Ein Allzweckdarlehen ist in Deutschland meist ein Ratenkredit zur freien Verwendung. Das Gesetz kennt dafür keine eigene Kreditart. Im Vertrag steht, wofür Sie das Geld nutzen dürfen, wie hoch die Raten sind und welche Kosten anfallen.
Freie Verwendung sagt nichts über den Preis oder die passende Kredithöhe aus. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den gesamten Rückzahlungsbetrag. Prüfen Sie auch, ob die Rate selbst bei unerwarteten Ausgaben in Ihr Haushaltsbudget passt.
Was ein Allzweckdarlehen bedeutet
Banken und Kreditvermittler verwenden „Allzweckdarlehen“ oder „Allzweckkredit“ meist für einen Ratenkredit zur freien Verwendung. Damit können Sie zum Beispiel mehrere geplante Ausgaben bezahlen, wenn der Vertrag das erlaubt. Die Rückzahlung erfolgt nach einem vereinbarten Plan, häufig in monatlichen Raten.
Der Name allein garantiert jedoch nicht, dass Sie das Geld für jeden beliebigen Zweck einsetzen dürfen. Einzelne Verträge schließen bestimmte Verwendungen aus. Lesen Sie deshalb die Vertragsbedingungen, statt sich nur auf die Bezeichnung des Angebots zu verlassen. Auch ob der Kredit ohne Sicherheiten vergeben wird und welche Laufzeiten oder Kreditsummen verfügbar sind, hängt vom jeweiligen Anbieter ab.
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Wann ein zweckgebundener Kredit passt
Wenn Sie bereits wissen, was Sie finanzieren möchten, lohnt sich der Vergleich mit einem zweckgebundenen Kredit. Bei einem solchen Darlehen ist die Verwendung festgelegt, etwa auf ein Fahrzeug oder eine bestimmte Anschaffung. Der Anbieter kann bei der Preisgestaltung berücksichtigen, ob Sie eine Sicherheit stellen und wofür Sie das Geld verwenden. Ein zweckgebundener Kredit kann deshalb günstigere Konditionen haben, doch ein allgemeiner Preisvorteil ist nicht sicher.
Bei einem Allzweckdarlehen müssen Sie sich im Gegenzug nicht auf einen einzelnen Kauf festlegen. Bei mehreren geplanten Ausgaben kann das sinnvoll sein; prüfen Sie trotzdem, ob Sie für jede Ausgabe einen Kredit benötigen. Die flexible Nutzung erleichtert auch Ausgaben, die sich aufschieben oder aus vorhandenen Rücklagen bezahlen lassen.
So vergleichen Sie die Kosten
Der effektive Jahreszins zeigt die jährlichen Kreditkosten, berechnet nach gesetzlichen Regeln. Er eignet sich besser für den Vergleich als der Sollzins allein. Entscheidend ist zusätzlich der Gesamtbetrag, den Sie über die gesamte Laufzeit zurückzahlen. Fragen Sie bei Angeboten außerdem nach möglichen Gebühren und danach, ob optionale Versicherungen in die Finanzierung einbezogen sind.
Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit günstig ist. Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate, verlängert aber auch die Zeit, in der Sie Schulden abbezahlen. Vergleichen Sie daher Angebote mit derselben Kreditsumme und einer vergleichbaren Laufzeit. Achten Sie darauf, ob die Rate noch tragbar wäre, wenn Ihre Ausgaben steigen oder Ihr Einkommen vorübergehend sinkt.
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Amtliche Kreditstatistiken liefern keinen bundesweit repräsentativen Durchschnittszins speziell für Allzweckdarlehen. Die Bundesbank erfasst breitere Kategorien wie Konsumentenkredite. Solche Durchschnittswerte beschreiben den Gesamtmarkt und sind keine Preisangabe für ein bestimmtes Darlehen oder eine konkrete Person. Den individuellen Zinssatz erfahren Sie erst aus einem konkreten Angebot.
