Wenn Sie einen Kredit vorzeitig zurückzahlen oder zu einer anderen Bank wechseln möchten, fordern Sie bei Ihrer Bank den Betrag an, der am geplanten Zahlungstag noch offen ist. Für Ihre Anfrage ist oft der Begriff Ablöseschreiben gebräuchlich. Die Bank antwortet mit einer Ablösebescheinigung oder Ablöseauskunft. Darin steht, wie viel Sie an diesem Tag insgesamt zahlen müssen.
Der angezeigte Kontostand reicht dafür nicht aus, denn bis zum Zahlungstag fallen weitere Zinsen an. Bei manchen Krediten kommt eine Vorfälligkeitsentschädigung hinzu. Damit gleicht die Bank Zinsen aus, die ihr durch die vorzeitige Rückzahlung entgehen. Die Regeln hängen vor allem davon ab, ob Sie einen Verbraucherkredit oder eine Immobilienfinanzierung haben.
Was die Bank bescheinigt
Ein Ablöseschreiben ist kein einheitlich vorgeschriebenes Formular. Banken verwenden verschiedene Bezeichnungen und gestalten ihre Bescheinigungen jeweils anders. Üblicherweise nennt die Bank darin den Ablösebetrag für einen bestimmten Tag und die Angaben für die Überweisung. Je nach Kredit führt sie auch mögliche Zusatzkosten und hinterlegte Sicherheiten auf.
Fordern Sie den Betrag für den Tag an, an dem das Geld voraussichtlich bei der bisherigen Bank eingeht. Bitten Sie um eine Aufschlüsselung nach Restschuld, Zinsen und möglichen Gebühren. Lassen Sie sich außerdem bestätigen, wie lange die Berechnung gilt und welche Angaben bei der Überweisung erforderlich sind. Kommt das Geld später an, kann sich der Ablösebetrag ändern.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Bei einer Baufinanzierung sollten Sie zusätzlich klären, was mit der Grundschuld geschieht. Sie dient der Bank als Sicherheit für das Darlehen. Bei einem Bankwechsel wird sie häufig auf den neuen Kreditgeber übertragen; bei einem Verkauf kann eine Freigabe oder Löschung nötig sein. Die Rückzahlung des Darlehens und die Freigabe oder Übertragung der Grundschuld hängen zusammen, laufen aber als getrennte Schritte.
Ablösebetrag anfordern
Nennen Sie im Schreiben Ihre Kreditnummer und den gewünschten Ablösetag. Bitten Sie die Bank, mögliche Kosten einzeln auszuweisen und die Zahlungsdaten mitzuteilen. Bei einer Immobilienfinanzierung gehört auch die Frage nach der Freigabe oder Übertragung der Grundschuld in die Anfrage.
Muster:
Betreff: Bitte um Ablösebescheinigung zum [Datum], Kreditnummer [Kreditnummer]
Sehr geehrte Damen und Herren,
ich möchte mein Darlehen zum [Datum] vollständig zurückzahlen. Bitte senden Sie mir eine schriftliche Ablöseberechnung für diesen Tag. Weisen Sie die Restschuld, die bis zum Ablösetag anfallenden Zinsen sowie eine gegebenenfalls verlangte Vorfälligkeitsentschädigung und weitere Kosten getrennt aus.
Bitte nennen Sie außerdem die Bankverbindung, den Verwendungszweck und die Gültigkeitsdauer der Berechnung. Falls das Darlehen durch eine Grundschuld gesichert ist, teilen Sie mir bitte mit, wie die Freigabe oder Übertragung der Sicherheit abläuft.
Anzeige Kreditangebote bei smava vergleichen
Mit freundlichen Grüßen
[Name und Anschrift]
Das Muster ist eine praktische Formulierung, keine gesetzlich vorgeschriebene Vorlage. Eine feste Gültigkeitsdauer für Ablösebescheinigungen gibt es nicht. Entscheidend sind die Angaben Ihrer Bank und der konkrete Ablösetag.
