„Autoversicherung übernehmen“ kann den Kauf oder das Erbe eines Autos, einen Wechsel des Versicherungsnehmers oder die Übertragung einer Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) meinen. Beim Kauf eines zugelassenen Autos geht der bestehende Versicherungsvertrag zunächst auf Sie über. Die SF-Klasse zeigt, wie viele Versicherungsjahre eine Person ohne Schaden hatte. Sie wird nicht automatisch übertragen.
Klären Sie zuerst, welcher Fall auf Sie zutrifft. Für jeden Fall gelten andere Regeln und Fristen.
Beim Autokauf geht der Vertrag über
Ist das Auto beim Verkauf noch zugelassen, übernimmt der Käufer zunächst den bestehenden Versicherungsvertrag mit seinen Rechten und Pflichten. Das gilt, solange er Eigentümer des Fahrzeugs ist. Verkäufer und Käufer haften gemeinsam für den Beitrag der laufenden Versicherungsperiode.
Der Käufer muss die Versicherung des Verkäufers nicht dauerhaft behalten. Er kann den übernommenen Vertrag kündigen und eine eigene Versicherung abschließen. Stimmen Sie den Wechsel mit beiden Versicherern und der Zulassungsstelle ab, wenn Sie das Auto zulassen. So beginnt der Versicherungsschutz ohne Lücke. Für die Zulassung braucht das Fahrzeug eine gültige Haftpflichtversicherung.
Verkauf melden und Vertrag kündigen
Nach dem Kauf hat der Käufer grundsätzlich einen Monat Zeit, den übernommenen Vertrag zu kündigen. Die Kündigung kann sofort oder zum Ende der laufenden Versicherungsperiode gelten. Wusste der Käufer zunächst nichts von dem Vertrag, beginnt die Monatsfrist erst, wenn er davon erfährt. Auch der Versicherer kann den Vertrag nach Kenntnis des Verkaufs innerhalb eines Monats mit einer Frist von einem Monat kündigen.
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Der Verkäufer oder der Käufer muss den Versicherer so schnell wie möglich über den Verkauf informieren. Notieren Sie schriftlich, wann der Verkauf und die Übergabe des Autos stattfinden. Das ist besonders wichtig, wenn der Käufer das Auto noch nicht umgemeldet hat. Eine verspätete Meldung bedeutet nicht automatisch, dass kein Schutz besteht; unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen kann sie jedoch Folgen für die Leistung des Versicherers haben.
Wenn das Auto abgemeldet ist
Hat der Verkäufer das Auto vor der Übergabe abgemeldet, sollten Sie nicht davon ausgehen, dass Sie einen aktiven Vertrag übernehmen. Organisieren Sie vor der Zulassung eine eigene Haftpflichtversicherung und klären Sie mit dem Versicherer, ab wann der Schutz gilt. Ohne gültige Haftpflichtversicherung darf das Auto nicht auf öffentlichen Straßen gefahren werden.
Verkäufer können eine Abmeldung vor der Übergabe erwägen, damit sie nicht für die Zeit bis zur Ummeldung verantwortlich bleiben. Käufer und Verkäufer sollten dabei Übergabe, Abmeldung, Zulassung und Versicherungsbeginn aufeinander abstimmen.
Versicherungsnehmer ohne Verkauf wechseln
Bleibt das Auto beim bisherigen Eigentümer und soll lediglich eine andere Person als Versicherungsnehmer im Vertrag stehen, greift die Regel für den Fahrzeugverkauf nicht. Der Versicherer muss dem Wechsel zustimmen. Welche Unterlagen nötig sind und ob ein neuer Antrag erforderlich ist, hängt vom Anbieter ab.
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Fragen Sie den Versicherer vorab nach dem genauen Ablauf und lassen Sie sich die Änderung schriftlich bestätigen. So vermeiden Sie, dass Sie von einem wirksamen Vertragswechsel ausgehen, obwohl der Anbieter noch die bisherige Person führt.
Eine SF-Klasse übertragen
Die SF-Klasse des Verkäufers geht beim Autokauf nicht automatisch auf den Käufer über. Sie lässt sich unter bestimmten Bedingungen separat übertragen, häufig innerhalb der Familie. Der Versicherer legt fest, welche Verwandten die SF-Klasse übernehmen dürfen und welche Nachweise nötig sind.
Bei der Übertragung zählen die schadenfreien Jahre. Der Beitragsrabatt muss trotzdem nicht gleich bleiben, denn Versicherer berechnen ihn unterschiedlich. Der Empfänger kann grundsätzlich nur so viele schadenfreie Jahre übernehmen, wie er seit dem Erwerb des passenden Führerscheins selbst hätte sammeln können. Eine Übertragung wirkt sich auf die Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung aus, nicht auf die Teilkasko.
Wer seine SF-Klasse abgibt, verliert sie dauerhaft; die Übertragung lässt sich nicht rückgängig machen. Klären Sie deshalb vor dem Antrag mit dem Versicherer, wie viele Jahre anerkannt werden und welche Folgen der Verzicht für die abgebende Person hat. Allein aus der übernommenen SF-Klasse lässt sich nicht berechnen, wie viel Sie sparen.
Auto und Versicherungsvertrag erben
Nach dem Tod des Versicherungsnehmers geht der Kfz-Versicherungsvertrag grundsätzlich auf den Erben des versicherten Autos über. Das bedeutet nicht automatisch, dass der Erbe auch die vollständige SF-Klasse oder den bisherigen Rabatt erhält. Die Übernahme des Vertrags und die Übertragung der SF-Klasse sind getrennte Vorgänge.
Wenn Sie die SF-Klasse übernehmen möchten, wenden Sie sich an den Versicherer. Er kann einen Antrag und Nachweise verlangen, etwa eine Sterbeurkunde. Ob und in welchem Umfang die SF-Klasse übertragen wird, hängt auch hier von den Bedingungen des Versicherers ab.
Was Sie vor der Fahrt klären sollten
Klären Sie vor der Fahrt, ob das Auto noch zugelassen ist und welcher Versicherungsvertrag gilt; bei einem Kauf sollten Sie außerdem Verkauf und Übergabe dokumentieren und den Versicherer zeitnah informieren. Wenn Sie eine neue Police abschließen, lassen Sie sich den Versicherungsbeginn bestätigen, bevor Sie das Auto nutzen. Für eine SF-Übertragung oder einen bloßen Wechsel des Versicherungsnehmers holen Sie zuerst die Zustimmung und die Bedingungen des Versicherers ein.
