Ein Autofinanzierungsrechner zeigt, wie Kaufpreis, Anzahlung, Laufzeit und Zinssatz die Monatsrate beeinflussen. Das Ergebnis hilft bei der Planung. Es ist kein verbindliches Kreditangebot. Der endgültige Zinssatz hängt unter anderem von der Bonitätsprüfung ab.
Prüfe auch den Gesamtbetrag und eine mögliche Schlussrate. Eine niedrige Monatsrate kann am Laufzeitende eine hohe Zahlung offenlassen.
Diese Angaben braucht der Rechner
Gib zuerst den Fahrzeugpreis ein. Ziehst du eine Anzahlung oder den angerechneten Wert eines in Zahlung gegebenen Autos ab, sinkt der Betrag, den du finanzieren musst. Kosten, die du in den Kredit aufnehmen willst, gehören dagegen zum Nettodarlehensbetrag, also zur tatsächlich geliehenen Summe.
Für eine brauchbare Berechnung brauchst du außerdem die Laufzeit und einen Zinssatz. Achte darauf, ob der Rechner den Sollzins oder den effektiven Jahreszins meint. Der Sollzins gibt an, welche Zinsen du für das Darlehen zahlst. Der effektive Jahreszins umfasst zusätzlich bestimmte bekannte Kosten, die mit dem Kredit zusammenhängen. Deshalb eignet er sich besser zum Vergleich von Angeboten.
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Bei einem Kredit mit Schlussrate musst du auch deren Höhe angeben. Sie entspricht dem Betrag, der nach den monatlichen Raten am Ende der Laufzeit noch offen ist. Der Rechner zeigt je nach Anbieter die Monatsrate, den Gesamtbetrag der Rückzahlungen und die Schlussrate an. Prüfe, ob der angezeigte Gesamtbetrag auch eine Anzahlung enthält oder nur die Kreditraten.
Monatsrate und Gesamtkosten prüfen
Die Monatsrate zeigt, was regelmäßig vom Konto abgeht. Sie sagt allein wenig darüber aus, wie teuer die Finanzierung insgesamt ist. Dafür brauchst du den Gesamtbetrag, also die Summe der Rückzahlungen. Ziehst du davon den Nettodarlehensbetrag ab, erhältst du die Kreditkosten nach der Berechnung des Anbieters. Die Anzahlung zählt nicht zu den Kreditrückzahlungen. Sie erhöht aber den Gesamtbetrag, den du für das Auto zahlst.
Wenn eine Kreditwerbung Zahlen nennt, muss der Anbieter nach der Preisangabenverordnung unter anderem den Nettodarlehensbetrag und den effektiven Jahreszins angeben. Je nach Angebot müssen auch Laufzeit, Raten und Gesamtbetrag ausgewiesen werden. Ein beworbener repräsentativer Zinssatz muss für mindestens zwei Drittel der Verträge gelten, die aufgrund der Werbung zustande kommen sollen. Er ist trotzdem keine Zusage für deinen persönlichen Zinssatz.
Ratenkredit oder Schlussrate?
Beim klassischen Ratenkredit zahlst du das Darlehen in gleichbleibenden Raten zurück. Am Ende bleibt grundsätzlich keine große Schlusszahlung offen. Bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit ist die Monatsrate höher als bei einer Finanzierung mit Schlussrate.
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Eine Ballonfinanzierung senkt die laufende Rate, weil ein größerer Restbetrag erst am Ende fällig wird. Du musst die Schlussrate dann mit Ersparnissen, dem Verkauf des Autos oder einem weiteren Kredit bezahlen. Eine Anschlussfinanzierung verursacht zusätzliche Kreditkosten. Der spätere Fahrzeugwert steht nicht fest und deckt die Schlussrate daher nicht automatisch.
Eine Drei-Wege-Finanzierung kann neben der Zahlung der Schlussrate weitere Möglichkeiten am Laufzeitende vorsehen. Welche Optionen tatsächlich gelten, steht im Vertrag. Eine Schlussrate allein bedeutet nicht, dass du das Auto zurückgeben oder zu einem festgelegten Preis verkaufen kannst.
Angebote fair vergleichen
Vergleiche Angebote, wenn Kreditsumme und Laufzeit gleich sind und sie dieselbe Finanzierungsart haben. Wenn eine Rate niedriger aussieht, prüfe, ob dafür eine Schlussrate anfällt oder eine längere Laufzeit angesetzt wurde. Beides verändert die Gesamtkosten.
Nutze für den Vergleich vor allem den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Ein einzelner Zinssatz aus der Werbung muss nicht deinem persönlichen Vertragszins entsprechen. Erst das konkrete Angebot nach der Prüfung deiner Bonität zeigt, welche Konditionen für dich gelten.
Passt die Rate ins Budget?
Ein Finanzierungsrechner berücksichtigt nicht automatisch die laufenden Kosten des Autos. Versicherung, Kraftstoff, Kfz-Steuer, Wartung und Reparaturen kommen zur Kreditrate hinzu. Berücksichtige diese Ausgaben in deinem Haushaltsbudget und lass genug Spielraum für unregelmäßige Kosten.
Bei einer Schlussratenfinanzierung solltest du schon beim Vertragsabschluss festlegen, wie du die Schlussrate bezahlen willst. Verlass dich dabei nicht allein auf einen erwarteten Verkaufserlös: Wie viel das Auto am Laufzeitende wert ist, steht nicht fest. Wenn du die Schlussrate nur mit einem weiteren Kredit begleichen könntest, rechne dessen mögliche Kosten mit ein.
Vertrag vor der Unterschrift prüfen
Kontrolliere im Angebot den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Sieh dir außerdem die Laufzeit sowie jede einzelne Rate an. Bei einer Finanzierung mit Schlussrate muss deren Höhe klar ausgewiesen sein. Prüfe auch, ob zusätzliche Leistungen in den Kredit aufgenommen wurden und ob sie freiwillig sind.
Du darfst ein Darlehen grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; unter den gesetzlichen Voraussetzungen kann der Kreditgeber dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen gilt eine Obergrenze: höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit sind es höchstens 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären. Welche Regel gilt, hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Voraussetzungen ab.