Regeln zur vorzeitigen Kreditrückzahlung
Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen, etwa einem Ratenkredit, dürfen Kreditnehmende den Kredit grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Gesamtkosten des Kredits für die verbleibende Laufzeit. Unter bestimmten Voraussetzungen darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Für solche Verbraucherdarlehen ist die Entschädigung auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Liegt zwischen der vorzeitigen Rückzahlung und dem vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr, beträgt die Obergrenze 0,5 Prozent. Zusätzlich darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären. Diese Grenzen gelten für allgemeine Verbraucherdarlehen, nicht pauschal für Immobilienkredite.
Bei einem Immobilien-Verbraucherdarlehen mit festem Zinssatz ist eine vorzeitige Rückzahlung während der Zinsbindung nur unter engeren Voraussetzungen möglich. Ein berechtigtes Interesse kann beispielsweise vorliegen, wenn die finanzierte Immobilie verkauft wird. In einem solchen Fall kann die Bank unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dafür gilt nicht einfach die Obergrenze von 1 beziehungsweise 0,5 Prozent.
Für länger laufende Darlehen gibt es ein eigenes Kündigungsrecht: Zehn Jahre nachdem Sie das Darlehen vollständig erhalten haben, können Sie ein fest verzinstes Darlehen mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Haben Sie später eine neue Vereinbarung über die Rückzahlung oder den Zinssatz geschlossen, zählt deren Datum für diese Frist. Bei einem Darlehen mit variablem Zinssatz gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Prüfen Sie den Vertrag und die Zeitpunkte genau, bevor Sie den Ablösetermin festlegen.
Woraus der Ablösebetrag besteht
Der Ablösebetrag setzt sich aus der noch offenen Kreditsumme und den bis zum Zahlungstag anfallenden Zinsen zusammen. Hinzu kommt eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn die Bank sie nach den geltenden Regeln verlangen darf. Deshalb kann der Betrag von der Restschuld abweichen, die im Onlinebanking angezeigt wird.
Bei Immobilienkrediten hängt eine mögliche Entschädigung unter anderem davon ab, ob die vorzeitige Rückzahlung rechtlich zulässig ist und ob der Bank dadurch ein ersatzfähiger Verlust entsteht. Vertragsrechte wie vereinbarte Sondertilgungen können die Berechnung beeinflussen. Bitten Sie deshalb um eine verständliche Aufstellung der einzelnen Bestandteile samt Gesamtbetrag.
Eine gesonderte Gebühr für die Ausstellung eines Schreibens oder die Freigabe einer Grundschuld ist von einer Vorfälligkeitsentschädigung zu unterscheiden. Für die Freigabe einer Grundschuld dürfen Banken grundsätzlich keine besondere Bearbeitungsgebühr verlangen. Tatsächlich anfallende Kosten, etwa für notarielle Schritte oder das Grundbuchamt, können davon getrennt zu beurteilen sein.
Wenn die Forderung unklar ist
Prüfen Sie zuerst, ob die Berechnung zum gewünschten Ablösetag passt und ob die Bank Restschuld, Zinsen und Entschädigung getrennt ausweist. Fragen Sie bei Unklarheiten, wie die Bank den Betrag berechnet hat. Bei einer Immobilienfinanzierung können Sie die Entschädigung unabhängig prüfen lassen. Verbraucherzentralen bieten dazu Beratung an. Bei komplexen Streitigkeiten können Sie sich auch anwaltlich beraten lassen.
Klären Sie vor einer Überweisung, wie sich ein Streit über die Entschädigung auf die Freigabe oder Übertragung der Grundschuld auswirkt. Eine ungeklärte Zahlung kann den Wechsel der Bank oder einen Verkauf verzögern. Holen Sie für den konkreten Fall Rat ein, bevor Sie einen Betrag zurückhalten oder ungeprüft akzeptieren.
Wer den Kredit wegen finanzieller Schwierigkeiten ablösen möchte, sollte vor einem neuen Darlehen das Haushaltsbudget prüfen. Eine Umschuldung hilft nur, wenn die neue Rückzahlung dauerhaft tragbar ist und die Gesamtkosten stimmen. Bei Zahlungsproblemen ist eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung eine sinnvolle Anlaufstelle.
