Für Studium oder Ausbildung gibt es keinen Bildungskredit, der für alle passt. Der staatliche KfW-Bildungskredit richtet sich an Personen in einer fortgeschrittenen Ausbildungsphase. Er zahlt bis zu 7.200 Euro aus und lässt sich mit BAföG kombinieren, reicht aber meist nicht zur Finanzierung eines ganzen Studiums.
Entscheidend ist, ob du die Voraussetzungen erfüllst, der Kredit deine Finanzierungslücke schließt und du ihn zurückzahlen kannst. Der Zinssatz kann sich während der Laufzeit ändern. Prüfe vor dem Antrag den aktuellen Zinssatz.
Wann der KfW-Bildungskredit passt
Mit „Bildungskredit“ ist in Deutschland häufig das staatliche KfW-Programm 173 gemeint. Es richtet sich an Menschen in einer fortgeschrittenen Phase einer schulischen Ausbildung oder eines Studiums. Die KfW zahlt den Kredit aus und verwaltet ihn; der Antrag läuft über das Bundesverwaltungsamt.
Der Kredit eignet sich vor allem als begrenzte Überbrückung, etwa wenn am Ende des Studiums Geld für den Lebensunterhalt fehlt oder besondere Ausbildungskosten anfallen. Für die Förderung zählen weder dein Einkommen noch das deiner Eltern. Trotzdem kann nicht jede Person in Ausbildung den Kredit beantragen. Auch Alter, Wohnsitz, Staatsangehörigkeit und Ausbildungsstand spielen eine Rolle.
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Höhe und Auszahlung
Der Kredit beträgt höchstens 7.200 Euro je Ausbildungsabschnitt. Die Auszahlung erfolgt in monatlichen Raten. Für einmalige Kosten kannst du bis zu 3.600 Euro vorab erhalten. Dieser Betrag zählt zum Höchstbetrag. Die gesamte Summe wird also nicht auf einmal ausgezahlt.
Voraussetzungen für den Antrag
Eine Vollzeitausbildung an einer Hochschule oder einer BAföG-anerkannten Schule gehört zu den zentralen Voraussetzungen. Außerdem darfst du höchstens zwölf Semester studiert haben. Zusätzlich musst du dich in einer der vorgesehenen fortgeschrittenen Studienphasen befinden oder die Bedingungen für ein weiterführendes Studium erfüllen. Der Kredit steht daher nicht grundsätzlich schon ab dem ersten Semester zur Verfügung.
Die Einzelheiten hängen vom konkreten Bildungsgang und weiteren persönlichen Voraussetzungen ab. Prüfe sie vor dem Antrag beim Bundesverwaltungsamt oder anhand der aktuellen Angaben der KfW. Eine kurze Übersicht ersetzt keine individuelle Prüfung des Anspruchs.
Zinsen und Rückzahlung
Der Zinssatz des Bildungskredits ist variabel. Er orientiert sich am Sechs-Monats-EURIBOR, einem Referenzzinssatz für Kredite zwischen Banken, zuzüglich eines Prozentpunkts. Die Anpassung erfolgt jeweils zum 1. April und 1. Oktober. Während der Auszahlung und der Karenzphase, also der Wartezeit vor der Rückzahlung, musst du die Zinsen zunächst nicht zahlen. Sie fallen trotzdem an und erhöhen den Betrag, den du zurückzahlen musst.
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Die letzte belegte Tabelle zu den Konditionen gilt ab 1. April 2026. Sie weist für das Programm 173 einen nominalen Zinssatz von 3,57 Prozent und einen effektiven Zinssatz von 3,53 Prozent aus. Diese Werte gelten nicht automatisch für Oktober 2026. Vor der Entscheidung solltest du die aktuelle Kondition bei der KfW prüfen.
Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Auszahlung. Die monatliche Rate beträgt 120 Euro und deckt Zinsen und die Rückzahlung des geliehenen Betrags ab. Laut KfW sind zusätzliche Rückzahlungen kostenfrei. In bestimmten Fällen kannst du die Ratenzahlung aufschieben (stunden). Wie lange du zurückzahlst, hängt unter anderem von der Kreditsumme und den bis dahin angefallenen Zinsen ab.
Vergleich mit anderen Krediten
Der KfW-Studienkredit, Programm 174, kommt eher infrage, wenn du während eines größeren Teils des Studiums regelmäßige Unterstützung brauchst. Er ermöglicht eine monatliche Auszahlung von bis zu 650 Euro. Die Regeln für den Anspruch unterscheiden sich vom Bildungskredit. Ob du Anspruch hast, hängt davon ab, zu welcher der von der KfW genannten Gruppen du gehörst.
