Welcher Studienkredit passt, hängt davon ab, wie viel Geld du brauchst, in welcher Studienphase du bist und wie gut du die Rückzahlung planen kannst. Prüfe zuerst BAföG, Stipendien, Unterstützung der Eltern, einen Nebenjob und Hilfen des örtlichen Studierendenwerks. Ein Kredit sollte nur eine konkrete Finanzierungslücke schließen.
Für laufende Ausgaben kommt der KfW-Studienkredit infrage. Der Bildungskredit des Bundes deckt eher einen begrenzten Bedarf in einer fortgeschrittenen Ausbildungsphase. Bei beiden sind die Zinsen variabel und können sich während der Laufzeit ändern.
Welcher Studienkredit passt?
| Angebot | Geeignet für | Wichtige Bedingungen |
|---|---|---|
| KfW-Studienkredit | Monatliche Lebenshaltungskosten während des Studiums oder einer Promotion | Monatliche Auszahlung; bei Studienbeginn grundsätzlich 18 bis 44 Jahre; keine Einkommens- oder Sicherheitenprüfung |
| Bildungskredit des Bundes | Begrenzten Bedarf in einer fortgeschrittenen Ausbildungsphase | Bis zu 24 Monatsraten von 100, 200 oder 300 Euro, insgesamt höchstens 7.200 Euro |
| Regionale Darlehen und Härtefonds | Studierende an bestimmten Hochschulen oder in besonderen finanziellen Situationen | Zugang und Rückzahlung unterscheiden sich je nach Angebot |
| Bildungsfonds | Bestimmte Studiengänge oder Hochschulen | Rückzahlung kann vom späteren Einkommen abhängen; Bedingungen genau prüfen |
Die Tabelle zeigt typische Einsatzbereiche, aber keine allgemeingültige Rangfolge. Ein kleinerer Kredit kann besser passen als ein höherer, wenn er den tatsächlichen Bedarf deckt und sich zuverlässig zurückzahlen lässt.
KfW-Studienkredit für laufende Ausgaben
Der KfW-Studienkredit ist bundesweit verfügbar und zahlt monatliche Beträge aus. Du kannst die monatliche Auszahlung innerhalb der geltenden Regeln an deinen Bedarf anpassen. Während der Rückzahlung kannst du auch die monatliche Rate ändern und Sondertilgungen leisten. Die KfW bietet dafür außerdem eine Festzinsoption an.
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Der variable Zinssatz kann sich ändern und macht die späteren Kosten schwerer planbar. Die KfW passt ihn jeweils zum 1. April und 1. Oktober an. Für neu abgeschlossene Studienkredite galt vom 1. April bis zum 30. September 2026 ein Effektivzins von 6,53 Prozent. Dieser Wert gilt nicht automatisch für Verträge ab dem 1. Oktober 2026. Prüfe vor einem Antrag den dann geltenden Zinssatz und lass dir die voraussichtlichen Gesamtkosten nennen.
Berücksichtige bei deiner Entscheidung sowohl die monatliche Auszahlung als auch die Gesamtsumme, die du aufnimmst und einschließlich Zinsen zurückzahlst. Eine monatliche Auszahlung, die zunächst bezahlbar wirkt, kann über eine lange Laufzeit zu einer hohen Gesamtbelastung führen.
Bildungskredit für eine begrenzte Phase
Der Bildungskredit des Bundes richtet sich an Studierende in einer fortgeschrittenen Ausbildungsphase sowie an bestimmte Zusatz- und Aufbaustudiengänge oder Praktika. Er lässt sich mit BAföG und dem KfW-Studienkredit kombinieren. Damit kann er eine zeitlich begrenzte Finanzierungslücke schließen. Wegen der Höchstsumme reicht er nicht zur Finanzierung eines langen Studiums.
