Mit einem neuen Kredit können Sie mehrere Ratenkredite, einen überzogenen Dispo oder offene Kreditkartenrechnungen ablösen. Die Umschuldung spart Geld, wenn die Gesamtkosten sinken. Eine niedrigere Monatsrate allein reicht nicht: Bei längerer Laufzeit zahlen Sie über die gesamte Laufzeit womöglich mehr zurück.
Welcher Umschuldungskredit am besten passt, hängt vom angebotenen Zinssatz, den Kosten für die Ablösung der alten Schulden und der gesamten Rückzahlungssumme ab. Wenn Sie Ihre monatliche Belastung senken müssen, können Sie eine längere Laufzeit wählen.
Wann sich eine Umschuldung lohnt
Eine Umschuldung lohnt sich besonders, wenn Sie einen teuren Dispokredit oder Kreditkartenschulden durch einen günstigeren Ratenkredit ersetzen. Auch mehrere Ratenkredite können Sie zusammenfassen. Dann zahlen Sie nur noch eine monatliche Rate an einen Kreditgeber, statt mehrere Zahlungen an verschiedene Gläubiger zu leisten.
Vergleichen Sie dafür, wie viel Sie für die alten Kredite noch zahlen müssen, mit den Gesamtkosten des neuen Kredits. Berücksichtigen Sie auch eine mögliche Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung und andere Zusatzkosten. Sie sparen nur, wenn der neue Kredit insgesamt günstiger ist.
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Eine niedrigere Rate kann trotzdem sinnvoll sein, wenn das Haushaltsbudget sonst nicht reicht. Sie haben dann jeden Monat mehr Spielraum, zahlen wegen der längeren Laufzeit aber möglicherweise mehr Zinsen. Wägen Sie beides ab und stellen Sie sicher, dass Sie die neue Rate dauerhaft zahlen können.
Angebote aus dem Vergleich richtig lesen
Bei Kreditangeboten variieren Zinssatz und Laufzeit; auch die angebotene Kreditsumme unterscheidet sich. Ein beworbener Zinssatz „ab“ gilt nicht automatisch für jeden Antrag. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins in Ihrem persönlichen Angebot. Er umfasst neben dem Sollzins bestimmte weitere Kreditkosten und macht Angebote besser vergleichbar. Eine freiwillige Restschuldversicherung kann zusätzliche Kosten verursachen, die darin nicht enthalten sind.
Ein Vergleich der Süddeutschen Zeitung für Oktober 2026 nannte für den Targobank-Ratenkredit einen effektiven Jahreszins von 3,49 bis 10,99 Prozent und eine Kreditsumme von 1.500 bis 80.000 Euro. Für die Postbank waren 3,25 bis 12,63 Prozent und 3.000 bis 100.000 Euro angegeben. Diese Zinsspannen zeigen, dass der niedrigste beworbene Zins nicht automatisch das günstigste Angebot für Sie bedeutet. Die Vergleichsseite berücksichtigte auch Laufzeit, Kreditsumme und Möglichkeiten zur flexiblen Rückzahlung.
Verivox berichtete für den Zeitraum Oktober 2025 bis September 2026 über durchschnittliche effektive Jahreszinsen von 6,79 Prozent für Angestellte und 6,54 Prozent für Rentnerinnen und Rentner. Die Angaben beschreiben Kundinnen und Kunden des Vergleichsportals und dienen als grober Anhaltspunkt. Sie entsprechen keinem amtlichen Marktdurchschnitt und sagen nicht voraus, welches Angebot Sie für Ihren Antrag erhalten; ein persönliches Kreditangebot ersetzen sie nicht. Vergleichsportale können Angebote nach eigenen Kriterien sortieren und für vermittelte Verträge eine Vergütung bekommen.
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| Anbieter beziehungsweise Vergleich | Veröffentlichte Konditionen | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Targobank, Vergleich der Süddeutschen Zeitung, Oktober 2026 | 1.500 bis 80.000 Euro, effektiver Jahreszins 3,49 bis 10,99 Prozent | Die persönliche Zinszusage zählt, nicht der günstigste Wert der Spanne. |
| Postbank, Vergleich der Süddeutschen Zeitung, Oktober 2026 | 3.000 bis 100.000 Euro, effektiver Jahreszins 3,25 bis 12,63 Prozent | Eine niedrigere Einstiegsschwelle beim Zins sagt nichts über Ihren persönlichen Preis aus. |
| Verivox, Kundendaten von Oktober 2025 bis September 2026 | Gemeldeter durchschnittlicher effektiver Jahreszins: 6,79 Prozent für Angestellte, 6,54 Prozent für Rentnerinnen und Rentner | Die Werte beschreiben Kundenergebnisse des Portals und sind nicht direkt mit den Konditionen einzelner Banken vergleichbar. |
Die Vergleichswerte gelten nur für den genannten Zeitraum und sagen nichts über Ihr persönliches Angebot aus. Vergleichen Sie Kredite mit derselben Kreditsumme und möglichst derselben Laufzeit. Prüfen Sie auch, ob Sie Sondertilgungen leisten oder den Kredit vorzeitig zurückzahlen können und welche Kosten dafür anfallen.
