Freiberufler können in Deutschland ein Auto finanzieren, bekommen aber nicht bei jeder Bank einen Kredit. Entscheidend sind die Kreditbedingungen, Ihre nachgewiesenen Einkünfte und die Nutzung des Autos. Banken unterscheiden zwischen Autos für private Zwecke und Fahrzeugen, die Sie beruflich nutzen.
Bei Einkünften aus freiberuflicher Arbeit verlangen Banken häufig andere Nachweise als eine Gehaltsabrechnung. Fragen Sie vor dem Antrag, ob die Bank Ihre Tätigkeit akzeptiert und welche Unterlagen sie benötigt. Prüfen Sie außerdem, ob die monatliche Rate auch bei schwankenden Einnahmen in Ihr Budget passt.
Privat oder beruflich finanzieren?
Klären Sie zuerst, ob Sie das Auto privat oder überwiegend für Ihre freiberufliche Tätigkeit kaufen. Ein privater Autokredit dient einem privaten Fahrzeugkauf. Ein Geschäftskredit finanziert ein Fahrzeug, das Sie für Ihre berufliche Tätigkeit nutzen. Für private und berufliche Kredite gelten teils unterschiedliche Bedingungen und Rechtsregeln.
Ob Sie als Verbraucher gelten, richtet sich nach dem überwiegenden Zweck des konkreten Geschäfts, nicht allein nach Ihrem Berufsstatus. Bei gemischter Nutzung oder einer Finanzierung über das Unternehmen sollten Sie den Verwendungszweck offen mit dem Kreditgeber klären. Steuerliche Fragen zur Zuordnung des Autos oder zum Abzug von Kosten sollten Sie mit einer Steuerberatung besprechen.
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Auch der Begriff „Freiberufler“ ist nicht mit jeder Form der Selbstständigkeit gleichzusetzen. Das Einkommen aus einer freiberuflichen Tätigkeit wird von manchen Banken anders behandelt als Einkünfte aus einem Gewerbe, aus Land- und Forstwirtschaft oder aus einer neu gegründeten Firma. Fragen Sie nach, ob der Kreditgeber Ihre konkrete Tätigkeit unter seinen Begriff der freiberuflichen Arbeit fasst.
Welche Banken akzeptieren Freiberufler?
Die Bedingungen hängen vom jeweiligen Kredit ab. Die ING nennt für ihren privaten Autokredit bestimmte Selbstständige mit freiberuflichen Einkünften als mögliche Antragsteller. Der Kredit ist dort für private Zwecke vorgesehen. Der ADAC beschreibt für seinen Autokredit Sonderbedingungen für Selbstständige. Die GLS Bank prüft Anfragen für Privatkredite von Freiberuflern und anderen Selbstständigen.
Andere Angebote schließen Selbstständige ausdrücklich aus. Die Commerzbank vergibt ihren Autokredit laut Produktinformationen nicht an Selbstständige. Die Deutsche Bank bietet ihren Privatkredit nicht an, wenn das Einkommen ausschließlich aus selbstständiger Tätigkeit stammt. Solche Einschränkungen gelten für das jeweilige Produkt und sind kein allgemeines Verbot, als Freiberufler einen Autokredit aufzunehmen.
Vergleichen Sie Angebote erst, wenn klar ist, dass sie zu Ihrer Situation passen. Fragen Sie vor dem Antrag, ob private oder berufliche Nutzung zulässig ist, ob Ihre Tätigkeit akzeptiert wird und welche Unterlagen der Kreditgeber zur Einkommensprüfung benötigt.
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Welche Nachweise verlangen Banken?
Freiberufler weisen ihr Einkommen häufig mit Steuer- und Geschäftsunterlagen statt mit Gehaltsabrechnungen nach. Je nach Kreditgeber gehören dazu die letzten Steuerbescheide, Gewinnermittlungen oder Jahresabschlüsse sowie eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung. Eine betriebswirtschaftliche Auswertung, kurz BWA, zeigt Einnahmen und Ausgaben des Betriebs. Eine Summen- und Saldenliste, kurz SuSa, fasst die Kontenbewegungen und Salden zusammen.