Zum Vergleich: Die Tabelle mit Stand 1. April 2026 nannte für den KfW-Studienkredit 6,34 Prozent nominal und 6,53 Prozent effektiv. Auch diese Werte sind nicht automatisch die Konditionen im Oktober. Beachte auch den Unterschied bei der Kredithöhe und der Ausbildungsphase: Der Studienkredit kann mehr Geld bereitstellen. Der Bildungskredit ist auf eine kleinere Summe und bestimmte Ausbildungsphasen begrenzt.
Darlehens- und Härtefallfonds der Studierendenwerke sind eine weitere Möglichkeit, besonders bei einer unerwarteten finanziellen Notlage oder kurz vor dem Studienabschluss. Laut Bundesagentur für Arbeit sind solche Hilfen häufig zinsfrei, aber nur an bestimmten Orten oder für bestimmte Gruppen verfügbar. Meist müssen sie möglichst bald zurückgezahlt werden. Banken und Sparkassen bieten ebenfalls Studienkredite an; Zinssätze und Rückzahlungsregeln unterscheiden sich stark. Deshalb gibt es kein privates Angebot, das für alle die beste Wahl ist.
| Option | Eher passend, wenn … | Worauf du achten solltest |
|---|---|---|
| KfW-Bildungskredit | du die Voraussetzungen erfüllst und eine begrenzte Finanzierungslücke in einer fortgeschrittenen Ausbildungsphase hast | Höchstbetrag, variable Zinsen und Rückzahlung |
| KfW-Studienkredit | du während des Studiums eine höhere monatliche Unterstützung brauchst | aktuelle Zinsen und längere Kreditaufnahme |
| Darlehen des Studierendenwerks | du eine örtlich verfügbare Hilfe in einer finanziellen Notlage suchst | Anspruchsgruppe und Rückzahlungsfrist |
| Bank- oder Sparkassenkredit | du ein passendes individuelles Angebot findest | Gesamtkosten, Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlungsregeln |
Förderungen vor Krediten prüfen
Bevor du Schulden aufnimmst, prüfe BAföG, Stipendien, Zuschüsse und Hilfen des Studierendenwerks. Prüfe auch, ob du die Finanzierungslücke mit Arbeitseinkommen oder Unterstützung deiner Familie verkleinern kannst. Die Bundesagentur für Arbeit sieht Studienkredite als Ergänzung, wenn andere Mittel nicht ausreichen. Sie weist auch darauf hin, dass zum Kredit Zinsen und Rückzahlung gehören.
Nimm nur den Betrag auf, den du tatsächlich brauchst. Ein kleinerer Kredit senkt die Zinskosten und erleichtert die spätere Rückzahlung. Prüfe nicht nur, ob du die Monatsrate während des Studiums zahlen kannst. Auch die spätere Rate muss in dein Budget passen.
Ergebnisse des CHE-Studienkredit-Tests 2026
Der CHE-Studienkredit-Test 2026 untersuchte 25 Kredit-, Darlehens- und Bildungsfondsangebote anhand von 21 Kriterien. Die Ergebnisse zeigen, wie stark sich Zugang, Kosten und Rückzahlung unterscheiden. Eine Rangliste sagt deshalb nicht automatisch, welches Angebot zu deiner Situation passt.
Laut CHE wurden 2025 rund 15.207 neue Studienkreditverträge abgeschlossen, mehr als 17 Prozent mehr als 2024. Das entsprach etwa 1,1 Prozent aller Studierenden. Die Zahlen beziehen sich auf den breiteren Markt für Studienkredite und Bildungsfonds, nicht allein auf den staatlichen Bildungskredit.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn du eine Rate voraussichtlich nicht zahlen kannst, wende dich frühzeitig an den Kreditgeber und erkundige dich, ob du die Zahlung aufschieben kannst. Beim KfW-Bildungskredit ist sie laut KfW in bestimmten Fällen möglich. Eine neue Verschuldung löst Zahlungsschwierigkeiten nicht automatisch und kann die Belastung erhöhen.
Kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatungsstellen helfen dabei, Einnahmen, Ausgaben und bestehende Schulden zu ordnen und Alternativen zu einem weiteren Kredit zu prüfen. Das ist besonders sinnvoll, wenn mehrere Zahlungsverpflichtungen zusammenkommen oder die laufenden Kosten das verfügbare Einkommen übersteigen.