Rückzahlung aus dem Budget planen
Berechnen Sie vor dem Antrag, wie viel nach Ihren Ausgaben übrig bleibt. Berücksichtigen Sie Miete und laufende Rechnungen ebenso wie Lebenshaltung und bestehende Kreditraten. Lassen Sie dabei Spielraum für unregelmäßige Kosten wie Reparaturen oder Nachzahlungen. Wenn Sie die Rate nur in Monaten ohne zusätzliche Kosten zahlen können, ist sie für einen Kredit über mehrere Jahre zu hoch.
Nehmen Sie möglichst nur den Betrag auf, den Sie für den geplanten Zweck tatsächlich benötigen. Wenn mehrere Ausgaben in einem Kredit zusammengefasst werden, addieren Sie diese vorher und prüfen Sie, ob jede davon notwendig ist. Ein neuer Kredit kann sich lohnen, wenn Sie damit bestehende Schulden zu besseren Gesamtkonditionen ablösen. Vergleichen Sie dabei die noch offenen Kosten der alten Kredite mit Zins, Laufzeit und möglichen Gebühren des neuen Kredits. Eine zusätzliche Kreditsumme für neue Ausgaben verändert diese Rechnung.
Welche Rechte Sie bei Verbraucherkrediten haben
Vor dem Abschluss eines erfassten Verbraucherdarlehens muss der Anbieter vorgeschriebene Informationen bereitstellen und die Kreditwürdigkeit prüfen. Damit schätzt der Anbieter ein, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Die Prüfung ist keine Zusage für eine Genehmigung und ersetzt Ihre eigene Haushaltsrechnung nicht.
Für gewöhnliche Allgemein-Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Kalendertagen. Es gibt gesetzliche Ausnahmen. Lesen Sie die Widerrufsinformationen in den Vertragsunterlagen, um zu prüfen, welche Frist für Ihren konkreten Vertrag gilt.
Sie dürfen ein Verbraucherdarlehen grundsätzlich vorzeitig ganz oder teilweise zurückzahlen. Bei bestimmten Krediten mit festem Zinssatz kann der Anbieter unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen, die auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt ist. Beträgt die verbleibende Laufzeit höchstens ein Jahr, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären. Ob sie im konkreten Fall anfällt, hängt unter anderem von den gesetzlichen Bedingungen und dem Vertrag ab.
Restschuldversicherung genau prüfen
Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten bei bestimmten Ereignissen absichern, etwa bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Welche Fälle tatsächlich versichert sind, steht in den Versicherungsbedingungen. Ausschlüsse, Wartezeiten und weitere Einschränkungen können dazu führen, dass die Versicherung in einem konkreten Fall nicht zahlt. Die Verbraucherzentralen weisen außerdem auf mögliche hohe Kosten und begrenzte Leistungen hin.
Für neue Verträge seit dem 2. Januar 2025 darf der Versicherungsvertrag erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. Auch wenn der Versicherungsvertrag später geschlossen wird, sollten Sie Kosten und Finanzierung der Versicherungsprämie prüfen. Prüfen Sie den Preis, die Bedingungen und den tatsächlichen Schutz deshalb getrennt vom Kredit. Eine Versicherung ist kein notwendiger Bestandteil jedes Darlehens.
Wenn die Rückzahlung schwierig wird
Wenn Sie bereits Schwierigkeiten haben, bestehende Raten zu bezahlen, nehmen Sie nicht vorschnell einen weiteren Kredit auf. Wenden Sie sich frühzeitig an die Gläubiger und prüfen Sie, welche Vereinbarungen möglich sind. Eine anerkannte Schuldnerberatung hilft Ihnen kostenfrei, Ihre Einnahmen, Ausgaben und Schulden zu ordnen und kann Sie auch dabei unterstützen, Alternativen zu neuer Verschuldung zu prüfen.
