Wenn Sie ein Auto in Raten bezahlen möchten, kommen ein klassischer Autokredit oder eine Finanzierung mit hoher Schlussrate infrage. Beim klassischen Kredit zahlen Sie den Betrag in gleichbleibenden Raten zurück. Bei der Finanzierung mit Schlussrate fallen die Monatsraten niedriger aus; am Ende bleibt ein größerer Betrag offen.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Achten Sie außerdem auf Laufzeit und Schlussrate. Prüfen Sie auch die Sicherheiten sowie die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Eine niedrige Monatsrate zeigt nicht, wie viel die Finanzierung insgesamt kostet.
Kreditarten für den Autokauf
Ein zweckgebundener Autokredit ist für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens bestimmt. Der Kreditgeber kann dafür einen Kaufnachweis verlangen oder das Fahrzeug als Sicherheit nutzen. Ob und welche Sicherheiten nötig sind, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.
Bei einem Ratenkredit, über dessen Verwendung Sie frei entscheiden, sind Sie nicht an den Autokauf gebunden. Damit können Sie auch unabhängig von einer Händlerfinanzierung nach einem Fahrzeug suchen. Welche Variante günstiger ist, lässt sich pauschal nicht sagen: Entscheidend sind die konkreten Konditionen und der Gesamtbetrag.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Bei einer Finanzierung mit Schlussrate, auch Ballonfinanzierung genannt, zahlen Sie während der Laufzeit weniger pro Monat. Am Ende wird jedoch eine hohe Restschuld fällig. Sie müssen diese Summe aus Ersparnissen begleichen, das Auto verkaufen oder eine Anschlussfinanzierung aufnehmen. Die Anschlussfinanzierung kostet zusätzlich. Ihre Konditionen stehen nicht unbedingt von Anfang an fest.
Händlerkredit und Bankkredit vergleichen
Eine Händlerfinanzierung ist direkt mit dem Fahrzeugkauf verbunden. Ein unabhängig aufgenommener Bankkredit lässt Ihnen mehr Freiheit bei der Wahl des Händlers und des Autos. Vergleichen Sie beide Angebote für denselben Kreditbetrag und eine möglichst gleiche Laufzeit. Berücksichtigen Sie auch eine Anzahlung und eine mögliche Schlussrate.
Achten Sie auf den effektiven Jahreszins. Er umfasst die Kreditkosten, die das Gesetz in die Berechnung einbezieht. Deshalb eignet er sich besser zum Vergleich als der Sollzinssatz allein. Entscheidend bleibt auch der Gesamtbetrag, also die Summe, die Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen.
Ein beworbener Zins ist keine persönliche Zusage. Bei einem sogenannten Zweidrittelzins sollen mindestens zwei Drittel der Kreditnehmenden den beworbenen Zinssatz oder einen niedrigeren erhalten. Ihr persönlicher Zinssatz hängt unter anderem von der Bonitätsprüfung und den konkreten Vertragsbedingungen ab.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Monatsrate und Schlussrate prüfen
Die Monatsrate sollte in Ihr Haushaltsbudget passen, ohne notwendige Ausgaben zu gefährden oder Ihren finanziellen Puffer aufzubrauchen. Rechnen Sie neben der Kreditrate auch mit laufenden Autokosten. Dazu zählen Versicherung und Kraftstoff oder Strom. Auch Wartung und Reparaturen gehören dazu. Der Kreditgeber muss vor Vertragsabschluss die Kreditwürdigkeit prüfen. Nach deutschem Recht darf er einen Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag nur abschließen, wenn aus der Prüfung keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung entstehen.
Bei einer Schlussratenfinanzierung entlastet die niedrigere Monatsrate das Budget während der Laufzeit, lässt aber mehr Geld bis zum Ende offen. Prüfen Sie deshalb schon vor Vertragsabschluss, woher die Schlussrate kommen soll. Planen Sie nicht allein mit einem erwarteten Wiederverkaufswert: Fällt der Verkaufserlös geringer aus, müssen Sie die Differenz anderweitig aufbringen.
Autokreditvertrag prüfen
In den Informationen, die Sie vor Vertragsabschluss erhalten, müssen unter anderem der effektive Jahreszins, der Nettodarlehensbetrag, der Sollzinssatz, die Laufzeit, die Raten und der Gesamtbetrag stehen. Prüfen Sie außerdem, ob eine Schlussrate anfällt, ob der Kreditgeber Sicherheiten verlangt und welche Bedingungen für Sondertilgungen gelten. Wenn eine Zusatzversicherung angeboten wird, lassen Sie sich deren Kosten und Bedingungen getrennt erklären.
Fragen Sie auch nach, ob der Kredit an den Kaufvertrag gekoppelt ist. Ein Darlehen und ein Autokauf können rechtlich verbundene Verträge sein, wenn sie wirtschaftlich zusammengehören. Das gilt nicht automatisch für jeden Bankkredit, den Sie unabhängig vom Händler aufnehmen.
Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Wann die Frist beginnt, hängt auch davon ab, ob Sie die erforderlichen Vertragsinformationen und die Widerrufsbelehrung erhalten haben. Bei einem verbundenen Kredit- und Kaufvertrag kann ein wirksamer Widerruf des Darlehens Folgen für den Kaufvertrag haben. Prüfen Sie im konkreten Fall die Vertragsunterlagen oder holen Sie rechtliche Beratung ein.
Vorzeitige Rückzahlung und Probleme
Sie können ein Verbraucherdarlehen grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzinssatz darf der Kreditgeber unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung, also eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung, verlangen. Sie ist grundsätzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Liegt bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, gilt eine Obergrenze von 0,5 Prozent. Weitere Voraussetzungen und Ausnahmen ergeben sich aus dem Gesetz.
Wenn Sie eine Rate nicht mehr zahlen können, sprechen Sie frühzeitig mit dem Kreditgeber und lassen Sie sich unabhängig beraten. Eine anerkannte Schuldnerberatung ist kostenfrei. Ein neuer Kredit für eine fällige Schlussrate kann die Schuldenlast erhöhen, besonders wenn Ihr Budget schon jetzt knapp ist.
Bei Mängeln am finanzierten Auto müssen Kreditraten grundsätzlich zunächst weitergezahlt werden. Bei einem verbundenen Geschäft können unter bestimmten Voraussetzungen weitere Rechte bestehen. Stellen Sie Zahlungen daher nicht eigenständig ein, sondern lassen Sie den Vertrag und den konkreten Fall prüfen.
