen Kredit nicht als schnelle Lösung einplanen. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen zu ordnen und Alternativen zur weiteren Verschuldung zu prüfen.
