Wer in Deutschland einen Ratenkredit sucht, sollte Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit vergleichen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt bestimmte Preisbestandteile. Vergleichen Sie außerdem den gesamten Rückzahlungsbetrag und achten Sie auf eine Monatsrate, die Sie dauerhaft bezahlen können.
Banken prüfen Ihre Kreditwürdigkeit und machen Ihnen ein persönliches Angebot mit einem individuellen Zinssatz. Bei einer niedrigen Monatsrate sollten Sie auch die Laufzeit und mögliche Zusatzkosten prüfen.
Kosten eines Ratenkredits vergleichen
Vergleichen Sie zuerst den effektiven Jahreszins, aber nur bei Angeboten mit gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit. Bei unterschiedlichen Laufzeiten lässt sich der Zins nur eingeschränkt gegenüberstellen. Eine längere Laufzeit senkt oft die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung und kann dadurch die Gesamtkosten erhöhen.
Prüfen Sie neben dem Zins den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen, und ob der Zinssatz fest oder variabel ist. Bei einem variablen Zins kann sich die Belastung während der Laufzeit verändern. Ein beworbener Zinssatz „ab“ einem bestimmten Wert sagt zudem nicht aus, welchen Zins Sie persönlich erhalten.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Für den Vergleich helfen diese Fragen:
- Gelten bei allen Angeboten dieselbe Kreditsumme und Laufzeit?
- Wie hoch sind effektiver Jahreszins und Gesamtrückzahlung?
- Ist die Monatsrate auch bei unerwarteten Ausgaben noch tragbar?
- Sind zusätzliche Kosten oder weitere Produkte vorgesehen?
- Bleibt der Zinssatz während der Laufzeit fest?
Kreditangebote über Vergleichsportale prüfen
Vergleichsportale können passende Angebote auffindbar machen. Sie erfassen jedoch nicht zwingend alle Banken, und ihre Ergebnisse bilden nicht immer den gesamten Markt ab. Nutzen Sie ein Portal als ersten Überblick. Prüfen Sie danach die konkreten Vertragsbedingungen beim Anbieter.
Vergleichen Sie die angezeigte Monatsrate, die Laufzeit und die Gesamtkosten. Ein Angebot mit einer niedrigeren Rate kann wegen der längeren Laufzeit mehr kosten. Achten Sie außerdem darauf, ob Zusatzprodukte freiwillig sind und ob ihre Kosten im Kreditangebot auftauchen.
Bonität und persönlicher Zinssatz
Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Der Kreditgeber prüft, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Je nach Einschätzung kann die Bank einen anderen Zinssatz oder eine andere Kreditsumme anbieten oder den Antrag ablehnen.
Seien Sie deshalb skeptisch, wenn ein Anbieter einen Kredit ohne Prüfung oder unabhängig von der Bonität verspricht. Ein Vermittler kann Anfragen an Kreditgeber weiterleiten, entscheidet aber nicht selbst über die Kreditvergabe. Eine Vorauszahlung verbessert die Chance auf eine Zusage nicht.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Restschuldversicherung und Zusatzkosten
Bei Raten-, Auto- und Händlerfinanzierungen wird teilweise eine Restschuldversicherung angeboten. Sie soll unter bestimmten Bedingungen einspringen, wenn die versicherte Person beispielsweise arbeitsunfähig wird oder stirbt. Solche Versicherungen kosten extra. Sie können bestimmte Fälle ausschließen oder erst nach einer Warte- oder Karenzzeit leisten. Prüfen Sie daher genau, welche Fälle versichert sind und ob bereits ein anderer Schutz besteht.
Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Nehmen Sie sich diese Zeit, um Kosten und Leistungen getrennt zu prüfen. Sie sollten Kreditkosten und Rückzahlung auch ohne dieses Zusatzprodukt verstehen und planen können.
Umschuldung richtig rechnen
Eine Umschuldung bündelt bestehende Kredite oder löst sie durch einen neuen Kredit ab. Eine niedrigere Monatsrate allein zeigt nicht, dass sich das lohnt. Sie kann entstehen, weil der neue Kredit länger läuft.
Vergleichen Sie die noch ausstehenden Zahlungen der bestehenden Kredite mit der gesamten Belastung des neuen Kredits. Berücksichtigen Sie dabei auch mögliche Kosten für die Ablösung und zusätzliche Produkte. So sehen Sie, ob die Umschuldung insgesamt günstiger ist.
Warnsignale bei Kreditangeboten
Versprechen wie „Kredit ohne Schufa“ oder „Soforthilfe ohne Prüfung“ sollten Sie besonders sorgfältig prüfen. Die Verbraucherzentralen berichten von Fällen, in denen solche Angebote statt eines Kredits etwa eine kostenpflichtige Prepaidkarte oder ein anderes Zusatzprodukt vermittelten. Auch Vorauszahlungen, Unterlagen per Nachnahme oder fehlende Anbieterangaben sind Warnzeichen. Sie beweisen für sich allein keinen Betrug, sprechen aber dafür, nichts unter Druck zu unterschreiben oder vorab zu bezahlen.
Lesen Sie den Vertrag einschließlich aller Anlagen, bevor Sie zustimmen. Bei Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht; gesetzliche Ausnahmen und die konkreten Bedingungen sind zu beachten. Sie können den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Welche Kosten dabei anfallen, hängt von der Vertragsart und den gesetzlichen Regeln ab.
Wenn die Rate nicht tragbar ist
Rechnen Sie vor dem Antrag Ihre regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben durch. Planen Sie dabei auch unregelmäßige Kosten ein, etwa Reparaturen oder Versicherungsbeiträge. Bleibt nach der Rate kaum finanzieller Spielraum, ist der Kredit zu hoch angesetzt.
Wenn Sie bereits Rückstände haben oder laufende Rechnungen nicht mehr bezahlen können, kann ein weiterer Kredit die Belastung vergrößern. Wenden Sie sich an eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung und sprechen Sie frühzeitig mit den Gläubigern über mögliche Zahlungsvereinbarungen. Ein neuer Kredit ist keine tragfähige Lösung, wenn die Rückzahlung aus dem laufenden Einkommen nicht realistisch ist.
