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Credit Online

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Neues Online-Darlehen für kleine und mittlere Unternehmen bei der Credit Suisse im Internet

Für die meisten Kreditinstitute spielt das Online-Kreditgeschäft für den Mittelstand keine Rolle. Ein solches bietet die SBG oder die Raiffeisenbank an. Die Credit Suisse bringt nun eine neue Problemlösung auf den Markt. Im Folgenden werde ich sie Ihnen präsentieren und besprechen, welche davon für Sie von Nutzen sein können. Die Mitglieder des Managements von schweizerischen Kreditinstituten wurden im Zuge der Privatkundenstudie 2015 gefragt, wie sie die verschiedenen strategischen Möglichkeiten im Blick auf ihre künftige Aktualität einschätzen.

Eine der Fragen war, wie wichtig Online-Kredite für kleine und mittlere Unternehmen in Deutschland sind. In der Gesamtbetrachtung waren 21% der Vertreter der Banken der Ansicht, dass das Themenfeld der Online-Kredite für den Mittelstand in den nächsten Jahren eine große bis sehr große Relevanz haben wird. Betrachtet man jedoch den aktuellen schweizerischen Absatzmarkt, muss man feststellen, dass dieses Problem zur Zeit noch nicht im Blickpunkt steht und im Gegensatz zu der Beurteilung einiger Vertreter der Banken hinsichtlich seiner strategischen Ausrichtung steht.

Gegenwärtig wird die Credit Suisse-Lösung von 27 KMUs erprobt. Nach wenigen Tagen – die Hausbank sagt vom Monat Mai – soll sie dann allen KMU-Kunden offen stehen, die das Online-Banking der Hausbank Inanspruchnehmen. Die Credit Suisse betreut über 100’000 Unternehmenskunden in der ganzen Welt.

Vor kurzem lancierte die Credit Suisse das neue Online-Banking-Portal für Firmenkunden (Credit Suisse Direktgeschäft). Diese ist multibankfähig, d.h. auch Konten anderer Kreditinstitute können in das Online-Banking integriert werden; sie verfügt über ein Werkzeug, mit dem neue Mietverträge innerhalb von fünf Minuten abgeschlossen werden können; und sie gibt einen Überblick über alle Mietverträge im Leasing-Bereich (digitales Vertragsarchiv).

Innerhalb weniger Wochen können Firmenkunden im Direktgeschäft auch online Darlehensanträge stellen und sich einen Überblick über ihr komplettes Kreditengagement verschaffen. Die Credit Suisse will sich damit als innovatives KMU-Bankhaus aufstellen. Zuerst kann der Klient einen Darlehensantrag bei der Credit Suisse Direktversicherung einreichen. Ist diese Information komplett, wird dem Kunden in Echtzeit mitgeteilt, ob er für das Darlehen in Frage kommt („Bonität“).

Obwohl dieser Auftrag elektronisch erfasst werden kann, wird er bei der Credit Suisse im “ Klassik “ Verfahren, d.h. „manuell“ durch den Kundenbetreuer und das Risikomanagement durchgesehen. Auch die Credit Suisse wiederum gibt ein Prädikat mit weiteren Einflussfaktoren ab. Dank der Betreuung durch das neue Online-Tool ist es das Bestreben, den Auftraggeber binnen kürzester Zeit über die endgültige, verbindliche Entscheidung und den endgültigen Zins zu informieren – bei Blanko-Krediten (feste Vorauszahlungen und Überziehungen) binnen rund 48h.

Sie können prinzipiell jede Form von Kredit online anfordern. Allerdings wird die „Realtime“-Funktion in Form einer indikativen Abrechnung nur für Bestandskunden ohne bestehenden Kredit bei der Credit Suisse und für unbesicherte Darlehen geboten. Laut dem Projektleiter im Geschäftsbereich Digitale Lösungen und Lieferung, Herrn Dr. med. Marcelo Viktoria, ist noch in diesem Jahr eine Erweiterung des Angebots für Bestandskunden mit Darlehen vorgesehen.

Zu beachten ist auch, dass die vorläufige Bewertung nur für relativ kleine Online-Blankokredite von weniger als 500’000 Franken ausreicht. Dagegen wäre die Einbeziehung von Sicherheitensätzen technisch aufwändig und schwer standardisierbar. Welcher Kunde nutzt dieses Service? Welcher Mittelstand wird von diesem Vorteil profitieren?

Wir unterteilen den Kreditvergabeprozess in drei Phasen und vier Unternehmensgruppen (siehe Abb. 4): diejenigen, die kein Darlehen brauchen, 2) diejenigen, die ein Darlehen brauchen, aber aus unterschiedlichen Motiven davon abgehalten werden, ein Darlehen zu beantragen, 3) diejenigen, die ein Darlehen beantragt haben, aber eine negative Kreditentscheidung bekommen haben und 4) jene Gesellschaften, die ein Darlehen haben.

Auch für „entmutigte“ Schuldner könnte das von der Credit Suisse angebotene Produkt von besonderem Interesse sein. Jeder vierte schweizerische Mittelständler, der tatsächlich ein Darlehen benötigte, empfand sich als demotiviert und stellte im vergangenen Jahr trotz Finanzierungsbedarf keinen Darlehensantrag. Nach eigenen Angaben richtet sich die Credit Suisse in einem ersten Anlauf nicht nur an die „entmutigten KMU“, sondern auch an die größte „no need“-Gruppe (rund 75% der kleinen und mittleren Unternehmen mit mehr als einem Mitarbeiter).

Nach der Erweiterung wird das Angebotsspektrum sicher auch für diejenigen Kundinnen und Kunden interessant sein, die bereits einen Darlehensbetrag haben und diesen erweitern oder vergrößern wollen. Das größte Potential sieht ich eindeutig in dieser Unternehmensgruppe. Die Credit Suisse ist nach der SBG und der RZB (endlich) eine weitere schweizerische Institution, die einen KMU-Onlinekredit auflegt.

Auch wenn die Abläufe noch nicht alle digital sind und in einem ersten Arbeitsschritt eine handhabbare Unternehmensgruppe (Bestandskunden ohne Gutschrift, nur bestimmte Kreditformen) von diesem Service profitiert, geht das ganze Vorhaben für mich in die gewünschte Richtung. 2. Auf der anderen Seite würde ich das oben geschilderte Credit Suisse bietet als ersten digitalen Arbeitsschritt im Umfeld von KMU-Krediten an.

Weicht der Richtzinssatz deutlich und oft vom tatsächlichen Zins ab, muss man mit enttäuschten und nicht zufriedenen Käufern gerechnet werden. Ende 2016 hatten schweizerische Mittelständler (inklusive Hypothekarkredite) ein Darlehensvolumen von 295 Mrd. Franken inne. Dementsprechend hoch ist das Marktpotential und auch eine (Online-)Nische in diesem Teilmarkt.

Ich werde vor diesem Hintergrund auch zu einem weiteren Termin die Weiterentwicklung dieses Angebots fortsetzen.