Für die Autofinanzierung in Deutschland kommen ein Ratenkredit bei einer Bank oder ein Kredit über den Händler beziehungsweise die Herstellerbank infrage. Mit einem Autokredit finanzieren Sie den Kaufpreis ganz oder teilweise. Vergleichen Sie den Gesamtpreis des Autos und alle Kreditkosten, nicht nur die Monatsrate.
Prüfen Sie vor der Unterschrift, ob die Rate zusammen mit Versicherung und Kfz-Steuer in Ihr Budget passt. Berücksichtigen Sie dabei auch Kraftstoff oder Strom sowie Reparaturen. Bei einer hohen Schlussrate sollten Sie frühzeitig planen, wie Sie sie am Laufzeitende bezahlen.
Kredit oder Leasing?
Bei einem klassischen Ratenkredit zahlen Sie den geliehenen Betrag in regelmäßigen Raten zurück. Am Ende der Laufzeit bleibt normalerweise keine große Schlussrate übrig. Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Belastung, verlängert aber die Rückzahlung und kann die Gesamtkosten erhöhen.
Beim Händlerkredit vermittelt das Autohaus die Finanzierung, häufig über eine Bank des Herstellers. Ein unabhängiger Bankkredit läuft getrennt vom Autokauf. Damit können Sie den Fahrzeugpreis zunächst unabhängig von der Finanzierung verhandeln. Ein Preisnachlass für Barzahlung ist möglich, aber nicht sicher. Auch ein Angebot der Herstellerbank kann für ein bestimmtes Modell günstiger sein. Vergleichen Sie deshalb immer den Fahrzeugpreis nach Rabatt und sämtliche Kreditkosten.
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Ballonfinanzierungen senken die Raten während der Laufzeit, weil ein größerer Betrag erst am Ende fällig wird. Diese Schlussrate müssen Sie aus Ersparnissen, dem Verkauf des Autos oder einem neuen Kredit bezahlen. Eine Anschlussfinanzierung verursacht zusätzliche Kosten und hängt davon ab, ob ein Kreditgeber sie zu diesem Zeitpunkt anbietet.
Bei einer Drei-Wege-Finanzierung haben Sie am Ende meist drei Möglichkeiten: Schlussrate zahlen, den Restbetrag weiter finanzieren oder das Fahrzeug nach den Vertragsbedingungen zurückgeben. Bei der Rückgabe zählen beispielsweise vereinbarte Kilometergrenzen und der Zustand des Autos. Klären Sie vorher, wie die Bewertung erfolgt und welche Kosten bei Abweichungen entstehen.
Leasing ist eine andere Form der Fahrzeugnutzung: Sie zahlen für die Nutzung des Autos nach den Bedingungen des Leasingvertrags. Es handelt sich nicht um einen Kredit zum Kauf des Fahrzeugs. Eigentum und Pflichten am Vertragsende unterscheiden sich daher von einer Kreditfinanzierung.
Gesamtkosten vergleichen
Halten Sie beim Vergleich möglichst Kreditsumme und Laufzeit gleich. Dann sehen Sie besser, welches Angebot insgesamt günstiger ist. Der effektive Jahreszins hilft dabei, Kreditangebote einzuordnen. Vergleichen Sie ihn dennoch mit dem Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, und prüfen Sie, welche Kosten im Vertrag aufgeführt sind.
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Achten Sie besonders auf:
- den Kaufpreis des Autos samt möglichem Finanzierungsrabatt;
- Anzahlung oder Inzahlungnahme und die tatsächliche Kreditsumme;
- effektiven Jahreszins, Monatsrate und Laufzeit;
- Schlussrate und den Plan, wie Sie diese bezahlen;
- Kosten für optionale Versicherungen oder Zusatzleistungen;
- Bedingungen für Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung.
Eine niedrige Monatsrate sagt wenig über die Gesamtkosten aus, wenn dafür die Laufzeit länger ist oder am Ende eine hohe Schlusszahlung wartet. Rechnen Sie bei einer Drei-Wege-Finanzierung auch die Kosten für den Fall durch, dass Sie den Restbetrag weiter finanzieren müssen. Die Rückgabe des Fahrzeugs ist nur dann eine verlässliche Alternative, wenn die Vertragsbedingungen und mögliche Kosten für Sie klar sind.
Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht Zinssätze für Konsumentenkredite an private Haushalte. Diese Werte sind allgemeine Statistiken und kein persönliches Angebot für einen Autokredit. Da Ihr Zinssatz vom konkreten Kredit und der Prüfung durch den Anbieter abhängt, ersetzt ein einzelner Marktdurchschnitt keinen Angebotsvergleich.
Rate ins Budget einpassen
Berechnen Sie vor der Kreditanfrage, welcher Betrag nach Ihren regelmäßigen Ausgaben für das Auto übrig bleibt. Neben der Kreditrate gehören dazu Versicherung, Steuer, Kraftstoff oder Ladestrom, Wartung und Reparaturen. Lassen Sie außerdem einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Wenn die Rate nur ohne Rücklagen oder bei dauerhaft gleichbleibenden Ausgaben bezahlbar ist, ist sie zu hoch.
Prüfen Sie auch, wie sich die Finanzierung bei Veränderungen Ihres Einkommens oder Ihrer Ausgaben trägt. Bei einer Ballonfinanzierung sollten Sie die Schlussrate nicht nur auf eine spätere Kreditaufnahme stützen. Legen Sie früh fest, ob Sie bis zum Laufzeitende sparen, das Fahrzeug verkaufen oder eine andere vertraglich vorgesehene Möglichkeit nutzen wollen.
Kreditgeber prüfen die Kreditwürdigkeit und legen selbst fest, welche Angaben und Unterlagen sie dafür benötigen. Dazu können Einkommens- und Ausgabenangaben gehören; eine einheitliche Anforderung für alle Banken gibt es nicht. Auskunfteien wie die SCHUFA berechnen anhand gespeicherter Daten Werte zur Kreditwürdigkeit. Bei fehlerhaften oder veralteten Einträgen können Sie eine kostenlose Datenkopie anfordern und eine Berichtigung verlangen.
Vertrag vor der Unterschrift prüfen
Lesen Sie den Kreditvertrag und das Kaufangebot gemeinsam durch. So erkennen Sie, ob der genannte Fahrzeugpreis an eine bestimmte Finanzierung gebunden ist und ob Zusatzleistungen im Kredit enthalten sind. Bei einer Schlussrate sollten Betrag und Fälligkeit eindeutig im Vertrag stehen. Prüfen Sie außerdem, ob und unter welchen Bedingungen Sondertilgungen möglich sind.
Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Der genaue Fristbeginn hängt von den gesetzlichen Voraussetzungen und den Vertragsinformationen ab. Bei verbundenen Verträgen, etwa einem Kredit und einem damit verknüpften Autokauf, kann ein Widerruf Folgen für beide Verträge haben. Daraus entsteht jedoch kein allgemeines Recht, jedes mit Kredit gekaufte Auto zurückzugeben.
Sie dürfen einen allgemeinen Verbraucherkredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Zinsen und sonstigen Kosten, die von der verbleibenden Laufzeit abhängen. Bei einem Kredit mit festem Zinssatz kann die Bank unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt; beträgt die verbleibende Laufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf zudem die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Laufzeitende angefallen wären.
Wenn die Rate nicht mehr passt
Wenn Sie die Raten für Ihren Autokredit nicht mehr zahlen können, sprechen Sie frühzeitig mit dem Kreditgeber und prüfen Sie Ihre Ausgaben, bevor Sie einen weiteren Kredit aufnehmen. Ein neuer Kredit verschiebt die Belastung und kann die Gesamtschulden erhöhen. Kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatungsstellen können helfen, Einnahmen, Ausgaben und mögliche nächste Schritte zu ordnen.
Marktdaten zeigen die Verteilung der Finanzierungsformen bei Neuwagenkäufen; daraus lässt sich nicht ableiten, welche Finanzierung im Einzelfall passt: Laut DAT Report 2025 finanzierten Käuferinnen und Käufer 2024 53 Prozent der Neuwagen teilweise oder vollständig mit einem Kredit. 24 Prozent nutzten Leasing, 23 Prozent finanzierten den Kauf nicht. Die Zahlen beziehen sich auf Neuwagenkäufe; sie weisen den jeweils geliehenen Anteil am Kaufpreis nicht aus.
