Wer ein Auto auf Kredit kauft, zahlt den Kaufpreis in monatlichen Raten zurück. Eine niedrige Rate kann jedoch eine hohe Schlusszahlung bedeuten. Vergleichen Sie daher den vereinbarten Fahrzeugpreis mit der Gesamtsumme, die Sie über die Laufzeit zahlen.
Zur Wahl stehen meist ein klassischer Ratenkredit, eine Finanzierung über den Händler oder die Herstellerbank und ein Darlehen mit Schlussrate. Welche Variante günstiger ist, hängt von den Angeboten, möglichen Rabatten und Vertragsbedingungen ab.
Welche Autofinanzierung passt?
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlen Sie den Kreditbetrag in gleichbleibenden Raten zurück. Ein Autokredit ist häufig für den Fahrzeugkauf vorgesehen; Im Angebot steht, ob der Kreditgeber dafür einen Kaufnachweis oder die Zulassungsbescheinigung Teil II verlangt.
Bei einer Händler- oder Herstellerbankfinanzierung schließen Sie den Kredit im Zusammenhang mit dem Autokauf ab. Das ist bequem, und Aktionsangebote können attraktiv sein. Vergleichen Sie trotzdem den Fahrzeugpreis mit anderen Angeboten: Ein günstiger Zins sagt allein noch nicht, ob das Gesamtpaket preiswert ist.
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Ein Darlehen mit Schlussrate senkt die monatlichen Raten, weil ein größerer Betrag erst am Ende fällig wird. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung kann der Vertrag zusätzlich eine Rückgabeoption vorsehen. Dabei gelten jedoch konkrete Bedingungen, etwa zu Laufleistung und Fahrzeugzustand. Der erwartete Verkaufserlös oder eine Rückgabe deckt die Schlussrate nicht automatisch.
| Finanzierungsart | Typischer Verlauf | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Klassischer Ratenkredit | Gleichbleibende Raten, vollständige Rückzahlung bis zum Laufzeitende | Gesamtkosten, Sondertilgungen und Sicherheiten |
| Händler- oder Herstellerbank | Kredit und Autokauf werden gemeinsam angeboten | Fahrzeugpreis, Angebotsbedingungen und mögliche Zusatzprodukte |
| Darlehen mit Schlussrate | Niedrigere laufende Raten, hoher Betrag am Ende | Rückzahlung der Schlussrate, Rückgaberegeln oder Anschlussfinanzierung |
Gesamtkosten vergleichen
Vergleichen Sie Angebote für dasselbe Auto mit derselben Anzahlung und Laufzeit. Berücksichtigen Sie den ausgehandelten Kaufpreis und den effektiven Jahreszins. Rechnen Sie außerdem sämtliche Raten und eine mögliche Schlussrate ein. Der effektive Jahreszins zeigt bestimmte Kreditkosten als jährlichen Prozentsatz. Versicherungen und andere Zusatzleistungen, die keine Voraussetzung für den Kredit sind, sind nicht unbedingt in diesem Zinssatz enthalten. Prüfen Sie ihre Kosten daher separat.
Auch ein Kredit von einer Bank führt nicht automatisch zu einem Rabatt beim Händler. So können Sie den Kaufpreis unabhängig von der Finanzierung aushandeln. Umgekehrt kann ein Händlerangebot einen besseren Preis oder besondere Finanzierungsbedingungen enthalten. Entscheidend ist, welche Kombination aus Kaufpreis und Kredit Sie insgesamt weniger kostet.
Schlussrate sicher planen
Eine Schlussrate ist nur dann tragbar, wenn Sie schon vor Vertragsabschluss wissen, wie Sie sie bezahlen. Sie können dafür angespartes Geld nutzen oder das Auto verkaufen. Reicht beides nicht aus, benötigen Sie möglicherweise einen Anschlusskredit. Ob Sie den Anschlusskredit bekommen und zu welchem Zinssatz, steht vorher nicht fest.
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Prüfen Sie bei einer Rückgabeoption, welche Vorgaben für Kilometerstand, Zustand und Begutachtung gelten. Ein niedriger Monatsbetrag ist kein Beleg dafür, dass das Fahrzeug am Ende genug wert ist, um die Restschuld zu decken. Auch eine Null-Prozent-Finanzierung kann eine hohe Schlussrate enthalten, die später finanziert werden muss.
Händler oder Bank wählen
Mit einem Bankkredit können Sie Kreditangebote und Fahrzeugpreis unabhängig voneinander verhandeln. Manche Autokredite sehen besondere Sicherheiten vor, etwa die Übergabe der Zulassungsbescheinigung Teil II an den Kreditgeber. Andere Angebote verlangen solche Sicherheiten nicht. Lesen Sie die konkreten Vertragsbedingungen, um festzustellen, welche Sicherheiten gelten. Die Bezeichnung „Autokredit“ allein sagt nicht, ob Sie die Zulassungsbescheinigung Teil II an den Kreditgeber übergeben müssen.
Die Finanzierung beim Händler kann günstiger sein, wenn der Aktionszins und der Fahrzeugpreis zusammen überzeugen. Vergleichen Sie schriftliche Angebote und fragen Sie nach, ob ein Rabatt an die Finanzierung gebunden ist. Berücksichtigen Sie auch Gebühren und Zusatzprodukte, etwa eine Restschuldversicherung. Die Versicherung kann die Kosten erhöhen. Ihre Kosten sind im effektiven Jahreszins möglicherweise nicht vollständig enthalten.
Rate ins Haushaltsbudget einpassen
Planen Sie neben der Kreditrate auch die laufenden Kosten des Autos ein. Dazu gehören etwa Versicherung, Kraftstoff oder Strom, Kfz-Steuer, Wartung, Reifen und mögliche Reparaturen. Die Rate sollte auch dann bezahlbar bleiben, wenn einzelne Ausgaben höher ausfallen oder unerwartet anstehen. Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber bei vielen Krediten die Zeit, in der Zinsen anfallen.
Wenn die Rate bereits schwer zu zahlen ist, nehmen Sie nicht vorschnell einen weiteren Kredit auf, um die laufenden Zahlungen zu decken. Sprechen Sie früh mit dem Kreditgeber über die Situation und wenden Sie sich an eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung. Sie kann mit Ihnen prüfen, welche Schritte ohne zusätzliche Verschuldung möglich sind.
Rechte beim Autokredit
Bei einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber vor Vertragsschluss bestimmte Informationen bereitstellen und die Kreditwürdigkeit prüfen. Kreditnehmer erhalten einen Vertrag. Außerdem können sie einen Tilgungsplan anfordern, der zeigt, wann und in welcher Höhe sie den Kredit zurückzahlen. Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Wenn Kreditvertrag und Autokauf rechtlich zusammengehören, kann ein Widerruf unter den gesetzlichen Voraussetzungen auch den Kaufvertrag betreffen. Das gilt nicht automatisch für jeden finanzierten Autokauf.
Ein Verbraucherdarlehen lässt sich grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, wodurch die Kreditkosten für die verbleibende Laufzeit sinken. Bei bestimmten Krediten kann der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie darf grundsätzlich höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Wenn die Restlaufzeit höchstens ein Jahr beträgt, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Außerdem darf sie die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären. Es gibt gesetzliche Ausnahmen; prüfen Sie daher, welche Regel für Ihren Vertrag gilt.
