Wer in Deutschland eine fortgeschrittene Ausbildung oder ein Studium finanziert, kann unter bestimmten Voraussetzungen den Bildungskredit des Bundes beantragen. Für das KfW-Programm 173 veröffentlichte die KfW ab dem 1. Oktober 2026 einen Zinssatz von 4,14 Prozent nominal und 4,09 Prozent effektiv pro Jahr.
Der Zinssatz ist variabel und wird regelmäßig angepasst. Ab der Auszahlung fallen Zinsen an. Zunächst wird ihre Zahlung aufgeschoben. Dafür sagt man auch: Die Zinsen werden gestundet. Der veröffentlichte Satz ist daher nur ein Richtwert. Für den einzelnen Kredit gelten die Angaben im KfW-Angebot und im Rückzahlungsplan.
Aktueller Zinssatz
Die KfW veröffentlichte für den Bildungskredit ab dem 1. Oktober 2026 einen Sollzins von 4,14 Prozent und einen effektiven Jahreszins von 4,09 Prozent. Der Sollzins dient der Berechnung der Zinsen auf den noch offenen Kreditbetrag. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich, wann die Zahlungen fällig werden. Da die Zinsen während der Auszahlungs- und Wartezeit gestundet sind, unterscheiden sich die beiden Werte.
Die veröffentlichten Konditionen gelten nicht automatisch für jeden Kreditvertrag. Die KfW legt den Zinssatz grundsätzlich bei der Bewilligung fest. Wer bereits einen Kredit beantragt hat oder zurückzahlt, sollte deshalb den eigenen Vertrag und den aktuellen Kontoauszug prüfen.
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Ein älterer KfW-FAQ-Wert von 3,53 Prozent effektiv bezog sich auf den Stand vom 1. April 2026. Der Wert gilt für eine frühere Zinsperiode und steht daher nicht im Widerspruch zum neueren Satz ab Oktober.
Warum sich der Zins ändert
Der Bildungskredit hat einen variablen Zinssatz. Die KfW berechnet ihn aus dem Sechsmonats-EURIBOR, einem Vergleichszins für den europäischen Geldmarkt, und einem jährlichen Aufschlag von einem Prozentpunkt. Die KfW passt den Zinssatz jeweils zum 1. April und 1. Oktober an. Der neue Satz gilt anschließend für das nächste Halbjahr.
Steigt oder sinkt der Referenzzins, verändert sich damit auch der Sollzins des Bildungskredits. Die Zinsen werden auf den jeweils noch offenen Betrag berechnet. Der aktuell veröffentlichte Satz zeigt daher nicht sicher, wie hoch die gesamten Zinskosten später ausfallen.
Wann Zinsen anfallen
Zinsen entstehen ab dem Tag, an dem die KfW Geld auszahlt. Während der Auszahlung und der anschließenden Wartezeit müssen Kreditnehmende diese Zinsen zunächst nicht überweisen. Die Stundung verschiebt die Zahlung, macht den Kredit aber nicht zinsfrei.
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Die KfW erhebt nach ihren Produktinformationen keine zusätzlichen Gebühren oder Kosten für den Bildungskredit. Bis zum Rückzahlungsbeginn sammeln sich trotzdem immer mehr Zinsen an. Bei einem höheren offenen Kreditbetrag fallen entsprechend mehr Zinsen an als bei einem niedrigeren.
Rückzahlung und Kreditbetrag
Pro Ausbildungsabschnitt ist die Gesamtsumme auf 7.200 Euro begrenzt. Innerhalb dieses Betrags kann eine Vorauszahlung von bis zu 3.600 Euro möglich sein.
Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten von 120 Euro. Mit den Raten werden zuerst die aufgeschobenen Zinsen bezahlt. Erst danach sinkt der Kreditbetrag. Wie lange die Rückzahlung dauert, hängt deshalb vom aufgenommenen Betrag und den während der Laufzeit geltenden Zinssätzen ab. Eine vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung ist ohne zusätzliche Kosten möglich.
Die offiziellen Angaben zum Rückzahlungsbeginn unterscheiden sich: Die KfW nennt vier Jahre nach der ersten Auszahlung, das Bundesportal vier Jahre nach der ersten fälligen Rate. Für den persönlichen Starttermin zählen daher das Kreditangebot und der Rückzahlungsplan.
Wer den Bildungskredit beantragen kann
Der Bildungskredit ist ein begrenztes Förderangebot für eine spätere Phase einer schulischen Ausbildung oder eines Studiums, das die Förderbedingungen erfüllt. Er ist vom KfW-Studienkredit und vom BAföG-Bankdarlehen zu unterscheiden. Der Kredit lässt sich laut Bundesportal mit BAföG oder einem KfW-Studienkredit kombinieren.
Bei der Entscheidung spielen Einkommen und Vermögen der antragstellenden Person, der Eltern sowie der Ehe- oder Lebenspartnerin beziehungsweise des Ehe- oder Lebenspartners grundsätzlich keine Rolle. Ein Rechtsanspruch auf den Kredit besteht jedoch nicht. Wer die Kosten plant, sollte neben der möglichen Auszahlung auch die gestundeten Zinsen und die feste Monatsrate von 120 Euro einrechnen.
