Beim Autokauf auf Kredit zahlen Sie den Kaufpreis über Monate oder Jahre zurück. Zinsen erhöhen die Gesamtkosten. Entscheidend sind deshalb neben der Monatsrate auch der Gesamtbetrag und eine mögliche Schlussrate.
Beim klassischen Ratenkredit bleiben die Raten meist gleich. Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie während der Laufzeit weniger, dafür wird am Ende eine größere Schlussrate fällig. Welche Variante zu Ihnen passt, hängt davon ab, welche Rate Ihr Haushaltsbudget trägt und wie Sie den Kredit zurückzahlen wollen.
Kredit, Ballon oder Leasing?
Beim Autokredit wird das Fahrzeug gekauft und der Kaufpreis ganz oder teilweise mit einem Darlehen bezahlt. Ein Händler kann den Kredit vermitteln; Darlehensgeber ist dabei in der Regel eine Bank. Bei einem zweckgebundenen Autokredit dient das Fahrzeug häufig als Sicherheit. Je nach Vertrag erhält die Bank dafür die Zulassungsbescheinigung Teil II, umgangssprachlich den Fahrzeugbrief, bis der Kredit zurückgezahlt ist.
| Modell | Rückzahlung | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Gleichbleibende Monatsraten tilgen Kredit und Zinsen über die Laufzeit. | Effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Laufzeit |
| Ballonfinanzierung | Niedrigere Monatsraten, dafür eine hohe Schlussrate. | Wie die Schlussrate bezahlt wird |
| Drei-Wege-Finanzierung | Am Laufzeitende sieht der Vertrag je nach Angebot etwa Weiterzahlung, Rückgabe oder Anschlussfinanzierung vor. | Rückgabebedingungen, Kilometerleistung und Fahrzeugzustand |
| Leasing | Das Fahrzeug wird gegen regelmäßige Zahlungen genutzt und grundsätzlich nicht durch den Leasingnehmer gekauft. | Laufzeit, Kilometergrenzen und mögliche Rückgabekosten |
Bei einer Ballonfinanzierung muss die Schlussrate bezahlt werden, etwa aus Ersparnissen oder durch den Verkauf des Autos. Dafür kommt auch ein neuer Kredit infrage. Eine Anschlussfinanzierung ist ein eigener Kredit. Die Konditionen dafür stehen im ursprünglichen Vertrag noch nicht fest.
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Eine Rückgabe ist nur dann möglich, wenn der Vertrag sie vorsieht. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung können Mehrkilometer oder Schäden zusätzliche Kosten auslösen. Klären Sie daher vor der Unterschrift, welche Bedingungen für die Rückgabe gelten.
Kosten eines Autokredits
Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins. Er umfasst neben dem Sollzins weitere Kreditkosten und bietet daher eine bessere Grundlage für den Angebotsvergleich. Prüfen Sie außerdem den Nettodarlehensbetrag, also die tatsächlich geliehene Summe, den Gesamtbetrag, die Laufzeit und die Monatsrate.
Eine niedrige Rate sagt wenig über die Gesamtkosten aus, wenn die Laufzeit lang ist oder am Ende eine hohe Schlussrate fällig wird. Stellen Sie deshalb alle Zahlungen über die gesamte Laufzeit nebeneinander. Berücksichtigen Sie auch Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung. Sie kostet extra. Die Verbraucherzentrale hält sie für viele Kreditnehmer für wenig attraktiv. Prüfen Sie vor einem Abschluss genau die Kosten, Ausschlüsse und Leistungen.
Auch eine Null-Prozent-Finanzierung ist nicht automatisch das günstigste Angebot. Vergleichen Sie den Kaufpreis und mögliche Zusatzprodukte mit anderen Angeboten. Beziehen Sie auch die Rückzahlungsbedingungen in den Vergleich ein. Bei einer Finanzierung im Autohaus sollten Sie außerdem den Kreditvertrag und den Darlehensgeber sowie den Kaufvertrag für das Fahrzeug prüfen.
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Passt die Rate ins Budget?
Berechnen Sie, ob Ihr Budget die Kreditrate und die laufenden Kosten des Autos trägt. Versicherung, Kraftstoff, Wartung und Reparaturen beanspruchen ebenfalls Geld. Lassen Sie im Monatsbudget genug Spielraum für unregelmäßige Ausgaben und unerwartete Reparaturen.
Bei einer Schlussratenfinanzierung sollte vorab feststehen, woher der fällige Betrag kommt. Wenn Sie die Schlussrate nur mit einem neuen Kredit bezahlen können, hängt Ihre Planung davon ab, ob Sie diesen Kredit bekommen und welche Konditionen dann gelten. Eine niedrigere Monatsrate löst dieses Risiko nicht.
Autofinanzierungen sind in Deutschland verbreitet. Laut DAT Report 2026 wurden 2025 56 Prozent der privat gekauften Neuwagen ganz oder teilweise finanziert. Bei Gebrauchtwagen griffen 49 Prozent der Käufer auf eine Finanzierung zurück. Diese Zahlen beschreiben die Nutzung, belegen aber nicht, dass ein Kredit für jeden Käufer die günstigste Wahl ist. Die Quoten beruhen zudem auf unterschiedlichen Angaben. Ein direkter Vergleich ist deshalb nicht möglich.
Rechte beim Autokredit
Bei einem Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Wann die Frist beginnt, hängt unter anderem davon ab, ob der Kreditnehmer die erforderlichen Vertragsunterlagen und Informationen erhalten hat. Prüfen Sie deshalb die Widerrufsinformation im Vertrag.
Verbraucher können einen Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die verbleibenden Gesamtkosten. Bei einem Darlehen mit gebundenem Sollzins kann der Kreditgeber unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung für die vorzeitige Rückzahlung verlangen. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen darf diese Entschädigung grundsätzlich höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Beträgt die verbleibende Zeit bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Vertragsende angefallen wären.
Vor der Kreditvergabe muss der Darlehensgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Diese Prüfung schützt nicht automatisch vor finanzieller Überlastung. Rechnen Sie daher selbst nach, ob die Rate auch bei veränderten Ausgaben tragbar bleibt.
Vor der Unterschrift prüfen
Vergleichen Sie mindestens den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Beziehen Sie auch die Laufzeit in den Vergleich ein. Prüfen Sie bei einer Schlussrate außerdem deren Höhe und legen Sie fest, wie Sie sie bezahlen. Klären Sie auch, ob das Auto als Sicherheit dient und welche Folgen das für einen Verkauf während der Laufzeit hat.
Prüfen Sie bei einer Rückgabeoption auch die Kilometergrenzen und die Regeln zum Zustand des Autos. Eine Restschuldversicherung sollten Sie gesondert bewerten und nicht allein deshalb abschließen, weil sie zusammen mit dem Kredit angeboten wird. Für neue Versicherungsverträge, die mit einem Verbraucherdarlehen verbunden sind, gelten seit dem 2. Januar 2025 besondere Abschlussregeln: Der Versicherungsvertrag darf erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden.
Wenn eine Kreditrate bereits schwer zu bezahlen ist, schafft ein weiterer Kredit nicht automatisch Entlastung. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft bei finanziellen Problemen kostenlos dabei, andere Wege als einen weiteren Kredit zu prüfen.
