Ein Unternehmenskredit finanziert Ausgaben wie Maschinen, Waren oder eine vorübergehende Lücke zwischen Einnahmen und Rechnungen. Wählen Sie die Finanzierung danach, wofür und wie lange Sie das Geld brauchen. Prüfen Sie auch, ob nach den laufenden Ausgaben genug Geld für die Raten übrig bleibt.
In Deutschland gibt es Bankdarlehen, kurzfristige Kreditlinien und Förderkredite der KfW. Zugang und Kosten hängen vom Anbieter und vom Kreditnehmer ab. Bei bestimmten Förderkrediten übernimmt die KfW einen Teil des Kreditrisikos gegenüber der Bank. Das Unternehmen muss den Kredit zurückzahlen.
Welche Kreditform passt?
Ein länger laufendes Darlehen eignet sich eher für eine größere Anschaffung, die über mehrere Jahre genutzt wird. Dazu zählen beispielsweise Maschinen oder Betriebsausstattung. Planen Sie die Raten so, dass sie zur Nutzungsdauer der Anschaffung und zu den Einnahmen passen, die sie ermöglicht.
Eine Kreditlinie deckt dagegen einen kurzfristigen Finanzierungsbedarf ab. Sie kann etwa helfen, wenn ein Betrieb laufende Ausgaben bezahlen muss, bevor Kundinnen und Kunden offene Rechnungen begleichen. Bei einer Kreditlinie können Sie flexibel Geld abrufen und zurückzahlen. Achten Sie deshalb besonders auf Zinsen und weitere Kosten. Eine dauerhafte Finanzierung laufender Verluste lässt sich mit einer kurzfristigen Kreditlinie nicht lösen.
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Auch Warenbestand und andere Betriebsmittel können über einen Kredit finanziert werden. Entscheidend ist, dass Laufzeit und Rückzahlung zum Zweck passen: Ein kurzfristiger Bedarf sollte nicht unnötig über Jahre finanziert werden. Umgekehrt kann eine sehr kurze Rückzahlungsfrist eine langfristige Investition finanziell belasten.
Förderkredite der KfW
Die KfW vergibt Förderkredite in der Regel über einen Finanzierungspartner, zum Beispiel eine Bank. Bei geeigneten Vorhaben übernimmt sie einen Teil des Kreditrisikos gegenüber diesem Partner. Die Bank prüft den Antrag, und das Unternehmen muss den Kredit zurückzahlen.
Der ERP-Gründerkredit – StartGeld richtet sich an Gründungen und junge Unternehmen. Laut KfW sind bis zu 200.000 Euro möglich, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel. Es deckt Investitionen und laufende Kosten ab und kann auch bei einer Unternehmensnachfolge infrage kommen. Es gilt für Unternehmen mit Sitz und Investitionsort in Deutschland, die nicht länger als fünf Jahre am Markt sind. Der Antrag muss über einen Finanzierungspartner gestellt werden, bevor das Vorhaben beginnt. Je nach Laufzeit sind zu Beginn bis zu zwei tilgungsfreie Jahre vorgesehen. Prüfen Sie auch mögliche Kosten für nicht abgerufene Kredite und vorzeitige Rückzahlungen.
Der ERP-Förderkredit KMU unterstützt kleine und mittlere Unternehmen unter anderem bei Investitionen und Betriebsmitteln. Bei einer Programmvariante übernimmt die KfW unter festgelegten Bedingungen einen Teil des Risikos der finanzierenden Bank. Das Unternehmen bleibt dennoch für die vollständige Rückzahlung verantwortlich.
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Für bestimmte Gründungs-, Nachfolge- und junge Unternehmensvorhaben gibt es außerdem den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge. Die KfW nennt dafür bis zu 500.000 Euro pro Antragsteller, begrenzt auf 35 Prozent der förderfähigen Kosten. Voraussetzung ist unter anderem eine Bürgschaft einer Bürgschaftsbank. Auch bei diesem Programm läuft der Antrag über einen Finanzierungspartner und muss vor Beginn des Vorhabens gestellt werden.
Die Programme haben unterschiedliche Zielgruppen und Bedingungen. Prüfen Sie deshalb die aktuellen Produktinformationen und klären Sie mit der Bank, ob Ihr Vorhaben förderfähig ist. Eine Förderfähigkeit bedeutet noch keine Kreditzusage.
