In Deutschland gibt es keine einheitliche Definition für „Kleinkredit“. Meist ist damit ein Ratenkredit über einen kleinen Betrag gemeint. Für die Wahl zählen Kreditsumme und Laufzeit ebenso wie dein Zinssatz. Auch die zusätzlichen Kosten spielen eine Rolle.
Vergleiche Angebote für dieselbe Summe und Laufzeit. Entscheidend sind der effektive Jahreszins und der Rückzahlungsbetrag. Ein niedriger Werbezins oder eine kleine Monatsrate allein verrät nicht den Gesamtpreis des Kredits.
Was als Kleinkredit gilt
„Kleinkredit“ bezeichnet keine festgelegte Kreditart. Banken und Vergleichsportale verwenden den Begriff unterschiedlich. Viele klassische Ratenkredite gibt es ab 1.000 Euro. Bei anderen Anbietern ist der Mindestbetrag höher. Für kleinere Beträge gibt es häufig Minikredite mit kurzer Laufzeit und eigenen Gebühren.
Auch gesetzliche Grenzen legen nicht fest, was im Alltag als Kleinkredit gilt. Bestimmte Regeln für Verbraucherkredite gelten nicht für Darlehen unter 200 Euro. Ausgenommen sind außerdem manche Kredite, die innerhalb von drei Monaten zurückgezahlt werden und nur geringe Kosten verursachen. Diese Grenzen bestimmen, für welche Kredite die Regeln gelten. Der Alltagsbegriff „Kleinkredit“ ist davon unabhängig.
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Vergleiche zuerst Kredite mit derselben Auszahlungssumme und Laufzeit. Bei einer längeren Laufzeit sinkt die Monatsrate, aber du zahlst häufig insgesamt mehr zurück. Vergleiche deshalb immer die Monatsrate und den Gesamtbetrag, den du zurückzahlst.
Der effektive Jahreszins umfasst die Zinsen und bestimmte bekannte Kreditkosten. Optionale Leistungen wie eine Restschuldversicherung können darin fehlen. Prüfe deshalb im Vertrag, ob zusätzliche Produkte etwas kosten und ob du sie brauchst. Rechne auch Gebühren für eine besonders schnelle Auszahlung und andere Extras bei kleinen Krediten gesondert ein.
Der beworbene Zinssatz „ab“ gilt nicht automatisch für deinen Antrag. Bei Krediten mit bonitätsabhängigem Zinssatz richtet sich das konkrete Angebot unter anderem nach deiner finanziellen Situation und deiner Kreditwürdigkeit. Die sogenannte Zweidrittelrate ist der Zinssatz, den mindestens zwei von drei Kreditnehmenden bekommen oder unterschreiten. Sie hilft beim Vergleich, ist aber kein persönliches Angebot.
Wenn du Angebote vergleichst, zum Beispiel über smava, gib bei allen dieselbe Kreditsumme und Laufzeit ein. Prüfe die Konditionen mehrerer Anbieter und achte darauf, dass der Vergleich für alle dieselben Voraussetzungen nutzt. Eine Rangliste ist nur aussagekräftig, wenn Summe und Laufzeit der Kredite übereinstimmen. Sie müssen außerdem denselben Verwendungszweck haben.
Openbank-Kleinkredit im Beispiel
Laut der Produktseite bietet Openbank Kleinkredite von 1.000 bis 75.000 Euro an. Der effektive Jahreszins richtet sich nach der Bonität. Deshalb bekommt nicht automatisch jede Person den niedrigsten beworbenen Zinssatz.
Das repräsentative Beispiel von Openbank zeigt einen Kredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten. Der effektive Jahreszins beträgt 7,27 Prozent, die Monatsrate 151,11 Euro und die Gesamtrückzahlung 12.693,24 Euro. Über die gesamte Laufzeit zahlst du damit 2.693,24 Euro mehr zurück als die Kreditsumme. Das Beispiel gilt weder für einen Kredit über 1.000 Euro noch als persönliches Angebot. Openbank gibt an, dass seine Konditionsanfrage SCHUFA-neutral erfolgt. Die Angaben stammen von der Produktseite und wurden am 30. Oktober 2026 geprüft.
Auch bei diesem Angebot solltest du den Gesamtbetrag neben der Monatsrate prüfen.
Minikredite genau prüfen
Minikredite sind oft für kleine Beträge gedacht, die du schnell zurückzahlst. Zusatzgebühren können einen großen Teil der Kosten ausmachen. Prüfe deshalb jede Gebühr und die Rückzahlungsfrist genau. Wenn du den Kredit nicht sicher kurzfristig zurückzahlen kannst, erhöht ein weiterer Kredit deine finanzielle Belastung.
Die Rate im Haushaltsbudget prüfen
Berechne vor dem Antrag, was nach Abzug von Miete und Rechnungen für die Monatsrate übrig bleibt. Berücksichtige dabei auch Lebensmittel und bestehende Kreditraten. Denk auch an unregelmäßige Ausgaben wie Reparaturen oder Nachzahlungen. Die Rate sollte auch in einem Monat mit höheren Ausgaben bezahlbar sein.
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Wenn du den Kredit brauchst, um Rechnungen oder andere Kredite zu bezahlen, prüfe zuerst andere Möglichkeiten. Bei Zahlungsschwierigkeiten kannst du dich kostenfrei an eine anerkannte Schuldnerberatung wenden. Ein neuer Kredit löst anhaltende Geldprobleme nicht und erhöht die Schulden, die du zurückzahlen musst.
Vertrag und Rückzahlung verstehen
Für Verbraucherkredite gelten gesetzliche Regeln, darunter ein Widerrufsrecht und Vorgaben zur vorzeitigen Rückzahlung. Ob du eine Entschädigung zahlen musst, wenn du den Kredit vorzeitig zurückzahlst, hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und deinem Vertrag ab. Lies die Vertragsbedingungen, bevor du unterschreibst. Kläre auch, ob Sondertilgungen oder die vollständige Rückzahlung zusätzliche Kosten verursachen.
Prüfe auch, ob du für eine schnelle Auszahlung, eine Versicherung oder eine andere Zusatzleistung Gebühren zahlst. Wichtig ist, wie viel du nach allen vereinbarten Kosten insgesamt zurückzahlen musst.
