Für Ausbildung, Studium oder berufliche Fortbildung kommen verschiedene Finanzierungen infrage. Zu den Bildungsdarlehen zählen der Bildungskredit des Bundes, der KfW-Studienkredit, Darlehensanteile beim BAföG und das Aufstiegs-BAföG. Sie unterscheiden sich darin, wer sie erhält, welche Kosten sie decken und wie die Rückzahlung läuft.
Darlehen finanzieren Kosten während der Ausbildung und müssen zurückgezahlt werden; teils fallen Zinsen an. Prüfen Sie zuerst Zuschüsse und BAföG. Ein Darlehen kommt infrage, wenn danach eine konkrete Finanzierungslücke bleibt und die spätere Rate in Ihr voraussichtliches Budget passt.
Vier Angebote im Vergleich
| Angebot | Zweck und Zugang | Umfang und Zinsen | Rückzahlung |
|---|---|---|---|
| Bildungskredit des Bundes | Für bestimmte fortgeschrittene oder abschließende Ausbildungsphasen; grundsätzlich einkommensunabhängig | Bis zu 300 Euro monatlich und höchstens 24 Monate. KfW-Angabe: derzeit 4,09 Prozent effektiver Jahreszins, variabel. | Beginn vier Jahre nach der ersten Auszahlung; grundsätzlich 120 Euro monatlich |
| KfW-Studienkredit | Für bestimmte Studierende und Promovierende an staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschulen in Deutschland; finanziert vor allem Lebenshaltungskosten | 100 bis 650 Euro monatlich. Bei Erst- oder Zweitstudium bis zu 14 Semester und rechnerisch bis zu 54.600 Euro. Für neue Verträge ab 1. Oktober 2026 nennt die KfW 6,38 Prozent effektiven Jahreszins. | Variabler Zins, der halbjährlich angepasst wird; die Gesamtschuld hängt unter anderem von Auszahlung und Zinsverlauf ab |
| BAföG-Darlehen | Darlehensanteil einer staatlichen Ausbildungsförderung; die Regeln hängen von der Förderart ab | Für die gesetzlich geregelten Darlehen grundsätzlich zinsfrei | Bei den einschlägigen regulären Darlehen mindestens 130 Euro monatlich; unter gesetzlichen Voraussetzungen kann nach 77 Tilgungsraten Restschuld erlassen werden |
| Aufstiegs-BAföG | Für förderfähige berufliche Aufstiegsfortbildungen, etwa zum Meister oder Fachwirt | Förderung für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren: 50 Prozent Zuschuss, für den Rest ein KfW-Darlehen | Nach bestandener Prüfung können 50 Prozent des noch nicht fälligen Darlehensanteils für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren erlassen werden |
Die Tabelle zeigt Größenordnungen, aber keinen individuellen Kostenvergleich. Variable Zinsen und die konkrete Auszahlungsdauer verändern die Rückzahlung. Die genannten Zinssätze sind daher keine dauerhaft festen Konditionen.
Bildungskredit für die Abschlussphase
Der Bildungskredit des Bundes ist für bestimmte Ausbildungsabschnitte gedacht, etwa die Schlussphase einer Ausbildung oder ein Zusatz- und Aufbaustudium. Er finanziert in der Regel keinen vollständigen Studienverlauf. Je nach Voraussetzungen können Studierende bis zum Ende des 12. Hochschulsemesters gefördert werden. In bestimmten Fällen müssen sie Leistungsnachweise vorlegen oder zur Abschlussprüfung zugelassen sein. Laut KfW müssen Antragstellende zwischen 18 und 35 Jahre alt sein. Für schulische Ausbildungen gelten eigene Voraussetzungen.
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Sie können für höchstens 24 Monate monatliche Raten von 100, 200 oder 300 Euro beantragen. Sie können den Kredit mit BAföG und dem KfW-Studienkredit kombinieren. Ein Rechtsanspruch auf die Förderung besteht nicht.
KfW-Angaben nennen für den Bildungskredit einen effektiven Jahreszins von 4,09 Prozent. Der Satz ist variabel und richtet sich nach dem 6-Monats-EURIBOR zuzüglich eines Aufschlags. Prüfen Sie vor der Beantragung die geltenden Bedingungen und den Zinssatz.