Die Anforderungen sind nicht einheitlich. Die ING nennt für freiberufliche Einkünfte in der Regel die letzten zwei Steuerbescheide. Die GLS Bank führt als Beispiele die letzten zwei Gewinnermittlungen und eine aktuelle BWA mit SuSa auf. Beim ADAC-Kredit für Selbstständige werden Jahresabschlüsse und eine aktuelle BWA genannt. Diese Beispiele gelten für die genannten Anbieter. Andere Banken können andere Nachweise verlangen.
Lassen Sie sich vorab eine genaue Unterlagenliste geben. So können Sie einen vollständigen Antrag vorbereiten und prüfen, ob Ihre Unterlagen die Entwicklung Ihrer Einnahmen nachvollziehbar zeigen. Ein einzelner guter Monat sagt bei schwankenden Honoraren wenig über die dauerhaft verfügbare Rückzahlungsfähigkeit aus.
Rate und Gesamtkosten prüfen
Bei einem Verbraucherkredit muss der Kreditgeber vor Vertragsabschluss die Kreditwürdigkeit prüfen. Dabei geht es darum, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Für Freiberufler können schwankende Einnahmen die Beurteilung erschweren. Ob freiberufliche Einkünfte ausreichen, hängt vom Kreditgeber und vom einzelnen Antrag ab.
Berechnen Sie Ihre tragbare Rate anhand eines vorsichtigen Monatsbudgets. Ziehen Sie von Ihren verfügbaren Einnahmen die privaten Lebenshaltungskosten, Steuern, Versicherungen und regelmäßigen Geschäftsausgaben ab. Planen Sie außerdem einen Puffer für Monate mit geringeren Einnahmen und unerwartete Ausgaben ein. Wenn die Rate nur in besonders guten Monaten passt, ist die Finanzierung zu knapp kalkuliert.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Gesamtrückzahlung und die Laufzeit. Der effektive Jahreszins hilft, die jährlichen Kreditkosten zu vergleichen. Prüfen Sie außerdem, ob Sie eine Anzahlung leisten müssen, ob das Fahrzeug als Sicherheit dient und ob am Vertragsende eine hohe Schlussrate fällig wird. Niedrige Monatsraten können bei einer Finanzierung mit Schlussrate dazu führen, dass am Ende ein großer Betrag auf einmal offen ist. Dafür benötigen Sie einen belastbaren Rückzahlungsplan.
Eine allgemeine Zinsspanne oder Zusagequote sagt Freiberuflern nicht verlässlich voraus, welches Angebot sie erhalten. Auch ein beworbener Zinssatz zeigt nicht automatisch, welchen Zins Sie persönlich erhalten. Maßgeblich sind die Konditionen, die Ihnen der Kreditgeber für Ihren Antrag tatsächlich anbietet.
Verbraucherschutz und Rückzahlung
Wenn der Vertrag rechtlich als Verbraucherkredit gilt, muss der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Für solche Verträge sieht das Bürgerliche Gesetzbuch grundsätzlich auch ein Widerrufsrecht vor; gesetzliche Ausnahmen sind möglich. Ob diese Regeln greifen, hängt vom Zweck und der rechtlichen Einordnung der Finanzierung ab.
Verbraucher können einen Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei bestimmten Krediten mit festem Sollzins darf der Kreditgeber unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für erfasste allgemeine Verbraucherdarlehen ist sie auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt; bei einer verbleibenden Laufzeit von höchstens einem Jahr liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären. Die Regeln und Ausnahmen hängen vom konkreten Vertrag ab.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Wenn Ihre Einnahmen sinken und Sie die Kreditrate nicht mehr sicher zahlen können, nehmen Sie frühzeitig Kontakt mit dem Kreditgeber auf. Ein weiterer Kredit erhöht die Belastung und löst Zahlungsschwierigkeiten häufig nicht. Eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen und Verpflichtungen zu ordnen und mit Gläubigern nächste Schritte zu besprechen.