Was Banken beim Business-Kredit prüfen
Banken prüfen jeden Antrag einzeln. Dabei spielen unter anderem die wirtschaftliche Lage des Betriebs, das Geschäftsmodell, vorhandene Sicherheiten und die erwarteten Rückzahlungen eine Rolle. Vorgaben eines einzelnen Kreditangebots gelten nicht automatisch bei anderen Banken. So nennt eine Bank beispielsweise eine Mindestdauer der Geschäftstätigkeit oder bestimmte Umsatzbedingungen. Solche Anforderungen sind Produktregeln dieses Anbieters und keine allgemeingültigen Voraussetzungen für einen Business-Kredit.
Bereiten Sie aktuelle Geschäftszahlen und eine nachvollziehbare Planung vor. Dazu zählen, soweit für Ihren Betrieb vorhanden, Jahresabschlüsse, eine betriebswirtschaftliche Auswertung oder Steuerunterlagen. Erklären Sie außerdem, wofür Sie den Kredit einsetzen und wann die Ausgaben anfallen. Zeigen Sie auch, aus welchen Einnahmen Sie die Raten zahlen. Planen Sie auch eine schwächere Geschäftsentwicklung ein. Gute Unterlagen erleichtern die Prüfung. Eine Zusage ist damit nicht sicher.
Zinsen und Gesamtkosten vergleichen
Einen einheitlichen Zinssatz für Business-Kredite gibt es nicht. Der Preis hängt unter anderem von der Kreditart und der Laufzeit ab. Auch die Kreditsumme und die Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit spielen eine Rolle. Ein beworbener Zinssatz ist deshalb weder ein Marktdurchschnitt noch automatisch das Angebot, das Ihr Unternehmen erhält.
Vergleichen Sie neben dem Zinssatz auch Gebühren, Laufzeit, Rückzahlungsrhythmus und Sicherheiten. Klären Sie, ob der angebotene Zinssatz fest oder variabel ist und für welche Zeit er gilt. Bei Förderkrediten sollten Sie ebenfalls auf Kosten achten, die beim verzögerten Abruf oder bei einer vorzeitigen Rückzahlung entstehen können.
Berechnen Sie die monatlichen Raten auf Grundlage realistischer Einnahmen. Bleibt nach Miete, Löhnen, Steuern und anderen laufenden Ausgaben genügend Geld für die Rückzahlung? Wenn die Rechnung nur unter besonders günstigen Annahmen aufgeht, prüfen Sie einen kleineren Kredit oder eine andere Finanzierung.
Kreditzugang und Kreditnachfrage
In der Unternehmensbefragung 2026 bewerteten 24 Prozent der befragten Unternehmen den Kreditzugang als leicht, gegenüber rund 32 Prozent in der Befragung 2024. 26 Prozent bezeichneten ihn als schwierig. Von den Unternehmen, die über kurzfristige Kredite verhandelten, schlossen 23,4 Prozent keinen Vertrag ab; bei langfristigen Verhandlungen waren es 18 Prozent. Diese Umfragewerte beschreiben die Erfahrungen der befragten Betriebe. Sie sagen nicht voraus, ob ein einzelner Antrag bewilligt wird.
Im Januar 2026 konnten sich laut KfW 27 Prozent der befragten kleinen und mittleren Unternehmen einen Bankkredit für Investitionen vorstellen. 2017 waren es 66 Prozent. Zugleich stieg 2024 die Zahl der kleinen und mittleren Unternehmen, die Bankkredite für Investitionen nutzten, auf 615.000. Diese Zahlen beziehen sich auf unterschiedliche Zeiträume und Messgrößen: Eine geringere Bereitschaft, Kredite aufzunehmen, ist nicht dasselbe wie eine Ablehnung durch Banken.
Alternativen und Risiken abwägen
Ein Kredit ermöglicht Investitionen, ohne neue Eigenkapitalgeber ins Unternehmen zu holen. Gleichzeitig entstehen feste Rückzahlungspflichten und Zinskosten. Das kann die finanziellen Spielräume einschränken, besonders wenn Einnahmen später oder geringer als erwartet eintreffen.
Je nach Vorhaben können Sie auch Geld aus dem laufenden Geschäft einsetzen (Innenfinanzierung), leasen oder Einlagen beziehungsweise Darlehen von Gesellschaftern nutzen. Diese Möglichkeiten sind nicht automatisch günstiger. Vergleichen Sie, welche Kosten, Pflichten und Auswirkungen sie für Ihren Betrieb mit sich bringen.
Wenn ein Unternehmen bereits Schwierigkeiten hat, laufende Kredite zu bedienen, schafft ein weiterer Kredit nicht automatisch Entlastung. Prüfen Sie zuerst, ob sich Zahlungsziele, Ausgaben oder bestehende Finanzierungen anpassen lassen. Wenden Sie sich bei anhaltenden finanziellen Problemen an eine anerkannte Schuldner- oder Unternehmensberatung.
