Wer einen Bildungskredit für Ausbildung oder Studium plant, sollte Auszahlung und Rückzahlung getrennt berechnen. Der Rechner kann nur schätzen: Der Zinssatz ändert sich, und die Zinsen hängen davon ab, wann die einzelnen Beträge ausgezahlt werden.
Beim Bildungskredit des Bundes können Sie monatliche Auszahlungen über höchstens 24 Monate erhalten. Der Höchstbetrag liegt bei 7.200 Euro. Ab jeder Auszahlung fallen Zinsen an. Die Rückzahlung erfolgt später in monatlichen Raten von 120 Euro.
So berechnen Sie die Auszahlung
Für die Grundrechnung multiplizieren Sie den gewählten Monatsbetrag mit der Zahl der geplanten Auszahlungen. Die Laufzeit darf 24 Monate nicht überschreiten. Bei 300 Euro monatlich über 24 Monate ergibt sich zum Beispiel der Höchstbetrag von 7.200 Euro.
In bestimmten Fällen ist zusätzlich eine Vorauszahlung für einmalige Ausgaben möglich. Sie beträgt höchstens 3.600 Euro und zählt zum Gesamtlimit von 7.200 Euro. Sie erhöht den Höchstbetrag also nicht.
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Ein Rechner sollte deshalb die Vorauszahlung und die monatlichen Beträge gemeinsam erfassen. Prüfen Sie, dass die Vorauszahlung und die monatlichen Beträge zusammen 7.200 Euro nicht übersteigen und keine monatliche Auszahlung mehr als 300 Euro beträgt.
Zinsen realistisch einschätzen
Der Zinssatz setzt sich aus dem Sechsmonats-EURIBOR, einem Referenzzinssatz für Kredite zwischen Banken, und einem Aufschlag von einem Prozentpunkt pro Jahr zusammen. Die KfW passt den Zinssatz jeweils zum 1. April und 1. Oktober an. Deshalb steht der Zinssatz für die gesamte Laufzeit nicht von Anfang an fest.
Zinsen entstehen ab der Auszahlung. Ein Rechner, der einfach den Gesamtbetrag mit einem einzigen Zinssatz multipliziert, bildet den tatsächlichen Verlauf nur grob ab. Genauer wird die Schätzung, wenn der Rechner berücksichtigt, wann die einzelnen Monatsbeträge ausgezahlt werden und welche Zinssätze bei späteren Anpassungen gelten.
Achten Sie darauf, ob ein Rechner einen nominalen oder effektiven Zinssatz ausweist. Der nominale Zinssatz gibt den jährlichen Zins ohne bestimmte zusätzliche Kosten an. Der effektive Jahreszins berücksichtigt weitere preisrelevante Faktoren und eignet sich besser für Kostenvergleiche. Bei einem variablen Zinssatz beschreibt er nur den aktuellen Stand und ist keine feste Zusage für die gesamte Laufzeit.
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Wenn ein Rechner einen künftigen Zinssatz unverändert fortschreibt, lesen Sie das Ergebnis als Rechenbeispiel. Für eine vorsichtigere Planung vergleichen Sie mehrere Zinsszenarien, etwa einen niedrigeren, gleichbleibenden und höheren Zinssatz. Die tatsächlichen künftigen EURIBOR-Werte stehen nicht fest.
Rückzahlung überschlagen
Die Rückzahlung beginnt laut KfW vier Jahre nach der ersten Auszahlung. Die monatliche Rate beträgt regulär 120 Euro; wie lange die Rückzahlung dauert, hängt von der aufgenommenen Summe und den aufgelaufenen Zinsen ab. Sondertilgungen, also zusätzliche Rückzahlungen, sind teilweise oder vollständig kostenfrei.
Ein Rechner sollte daher nicht nur die geliehene Summe anzeigen. Er sollte auch die geschätzten Zinsen bis zum Rückzahlungsbeginn, den voraussichtlichen Gesamtbetrag der Rückzahlung und die Zahl der Monatsraten anzeigen. Da sich der Zinssatz während der Laufzeit ändern kann, sind diese Angaben nur unverbindliche Planwerte. Was Sie tatsächlich schulden und wann Sie zahlen müssen, steht in Ihren Vertrags- und Kontounterlagen der KfW.
Bildungskredit und Studienkredit unterscheiden
Der Bildungskredit des Bundes ist ein begrenztes Darlehen für eine spätere Ausbildungs- oder Studienphase. Er wird über die KfW abgewickelt; den Antrag stellen Sie beim Bundesverwaltungsamt. Die Förderung ist grundsätzlich unabhängig vom Einkommen der antragstellenden Person und der Eltern. Eine Kombination mit BAföG oder dem KfW-Studienkredit ist möglich.
Der KfW-Studienkredit ist ein anderes Produkt mit eigenen Auszahlungs- und Rückzahlungsregeln. Ein Rechner für den Studienkredit liefert deshalb keine verlässliche Schätzung für den Bildungskredit. Achten Sie vor der Eingabe darauf, dass der Rechner mit den geltenden monatlichen Auszahlungsgrenzen und der Rückzahlungsrate von 120 Euro rechnet.
Förderfähigkeit gesondert prüfen
Ein Rechner schätzt Beträge, entscheidet aber nicht über die Förderfähigkeit. Für den Bildungskredit gelten Bedingungen zur Ausbildung oder zum Studium, zur Ausbildungsphase und zum persönlichen Status. Die KfW nennt unter anderem Altersgrenzen sowie Anforderungen an eine Vollzeitausbildung; das Bundesverwaltungsamt prüft den Antrag anhand der geltenden Voraussetzungen.
Prüfen Sie die Kriterien beim Bundesverwaltungsamt, bevor Sie mit einer Auszahlung planen. Die errechnete Kreditsumme sagt nicht voraus, ob der Antrag bewilligt wird. Auch der Zeitpunkt, zu dem das Geld verfügbar ist, steht damit nicht fest.