Die Gesamtkosten berechnen
Fragen Sie jede bisherige Bank nach dem Ablösebetrag für einen bestimmten Stichtag. Er zeigt, wie viel Sie zahlen müssen, um den Kredit an diesem Tag vollständig zurückzuzahlen. Addieren Sie die Ablösebeträge und mögliche Entschädigungen. Vergleichen Sie die Summe mit dem Gesamtbetrag, den Sie für den neuen Kredit zurückzahlen.
Verivox vergleicht in einem Beispiel einen alten Kredit mit 8,73 Prozent Zins und einer Restlaufzeit von 50 Monaten mit einem neuen Kredit zu 6,00 Prozent. Bei einer Restschuld von 25.239,25 Euro sinkt laut Portal die Monatsrate um 30,08 Euro; die Zinsersparnis beträgt 1.503,88 Euro. Diese Rechnung gilt nur für das Beispiel und lässt sich nicht auf andere Kredite übertragen.
Bei einem anderen Verivox-Beispiel sinkt durch die längere Laufzeit die Monatsrate um rund 94 Euro, während die gesamten Finanzierungskosten um etwa 1.000 Euro steigen. Wenn Sie eine niedrigere Rate brauchen, prüfen Sie auch, wie viel Sie insgesamt mehr zahlen und wie lange der Kredit läuft.
So vergleichen Sie die Angebote:
- Lassen Sie sich von den bisherigen Kreditgebern die Ablösebeträge und mögliche Kosten für die vorzeitige Rückzahlung nennen.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag der Rückzahlung; eine beworbene Rate oder die Monatszahlung allein reicht als Grundlage nicht aus.
- Prüfen Sie neue Angebote bei möglichst gleicher Kreditsumme und Laufzeit.
- Rechnen Sie freiwillige Versicherungen und andere Zusatzkosten gesondert ein.
Gesetzliche Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung
Nach § 500 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) darf, wer einen allgemeinen Verbraucherkredit hat, diesen grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei bestimmten Krediten mit festem Zinssatz darf die Bank nach § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Damit gleicht sie Zinsen aus, die ihr durch die frühere Rückzahlung entgehen.
Für allgemeine Verbraucherkredite ist die Entschädigung gesetzlich begrenzt. Sie darf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Wenn bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr bleibt, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Termin angefallen wären. Unter bestimmten Voraussetzungen entfällt der Anspruch ganz, zum Beispiel bei bestimmten fehlerhaften Vertragsangaben.
Für Immobilienkredite gelten andere Regeln. Die genannten Grenzen für allgemeine Verbraucherdarlehen lassen sich nicht pauschal auf eine Umschuldung der Baufinanzierung übertragen. Prüfen Sie bei einem Immobilienkredit den Vertrag und lassen Sie sich die Kosten der vorzeitigen Ablösung konkret berechnen.
Risiken bei der Umschuldung
Eine neue Rate entlastet Ihr Budget dauerhaft nur, wenn Sie die alten Schulden wirklich ablösen. Nutzen Sie danach den Kreditkarten- oder Disporahmen wieder, kommen schnell neue Schulden zu den bestehenden hinzu. Klären Sie deshalb vorher, ob Sie den frei werdenden Kreditrahmen begrenzen oder schließen können.
Prüfen Sie auch, ob die Restschuldversicherung freiwillig ist und wie viel sie kostet. Sie erhöht möglicherweise den Betrag, den Sie zurückzahlen. Entscheiden Sie getrennt über Kredit und Versicherung und vergleichen Sie die Gesamtkosten mit und ohne Versicherung.
Wenn Sie einen Kredit vergleichen, fragen Sie nach, ob der Anbieter eine unverbindliche Anfrage zu den Kreditkonditionen stellt und wie er diese an Auskunfteien, also Stellen mit Informationen zur Kreditwürdigkeit, meldet. Der Umgang mit solchen Anfragen hängt vom Anbieter und von der Anfrageform ab. Verlassen Sie sich deshalb nicht auf die pauschale Zusicherung, dass jede Anfrage folgenlos bleibt.
Wenn die bisherigen Raten schon nicht mehr tragbar sind
Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um alte Schulden abzulösen. Das hilft nicht automatisch, wenn Ihr Einkommen dauerhaft nicht für Miete, Lebenshaltung und bestehende Zahlungsverpflichtungen reicht. Sprechen Sie in diesem Fall zuerst mit Ihren Gläubigern über Raten, die Sie zahlen können, und wenden Sie sich an eine anerkannte, kostenfreie Schuldnerberatung.
Ein neuer Kredit hilft nur, wenn Sie damit Ihre finanzielle Belastung senken und die neue Rate dauerhaft zahlen können. Rechnen Sie dafür Ihre Einnahmen und notwendigen Ausgaben realistisch zusammen. Bleibt nach den festen Kosten kein verlässlicher Spielraum für die Kreditrate, steigt mit einem weiteren Kredit das Risiko, dass Ihre Schulden wachsen.
