Ein Online-Kreditrechner zeigt, wie hoch die Monatsrate bei einer bestimmten Kreditsumme und Laufzeit ausfällt. Das Ergebnis ist kein persönliches Kreditangebot: Die Bank prüft dafür deine Angaben und Bonität.
Vergleiche neben der Monatsrate auch den effektiven Jahreszins, der die Kreditkosten nach gesetzlichen Vorgaben abbildet, und den Gesamtbetrag der Rückzahlung. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber meist die Zinskosten.
Was der Kreditrechner berechnet
Ein einfacher Ratenrechner verwendet meist die Kreditsumme, die Laufzeit und einen angenommenen Zinssatz. Daraus berechnet er die monatliche Rate und je nach Anbieter auch den Gesamtbetrag oder die Zinskosten. Ohne persönliche Angaben zeigt das Ergebnis nur, wie die Rechnung mit den gewählten Annahmen ausfällt.
Manche Online-Rechner schätzen zusätzlich einen möglichen Zinssatz oder vergleichen Angebote teilnehmender Banken. Eine solche Zinsschätzung ist nur ein statistischer Richtwert. Sie ersetzt weder die Prüfung durch eine Bank noch eine verbindliche Kreditzusage. Ein Vergleichsportal bildet außerdem nicht zwingend den gesamten Kreditmarkt ab.
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So liest du eine Beispielrechnung
Eine Beispielrechnung zeigt, wie sich Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit auf die Monatsrate auswirken. Sie ist weder ein aktueller Marktpreis noch ein Angebot für eine bestimmte Person.
Achte darauf, ob der Rechner neben der Monatsrate auch den Gesamtbetrag ausweist, also die Summe, die du nach den angegebenen Vertragsbedingungen zurückzahlst. Rundungen können das Ergebnis verändern.
Effektivzins und Laufzeit vergleichen
Der effektive Jahreszins eignet sich besser zum Vergleichen als der Sollzins allein. Er bezieht die Kosten des Verbraucherdarlehens nach den gesetzlichen Regeln ein. Prüfe trotzdem auch den Gesamtbetrag, denn erst er zeigt, wie viel du über die gesamte Laufzeit zurückzahlst.
Bei gleicher Kreditsumme und gleichem Zinssatz führt eine längere Laufzeit typischerweise zu einer niedrigeren Monatsrate, aber zu höheren Gesamtkosten. Lege deshalb zuerst fest, welche Rate dein Haushaltsbudget dauerhaft trägt. Berücksichtige regelmäßige Ausgaben und unregelmäßige Rechnungen. Plane außerdem einen Puffer für unerwartete Kosten. Wähle dann eine Laufzeit, die nicht allein durch eine möglichst kleine Rate attraktiv wirkt.
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Bei Kreditwerbung verlangt die Preisangabenverordnung ein repräsentatives Beispiel. Der angegebene Zinssatz muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Kreditverträge, die durch die Werbung zustande kommen, zu diesem oder einem niedrigeren Zinssatz abgeschlossen werden sollen. Das ist keine Zusage, dass du persönlich diesen Zins erhältst.
Vom Kreditrechner zum Angebot
Ein einfacher Rechner verarbeitet Beispielwerte; ein Vergleich mit deinen persönlichen Angaben fragt weitere Informationen ab und kann Konditionen teilnehmender Banken einholen. Erst die jeweilige Bank entscheidet nach ihrer Prüfung über eine Bewilligung und den endgültigen Zinssatz.
Prüfe vor dem Absenden, welche Anfrage der Anbieter stellt und welche Angaben du teilst. Eine Konditionsanfrage dient dazu, mögliche Kreditkonditionen zu ermitteln. Bei einer Kreditanfrage stellst du einen konkreten Antrag. Anbieter gehen unterschiedlich damit um, wie sie Anfragen an die SCHUFA melden. Verlasse dich deshalb nicht pauschal darauf, dass jeder Vergleich SCHUFA-neutral ist.
Für eine anonyme Beispielrechnung brauchst du in der Regel keine persönlichen Identitätsdaten. Bei einem personalisierten Vergleich können Einkommens-, Haushalts- und Identitätsangaben erforderlich sein. Lies die Datenschutzhinweise, bevor du Angaben sendest, und prüfe, an welche Banken oder Vermittler sie weitergegeben werden.
Zusatzkosten und Risiken prüfen
Ein niedriger Zinssatz allein sagt nicht, ob ein Angebot insgesamt passend ist. Prüfe, ob zusätzliche Produkte angeboten werden und ob sie Kosten verursachen. Die Verbraucherzentrale weist bei Restschuldversicherungen auf hohe Kosten und mögliche Leistungsausschlüsse hin. Lies die Versicherungsbedingungen und kläre, ob der Kredit auch ohne Versicherung angeboten wird.
Sei vorsichtig bei Vermittlern, die Vorkasse verlangen oder einen Kredit ohne Prüfung in Aussicht stellen. Eine Vermittlung ist keine Kreditzusage; die Entscheidung trifft der Kreditgeber. Bei einem Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein gesetzliches Widerrufsrecht, für das Ausnahmen gelten. Auch mit Widerrufsrecht solltest du die Kreditkosten vor dem Abschluss prüfen.
Wenn die Rate nicht ins Budget passt
Der Kredit passt nicht zu deinem Haushalt, wenn du die berechnete Rate nur tragen kannst, indem du notwendige Ausgaben zurückstellst oder auf einen finanziellen Puffer verzichtest. Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken, erhöht aber typischerweise die Gesamtkosten. Rechne außerdem mögliche Schwankungen bei Einnahmen und Ausgaben ein.
Wenn du bereits Schwierigkeiten hast, laufende Rechnungen oder Kreditraten zu bezahlen, ist ein weiterer Kredit nicht automatisch eine Lösung. Eine anerkannte Schuldnerberatung kann kostenfrei helfen, die finanzielle Lage zu ordnen und Alternativen zu prüfen. Bei einer Umschuldung solltest du die Gesamtkosten des neuen Kredits mit den verbleibenden Kosten der bestehenden Verbindlichkeiten vergleichen.