Der Kredit umfasst höchstens 24 Monatsraten zu je 100, 200 oder 300 Euro und insgesamt maximal 7.200 Euro. Prüfe vor dem Antrag, unter welchen Bedingungen das Geld ausgezahlt wird. Der Zinssatz orientiert sich am Sechs-Monats-EURIBOR, einem Referenzzinssatz für den Geldmarkt, zuzüglich eines Prozentpunkts. Der Zinssatz wird jeweils zum 1. April und 1. Oktober angepasst.
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Regionale Angebote prüfen
Manche Studierendenwerke, Darlehenskassen und Banken bieten Hilfen für bestimmte Regionen oder Hochschulen an. Härtefonds können bei besonderen finanziellen Problemen infrage kommen. Die Bedingungen unterscheiden sich von Ort zu Ort; manche kurzfristigen Hilfen sind zinslos, müssen aber zeitnah zurückgezahlt werden. Frag beim Studierendenwerk deiner Hochschule nach, bevor du einen überregionalen Kredit beantragst.
Bildungsfonds haben andere Rückzahlungsbedingungen als klassische Kredite. Bei einkommensabhängigen Bildungsfonds richtet sich die Rückzahlung unter Umständen nach deinem späteren Einkommen. Prüfe deshalb, wie lange du zurückzahlst, wie hoch der Höchstbetrag ist, welcher Anteil deines Einkommens fällig wird und wie viel du insgesamt zurückzahlen könntest.
So vergleichen Sie die Kosten
Vergleiche konkrete Angebote mit denselben Angaben: benötigte Kreditsumme, Auszahlungsdauer und angenommene Rückzahlungszeit. Achte dabei besonders auf:
- den Effektivzins und den Zeitpunkt, für den er gilt
- ob der Zins fest oder variabel ist
- die voraussichtliche Gesamtrückzahlung
- Voraussetzungen wie Alter, Studienphase, Hochschule oder Studiengang
- Beginn und Höhe der Rückzahlung sowie Möglichkeiten für Sondertilgungen
Der Effektivzins berücksichtigt neben dem Sollzins weitere Kosten und eignet sich deshalb besser für den Vergleich als der Sollzins allein. Bei einem variablen Zinssatz reicht ein einzelner Vergleichswert trotzdem nicht aus: Er kann sich während der Laufzeit ändern. Die konkreten Kosten ergeben sich aus dem Angebot und später aus den Vertragsbedingungen.
Der CHE-Studienkredit-Test 2025 gibt einen Überblick über den Markt. Seine Zinsangaben gelten jedoch nur für einen bestimmten Zeitpunkt und eine bestimmte Kreditphase. Ein dort aufgeführter Zinssatz ist keine aktuelle Kondition für einen neuen Vertrag. Dass sich die Werte verändern, zeigt auch die KfW-Zinsentwicklung: Der von der KfW genannte Effektivzins lag für neu abgeschlossene Kredite im April 2024 bei 7,51 Prozent, im April 2026 bei 6,53 Prozent.
Erst Alternativen ausschöpfen
Das Deutsche Studierendenwerk empfiehlt, günstigere Finanzierungsmöglichkeiten vor einem Kredit zu prüfen. Dazu gehören BAföG, Stipendien, Unterhalt, ein Nebenjob und lokale Hilfen. Welche Unterstützung infrage kommt, hängt von deiner persönlichen Situation ab. Dieser Überblick kann eine Prüfung deiner Fördermöglichkeiten nicht ersetzen.
Wenn nach diesen Möglichkeiten eine überschaubare Lücke bleibt, kann ein Kredit als Ergänzung sinnvoll sein. Plane dabei vorsichtig: Berücksichtige, dass sich dein Studienabschluss verzögern und dein Berufseinstieg verschieben kann. Nimm nur so viel auf, wie du für den festgelegten Zweck brauchst.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Melde dich beim Kreditgeber, sobald absehbar ist, dass du eine Rate nicht bezahlen kannst. Frag nach den vertraglichen Möglichkeiten, etwa einer Anpassung der Rückzahlung. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung hilft dabei, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden zu ordnen. Ein weiterer Kredit löst Zahlungsprobleme nicht zuverlässig und erhöht die Gesamtschuld.
