In Deutschland bezeichnet „Billigkredit“ meist ein vergleichsweise günstiges Darlehen, keine eigene gesetzliche Kreditart. Für die Beurteilung zählen der persönliche effektive Jahreszins, der Gesamtbetrag und die Laufzeit. Werbezins und Monatsrate allein reichen dafür nicht aus.
Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Prüfen Sie, ob der Zinssatz zu Ihrer Bonität passt und ob Zusatzkosten oder Versicherungen den Kredit verteuern.
Was „günstig“ beim Kredit heißt
Der effektive Jahreszins fasst die Kosten eines Kredits in einer jährlichen Prozentzahl zusammen und erleichtert den Vergleich. Schauen Sie sich auch den Gesamtbetrag an: Er zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Der Sollzins allein zeigt nicht alle Kreditkosten.
Die Bundesbank veröffentlicht Durchschnittswerte für neue Konsumentenkredite. Diese Daten beziehen sich auf einen bestimmten Zeitraum und eine bestimmte Kreditkategorie. Sie sind weder ein persönliches Angebot noch eine Zusage, zu diesem Zins einen Kredit zu erhalten. Auch ein besonders niedriger „Bestzins“ sagt wenig über die Kondition aus, die Ihnen tatsächlich angeboten wird.
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Vergleichen Sie Angebote mit vergleichbarem Kreditbetrag und vergleichbarer Laufzeit. Eine niedrigere Monatsrate entsteht oft durch eine längere Rückzahlung. Dadurch zahlen Sie den Kredit länger und der Gesamtbetrag kann steigen. Ein Angebot mit höherer Rate kann deshalb insgesamt günstiger sein, sofern die Rate dauerhaft in Ihr Budget passt.
Werbezins und persönlicher Zins
Wirbt ein Kreditgeber mit konkreten Zahlen, muss er ein repräsentatives Beispiel angeben. Nach der Preisangabenverordnung muss der effektive Jahreszins in diesem Beispiel so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Verträge aus der Werbung diesen oder einen niedrigeren Zins erhalten sollen. Die Vorgabe gilt für das Werbebeispiel. Ihren persönlichen Zinssatz garantiert sie nicht.
Bevor ein Kreditgeber Ihnen ein allgemeines Verbraucherdarlehen gewährt, muss er Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Dabei bewertet er, ob Sie die vereinbarten Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Einkommen, laufende Ausgaben und bestehende Verpflichtungen beeinflussen, welche Konditionen Ihnen angeboten werden. Der Kreditgeber darf den Vertrag nur abschließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel an Ihrer Rückzahlungsfähigkeit ergibt.
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Holen Sie mehrere Angebote für dieselbe Summe und Laufzeit ein. Vergleichen Sie die Vertragsbedingungen sowie Monatsrate und Gesamtbetrag. Achten Sie auch auf den effektiven Jahreszins. Bevor Sie unterschreiben, muss der Kreditgeber Ihnen unter anderem Laufzeit, Raten, Sollzins, effektiven Jahreszins und weitere Kosten nennen.
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Vergleichsportale sind ein möglicher Einstieg, zeigen aber nicht unbedingt Angebote aller Anbieter. Verbraucherzentralen weisen außerdem darauf hin, dass Provisionen und Geschäftsbeziehungen beeinflussen können, welche Angebote zuerst erscheinen. Prüfen Sie deshalb, wer hinter einem Angebot steht, und vergleichen Sie es bei Bedarf zusätzlich direkt mit Angeboten anderer Kreditgeber.
Achten Sie beim Vergleich auch auf die Bedingungen des Kredits. Fragen Sie etwa, ob eine Rate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, ob zusätzliche Produkte Voraussetzung für den Kredit sind und welche Kosten bei einer vorzeitigen Rückzahlung entstehen. Lassen Sie sich die vollständigen Vertragsinformationen geben, bevor Sie unterschreiben.
Zusatzversicherungen prüfen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten beispielsweise bei bestimmten gesundheitlichen oder beruflichen Ereignissen absichern. Die Verbraucherzentrale warnt, dass solche Versicherungen häufig teuer sind. Außerdem können Leistungen ausgeschlossen sein oder nur unter bestimmten Bedingungen gelten. Prüfen Sie deshalb, welche Risiken tatsächlich versichert sind und ob Ihr vorhandener Schutz bereits ausreicht.
Bei Neuabschlüssen seit dem 2. Januar 2025 darf der Versicherungsvertrag erst eine Woche nach Unterzeichnung des Kreditvertrags geschlossen werden. Diese Frist verschafft Bedenkzeit. Sie ersetzt nicht den Kostenvergleich und bedeutet nicht, dass die Versicherung für jeden Kreditbedarf sinnvoll ist.
Vorsicht bei Kreditversprechen
Seien Sie skeptisch, wenn eine Webseite einen Kredit trotz negativer Schufa unkompliziert verspricht oder eine feste Zusage verspricht, egal wie Ihre finanzielle Lage aussieht. Die Verbraucherzentrale berichtete im Januar 2026 über Fälle, in denen Verbraucher statt eines Kredits Gebühren oder ein Abonnement erhielten. In den beschriebenen Fällen beliefen sich die Kosten auf bis zu 700 Euro. Seien Sie bei Vorauszahlungen und unklaren Vermittlungsleistungen besonders vorsichtig.
Prüfen Sie vor einer Zahlung, wofür Sie bezahlen und wer den Vertrag anbietet. Die Vermittlung eines Kredits bedeutet noch nicht, dass ein Kreditgeber ihn bewilligt hat. Lassen Sie sich nicht durch Zeitdruck zu einem Abschluss bewegen und lesen Sie auch Unterlagen zu kostenpflichtigen Zusatzleistungen.
Passt die Rate ins Budget?
Prüfen Sie vor dem Antrag, wie viel Geld Ihnen monatlich für eine Rate bleibt. Ziehen Sie Miete, Energie, Versicherungen, Lebenshaltungskosten und bestehende Kreditraten vom regelmäßigen Nettoeinkommen ab. Berücksichtigen Sie auch unregelmäßige Ausgaben, etwa Reparaturen oder jährliche Rechnungen. Die neue Rate sollte selbst dann tragbar bleiben, wenn einzelne Kosten höher ausfallen als geplant.
Wenn Sie einen Kredit zur Umschuldung aufnehmen, vergleichen Sie die Gesamtkosten aller bestehenden Kredite mit den Kosten des neuen Vertrags. Eine niedrigere Monatsrate allein reicht als Entscheidungsgrundlage nicht: Eine längere Laufzeit kann die Rückzahlung verteuern. Prüfen Sie außerdem, ob für die vorzeitige Ablösung eines alten Kredits Kosten anfallen.
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Sie ist unter den gesetzlichen Voraussetzungen grundsätzlich auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die Zeit bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum regulären Ende noch angefallen wären.
Wenn die vorhandenen Raten bereits schwer zu bezahlen sind, ist ein weiterer Kredit nicht automatisch eine Lösung. Eine kostenfreie anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen und Verpflichtungen zu ordnen und mit Gläubigern über mögliche Schritte zu sprechen.
