Wenn Sie in Deutschland im Alter einen Kredit beantragen, kann die Bank eine Altersgrenze anwenden. Das Gesetz legt kein allgemeines Höchstalter für Kredite fest. Banken müssen prüfen, ob die Rückzahlung voraussichtlich möglich ist, und dürfen dabei relevante Einkommensänderungen während der Laufzeit berücksichtigen, etwa den Eintritt in den Ruhestand.
Manche Banken setzen eigene Altersgrenzen. Ob sie im Einzelfall zulässig sind, hängt unter anderem von der Kreditart und der Begründung ab. Eine pauschale Ablehnung allein wegen des Alters kann rechtlich problematisch sein.
Was das Gesetz zur Kreditprüfung verlangt
Vor einem Verbraucherkredit muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Das schreibt § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs vor. Dabei prüft die Bank, ob die Person den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kann. Eine allgemeine Altersgrenze nennt das Gesetz nicht.
Bei Immobilienkrediten gelten zusätzliche Vorgaben. Die Bank muss die gesamte finanzielle Lage prüfen. Dazu gehören Einkommen und Ausgaben. Auch das Vermögen fließt in die Prüfung ein. Reicht die Laufzeit bis in den Ruhestand, muss sie einen wahrscheinlichen Einkommensrückgang angemessen einbeziehen. Das Alter kann deshalb für die Rückzahlungsprognose relevant sein, etwa wenn eine lange Laufzeit geplant ist und sich das Einkommen währenddessen verändert.
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Entscheidend ist die konkrete finanzielle Situation. Eine Rente, weiteres Einkommen oder vorhandenes Vermögen können die Einschätzung beeinflussen. Bei Immobilienfinanzierungen darf die Immobilie ebenfalls berücksichtigt werden. Beim Kauf oder bei der Finanzierung eines Wohnobjekts darf ihr Wert die Prüfung anderer Faktoren aber nicht ersetzen.
Welche Altersgrenzen Banken nutzen
Bankinterne Vorgaben können sich auf unterschiedliche Zeitpunkte beziehen: auf das Alter bei der Antragstellung, auf das Alter am Ende der Kreditlaufzeit oder auf das Alter bei vollständiger Rückzahlung. Eine Bank kann beispielsweise ein Höchstalter für den Antrag festlegen oder verlangen, dass der Kredit bis zu einem bestimmten Alter vollständig getilgt ist.
Eine 2023 veröffentlichte Studie des Instituts für Finanzdienstleistungen (iff), gefördert von der Antidiskriminierungsstelle des Bundes, dokumentierte solche Vorgaben bei den befragten Instituten. Von 100 Teilnehmenden bestätigten 55 Prozent Altersgrenzen bei Konsumentenkrediten und 71 Prozent bei Immobilienkrediten. Unter den Befragten, die eine Grenze bei der Antragstellung nannten, lag diese im Durchschnitt bei 67 Jahren. Bei den Instituten lag das durchschnittlich genannte Alter für die vollständige Tilgung bei 75 Jahren.
Die Zahlen geben die Antworten dieser Umfrage wieder und haben keinen Gesetzescharakter. Die Umfrage erfasst außerdem nicht sämtliche Banken und Kreditangebote in Deutschland. Die Studie nennt als Gründe unter anderem erwartete Einkommensänderungen im Ruhestand und statistische Lebenserwartung. Die Verwendung einer Altersgrenze entscheidet allein nicht darüber, ob sie im konkreten Fall rechtmäßig oder rechtswidrig ist.
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Wann das Alter rechtlich problematisch wird
Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG) verbietet Benachteiligungen wegen des Alters bei bestimmten zivilrechtlichen Geschäften. Dazu zählen sogenannte Massengeschäfte, also Angebote, die typischerweise ohne individuelle Auswahl für viele Menschen bereitstehen. Die Antidiskriminierungsstelle des Bundes weist darauf hin, dass bei Kreditverträgen nicht abschließend geklärt ist, wann diese Voraussetzungen erfüllt sind.
Eine Bank darf das Alter bei der Kreditprüfung berücksichtigen, wenn es für die Rückzahlung relevant ist. Eine pauschale Regel, die eine ganze Altersgruppe ohne Blick auf die individuellen Verhältnisse ausschließt, kann dagegen problematisch sein. Für die rechtliche Bewertung kommt es auf die Kreditart an. Auch die konkrete Begründung und die Umstände des Einzelfalls spielen eine Rolle. Aus einer Altersgrenze folgt deshalb weder automatisch ein Rechtsverstoß noch ein Anspruch auf einen Kredit.
Was der Kasseler Kreditkartenfall zeigt
Ein 88-jähriger Mann beantragte online eine Kreditkarte mit einem Verfügungsrahmen von 2.500 Euro. Das Amtsgericht Kassel sprach ihm 2023 eine Entschädigung zu. Das Landgericht Kassel bestätigte die Entschädigung im Berufungsverfahren am 23. September 2024; das Urteil wurde rechtskräftig.
Der Fall zeigt, dass ein pauschaler Ausschluss wegen des Alters vor Gericht scheitern kann. Er betraf jedoch eine bestimmte Kreditkarte und einen konkreten Antragsteller. Das Urteil begründet keinen allgemeinen Anspruch auf Ratenkredite oder Immobilienfinanzierungen und klärt die AGG-Frage nicht für jede Kreditart.
So gehen Sie bei einer Ablehnung vor
Bitten Sie die Bank um eine konkrete Begründung. Fragen Sie, ob sie den Antrag wegen einer internen Altersvorgabe, wegen der Rückzahlungsprognose oder aus einem anderen Grund abgelehnt hat. Eine klare Antwort hilft Ihnen zu unterscheiden, ob die Bank eine pauschale Altersgrenze anwendet oder Ihre Rückzahlungsfähigkeit individuell prüft.
Prüfen Sie anschließend, ob eine andere Laufzeit oder eine niedrigere Kreditsumme zu Ihrem Einkommen passt. Bei einer Immobilienfinanzierung können auch die erwarteten Einkünfte im Ruhestand und vorhandenes Vermögen für die Berechnung wichtig sein. Eine weitere Person im Kreditvertrag oder zusätzliche Sicherheiten können die Einschätzung beeinflussen, begründen aber keinen Anspruch auf Zusage.
Wenn die Bank das Alter als alleinigen Ablehnungsgrund nennt, dokumentieren Sie den Schriftverkehr und lassen Sie den Einzelfall prüfen. Bei Fragen zu einer möglichen Benachteiligung können Sie sich an die Antidiskriminierungsstelle des Bundes wenden. Für eine verbindliche rechtliche Einschätzung wenden Sie sich an eine Rechtsberatung.
Wenn die Rückzahlung knapp wird
Ein neuer Kredit hilft nicht immer, wenn bestehende Raten bereits schwer zu tragen sind. Rechnen Sie zuerst die monatlichen Einnahmen und Ausgaben einschließlich der laufenden Kreditraten zusammen. Wenn die Rückzahlung dadurch nicht sicher gedeckt ist, nehmen Sie keinen zusätzlichen Kredit auf, ohne die Folgen zu prüfen.
Anerkannte Schuldnerberatungsstellen beraten bei Zahlungsproblemen kostenlos. Sie können mit Ihnen die finanzielle Lage ordnen und mögliche Schritte mit Gläubigern prüfen. Das ist oft sinnvoller, als eine weitere Verpflichtung einzugehen, die das Haushaltsbudget zusätzlich belastet.