KfW-Studienkredit für laufende Kosten
Der KfW-Studienkredit richtet sich an bestimmte Studierende zwischen 18 und 44 Jahren. Er kann Lebenshaltungskosten während des Studiums oder einer Promotion abdecken. Für die Bewilligung zählen weder Ihr Einkommen noch Sicherheiten. Die monatliche Auszahlung lässt sich zwischen 100 und 650 Euro festlegen.
Bei einem Erst- oder Zweitstudium sind bis zu 14 Semester Förderung möglich. Daraus ergibt sich ein rechnerischer Höchstbetrag von 54.600 Euro. Für neue Verträge ab dem 1. Oktober 2026 nennt die KfW einen effektiven Jahreszins von 6,38 Prozent. Der Zinssatz wird halbjährlich angepasst und kann sich während der Laufzeit verändern.
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Die KfW prüft dafür nicht Ihre Bonität, also Ihre Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen, und verlangt keine Sicherheiten. Dadurch wird der Zugang erleichtert. Die Schulden können jedoch deutlich höher ausfallen als beim Bildungskredit des Bundes. Legen Sie vorab fest, welche monatliche Lücke Sie tatsächlich schließen müssen, und beantragen Sie nicht mehr, als Sie für diesen Zweck benötigen.
BAföG: Zuschuss und Rückzahlung
BAföG ist eine staatliche Ausbildungsförderung, kein gewöhnlicher Bankkredit. Je nach Förderart erhalten Sie einen Zuschuss, ein Darlehen oder beides. Die regulären Darlehen, um die es hier geht, sind laut Gesetz grundsätzlich zinsfrei.
Bei Hochschulausbildungen beginnt die Rückzahlung grundsätzlich fünf Jahre nach dem Ende der Förderungshöchstdauer, also der festgelegten maximalen Förderzeit. Die monatliche Rate beträgt mindestens 130 Euro. Nach 77 geleisteten monatlichen Tilgungsraten kann unter den gesetzlichen Voraussetzungen die verbleibende Darlehensschuld erlassen werden. Während Sie BAföG beziehen, sind Sie laut Gesetz von der Rückzahlung freigestellt. Für Bankdarlehen und andere Sonderfälle gelten teilweise andere Regeln. Prüfen Sie deshalb Ihren konkreten Bescheid und die dazugehörige Darlehensart.
Aufstiegs-BAföG für berufliche Fortbildungen
Das Aufstiegs-BAföG unterstützt berufliche Fortbildungen, etwa eine Meister- oder Fachwirtqualifikation. Für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren gibt es Förderung. Die Hälfte kommt als Zuschuss; für die andere Hälfte steht ein KfW-Darlehen zur Verfügung. Wer die Prüfung besteht, kann beantragen, dass 50 Prozent des noch nicht fälligen Darlehensanteils für diese Gebühren erlassen werden.
Bei einer Vollzeitmaßnahme können Sie zusätzlich einen Beitrag zum Lebensunterhalt erhalten. Für Alleinstehende beträgt der genannte Höchstbetrag 1.019 Euro monatlich. Der Beitrag wird vollständig als Zuschuss gewährt und muss nicht zurückgezahlt werden.
Wann ein Bildungsdarlehen sinnvoll ist
Ein Darlehen kann eine zeitlich begrenzte Lücke überbrücken, zum Beispiel in einer Prüfungsphase oder während eines kurzen Studienabschnitts. Beim Bildungskredit ist die Gesamtsumme begrenzt. So lässt sich besser einschätzen, wie hoch die Schulden werden. Der KfW-Studienkredit bietet höhere und länger laufende Auszahlungen. Dadurch müssen Sie später mehr zurückzahlen.
Das Deutsche Studierendenwerk rät, zuerst Zuschüsse, BAföG, Stipendien, Unterstützung durch die Eltern und eigenes Erwerbseinkommen zu prüfen. Es warnt davor, ein gesamtes Studium ausschließlich über Kredit zu finanzieren. Zinsen erhöhen die Gesamtkosten, und die Rückzahlung hängt nicht davon ab, ob der Berufseinstieg planmäßig gelingt.
Vergleichen Sie deshalb die monatliche Auszahlung mit der Gesamtsumme und dem variablen Zinssatz. Prüfen Sie außerdem, wann die Rückzahlung beginnt und welche Rate Sie später voraussichtlich tragen können. Wenden Sie sich bei Zahlungsschwierigkeiten an eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung, bevor Sie einen weiteren Kredit aufnehmen.
