Beim Ratenkredit erhalten Sie einen Darlehensbetrag und zahlen ihn in regelmäßigen Monatsraten zurück. Zinssatz, Laufzeit und Bonität beeinflussen die Kosten. Einen einheitlichen Zinssatz oder eine garantierte Kreditzusage gibt es nicht.
Vergleichen Sie neben der Monatsrate den effektiven Jahreszins, der die jährlichen Kreditkosten zusammenfasst, und den Gesamtbetrag der Rückzahlung. Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten.
Was ein Ratenkredit kostet
Die Bundesbank veröffentlicht den durchschnittlichen effektiven Jahreszins für neue Konsumentenkredite an private Haushalte. Für August 2026 lag der effektive Jahreszins laut Bundesbank-Reihe bei 8,99 Prozent einschließlich Kosten. Dieser Wert gilt für den breiten Markt und nicht speziell für ein einzelnes Kreditangebot. Er ist daher weder ein persönliches Angebot noch eine Vorhersage Ihres Zinssatzes. Am 31. Oktober 2026 waren die Monatswerte für August die neuesten verfügbaren Daten. Die Veröffentlichung der September-Daten war für den 2. November vorgesehen.
Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, erhöht aber die gesamten Zinskosten.
Die Rate ins Budget einpassen
Wählen Sie eine Monatsrate, die auch dann tragbar bleibt, wenn unerwartete Ausgaben anfallen. Stellen Sie dafür Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen Ihren Ausgaben gegenüber: für Miete und Nebenkosten, Lebenshaltung, bestehende Kredite und andere feste Verpflichtungen. Berücksichtigen Sie außerdem einen Puffer für unregelmäßige Ausgaben. Der verbleibende Betrag steht Ihnen nicht automatisch komplett für die Kreditrate zur Verfügung.
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Prüfen Sie anschließend mehrere Laufzeiten. Bei einer kürzeren Laufzeit zahlen Sie monatlich mehr, dafür sinken bei sonst gleichen Bedingungen die Zinskosten. Eine längere Laufzeit entlastet Ihr Monatsbudget, verlängert aber die Rückzahlung und verteuert den Kredit. Wählen Sie eine Rate, die zu Ihrem tatsächlichen Budget passt, statt sich an einer möglichst niedrigen Zahl auf dem Papier zu orientieren.
Kreditart und Bonitätsprüfung
Ein Ratenkredit kann frei verwendbar oder an einen bestimmten Zweck gebunden sein, etwa an den Kauf eines Autos. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter und Kreditart. Prüfen Sie deshalb, ob der genannte Zinssatz und die Laufzeit für einen freien Kredit oder nur für eine bestimmte Verwendung gelten.
Vor Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Das schreibt § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs vor. Das Gesetz schreibt kein bestimmtes Mindesteinkommen für alle Ratenkredite vor. Bei Ihrem Antrag kommt es auf die Kriterien des Anbieters und Ihre persönliche finanzielle Situation an. Für sein Angebot nennt easyCredit unter anderem Volljährigkeit und einen Wohnsitz in Deutschland. Vorausgesetzt werden außerdem regelmäßiges Einkommen, ein gültiger Ausweis und ein deutsches Bankkonto. Auch eine positive Bonitätsprüfung gehört dazu. Diese Voraussetzungen gelten für diesen Anbieter, nicht automatisch für alle Banken.
Wenn Sie Angebote vergleichen, achten Sie darauf, ob zunächst eine Konditionsanfrage gestellt wird. Damit wird geprüft, welche Konditionen infrage kommen. Eine formale Kreditanfrage ist davon zu unterscheiden. Was easyCredit über den Umgang der SCHUFA mit einer unverbindlichen Prüfung angibt, gilt nur für das eigene Angebot. Andere Anbieter können anders vorgehen; lesen Sie deshalb die Hinweise zur Anfrage, bevor Sie persönliche Daten übermitteln.
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Vergleichen Sie Angebote nach effektivem Jahreszins und Monatsrate. Beziehen Sie auch die Gesamtrückzahlungen in den Vergleich ein. Achten Sie auch darauf, ob der Kredit zweckgebunden ist und welche Bedingungen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung gelten. Ein beworbener Einstiegszins sagt allein nicht aus, welchen Zinssatz Sie persönlich erhalten.
Fragen Sie außerdem nach zusätzlichen Kosten. Eine Restschuldversicherung soll beispielsweise bei bestimmten Ereignissen die Zahlung Ihrer Kreditraten übernehmen. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Versicherungen teuer sein können. Sie können bestimmte Fälle ausschließen oder Wartezeiten vorsehen. Prüfen Sie, welche Leistungen tatsächlich greifen und ob Sie bereits anderweitig abgesichert sind. Bei Kreditverträgen, die seit dem 2. Januar 2025 geschlossen wurden, darf die Restschuldversicherung laut Verbraucherzentrale erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden. Ist eine Versicherung Voraussetzung für den Kredit, müssen ihre Kosten in den effektiven Jahreszins einfließen. Bei einem freiwilligen Zusatzangebot sollten Sie ebenfalls nach den Gesamtkosten fragen.
Vorzeitig zurückzahlen
Bei einem fest verzinsten allgemeinen Verbraucherdarlehen ist eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich. Der Kreditgeber darf dafür unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Entschädigung verlangen. Nach § 502 BGB ist sie im Allgemeinen auf 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Wenn bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin höchstens ein Jahr bleibt, gilt eine Grenze von 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung die Zinsen nicht übersteigen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären. Das Gesetz sieht Ausnahmen vor.
Manche Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen oder eine kostenlose vollständige Rückzahlung. easyCredit nennt solche kostenlosen zusätzlichen Rückzahlungen für das eigene Angebot. Verlassen Sie sich darauf nur, wenn es auch in den Bedingungen Ihres konkreten Vertrags steht.
Wenn die Rate zu hoch ist
Nehmen Sie keinen neuen Kredit auf, wenn die vorhandenen Raten bereits das Haushaltsbudget überlasten. Ein weiterer Kredit verschiebt das Problem und vergrößert die Summe, die Sie zurückzahlen müssen. Wenden Sie sich bei Zahlungsschwierigkeiten früh an die Gläubiger und bitten Sie um eine Übersicht offener Forderungen und möglicher Vereinbarungen.
Eine anerkannte Schuldnerberatung kann helfen, Einnahmen und Schulden zu ordnen und Alternativen zu weiterer Verschuldung zu prüfen. Viele Beratungsstellen bieten ihre Hilfe kostenfrei an. Fragen Sie vorab nach möglichen Gebühren und nehmen Sie keine kostenpflichtige Soforthilfe in Anspruch, ohne die Bedingungen genau zu prüfen.
