Für 800 Euro reicht ein klassischer Ratenkredit nicht immer aus, weil manche Banken höhere Mindestbeträge verlangen. Je nach Anbieter kommen ein Kleinkredit, ein kurzfristiger Kredit oder der Dispositionskredit Ihres Girokontos infrage.
Welche Option passt, hängt davon ab, wann Sie das Geld zurückzahlen können und wie hoch die Gesamtkosten sind. Vergleichen Sie, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und wann die Zahlungen fällig sind, bevor Sie unterschreiben.
Welche Kreditarten gibt es für 800 Euro?
Ein Ratenkredit wird in festen monatlichen Beträgen zurückgezahlt. Laufzeit und Rate stehen im Vertrag. Bei einem kurzfristigen Kredit ist die Rückzahlung dagegen oft auf einen kürzeren Zeitraum ausgelegt. Zusatzoptionen wie eine schnellere Auszahlung oder eine Rückzahlung in Teilbeträgen können weitere Kosten verursachen.
Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ist ein Kreditrahmen auf dem Girokonto. Er überbrückt einen Engpass, wenn das Konto vorübergehend ins Minus rutscht. Die Kosten richten sich nach dem Zinssatz der Bank und danach, wie lange Sie den Kredit nutzen. Prüfen Sie daher den tatsächlichen Zinssatz und vergleichen Sie ihn mit den Kosten eines anderen Angebots.
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Gibt es kleine Kreditsummen bei Banken?
Nicht jeder Bankkredit lässt sich auf einen kleinen Betrag begrenzen. Einige bekannte Angebote setzen höhere Mindestbeträge an: Beim Kleinkredit von Openbank und beim S-Privatkredit der Sparkasse beginnt die Kreditsumme laut den jeweiligen Produktangaben bei 1.000 Euro. Der Sofortkredit der BBVA startet bei 3.000 Euro. Diese Angebote passen damit nicht zu jedem kleinen Finanzierungsbedarf. Daraus folgt aber nicht, dass kein Anbieter kleinere Beträge vergibt.
Fragen Sie bei Ihrer Hausbank nach, ob sie einen kleineren Betrag anbietet, und prüfen Sie bei anderen Anbietern die Mindestkreditsumme. Ein höherer Kreditbetrag ist keine sinnvolle Lösung, wenn Sie nur einen kleineren Betrag benötigen: Für den zusätzlichen Betrag zahlen Sie ebenfalls Zinsen und müssen ihn zurückzahlen.
Was kostet der Kredit?
Einen allgemeinen Preis für einen Kredit über einen kleinen Betrag gibt es nicht. Die Kosten hängen vom effektiven Jahreszins, der Laufzeit, Ihrer Kreditwürdigkeit und möglichen Gebühren ab. Der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich von Kreditangeboten. Bei kurzfristigen Krediten sollten Sie zusätzlich prüfen, ob besondere Gebühren für eine schnelle Auszahlung oder eine flexible Rückzahlung anfallen.
Entscheidend ist, wie viel Geld Sie insgesamt zurückzahlen. Eine niedrige Monatsrate wirkt zunächst leichter tragbar, kann bei längerer Laufzeit aber zu höheren Gesamtkosten führen. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtbetrag und die Rückzahlungstermine, nicht nur Zinssatz oder Monatsrate. Eine Beispielrechnung für einen anderen Kreditbetrag oder eine andere Laufzeit sagt nichts Verlässliches über Ihr konkretes Angebot aus.
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Was prüft der Kreditgeber?
Bei Verbraucherkrediten, für die die gesetzlichen Regeln gelten, muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit vor Vertragsabschluss prüfen. Dabei geht es darum, ob Sie die Raten voraussichtlich bezahlen können. Regelmäßiges Einkommen und laufende Ausgaben beeinflussen die Entscheidung. Auch bestehende Verpflichtungen fließen ein. Die genauen Anforderungen legt der jeweilige Anbieter fest.
Eine SCHUFA-Abfrage ist nicht bei jedem Anbieter zwingend erforderlich. Auch bei einem Angebot mit der Bezeichnung „ohne SCHUFA“ kann der Anbieter Ihre Zahlungsfähigkeit anhand eigener Kriterien prüfen. Beantworten Sie Fragen zu Einkommen und Ausgaben vollständig und verlassen Sie sich nicht auf Aussagen, die eine Zusage unabhängig von Ihrer finanziellen Lage versprechen.
Wann kommt das Geld an?
Zuerst prüft der Anbieter Ihren Antrag und entscheidet, ob er den Kredit bewilligt. Danach veranlasst er die Auszahlung. Der Begriff „Sofortkredit“ sagt für sich allein nicht, wann das Geld auf Ihrem Konto eingeht.
Die Volksbanken Raiffeisenbanken nennen für einen Sofortkredit nach der Genehmigung eine typische Auszahlungsdauer von ein bis drei Werktagen. Die tatsächliche Dauer hängt unter anderem vom Anbieter und davon ab, ob die Unterlagen vollständig sind. Wenn Sie das Geld bis zu einem bestimmten Termin benötigen, fragen Sie den Kreditgeber nach dem Ablauf und planen Sie einen zeitlichen Puffer ein.
Was steht im Vertrag?
Prüfen Sie vor der Unterschrift den Auszahlungsbetrag und den Gesamtbetrag der Rückzahlung. Lesen Sie auch nach, welche Rate vereinbart ist und wann jede Zahlung fällig wird. Achten Sie auch auf Gebühren für Zusatzleistungen und darauf, welche Folgen eine verspätete Zahlung hat. Wenn Sie eine Option nicht benötigen, fragen Sie, ob sie sich abwählen lässt und wie sich das auf die Kosten auswirkt.
Für Verbraucherdarlehen, die unter die gesetzlichen Vorschriften fallen, besteht grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Wann die Frist beginnt, hängt davon ab, ob Sie den Vertrag und die vorgeschriebenen Informationen vollständig erhalten haben. Auch eine vorzeitige Rückzahlung ist grundsätzlich möglich. Dadurch zahlen Sie für die verbleibende Laufzeit insgesamt weniger. Unter bestimmten Voraussetzungen darf der Kreditgeber eine Entschädigung verlangen; bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie gesetzlich begrenzt und darf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Bleibt höchstens ein Jahr Laufzeit, liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent. Außerdem darf die Entschädigung nicht höher sein als die Zinsen, die sonst noch angefallen wären.
Für manche kurzfristigen Kredite mit niedrigen Kosten gelten Ausnahmen von den allgemeinen Vorschriften. Bei einem konkreten Angebot sollten Sie deshalb die Vertragsunterlagen und die Hinweise zum Widerruf und zur vorzeitigen Rückzahlung prüfen.
Welche Alternativen gibt es?
Wenn Sie das Geld nur bis zum nächsten Gehaltseingang benötigen, vergleichen Sie Dispo und kurzfristigen Kredit: Welche Möglichkeit günstiger ist, hängt von den tatsächlichen Kosten und dem Rückzahlungstermin ab. Fragen Sie bei einer offenen Rechnung außerdem den Anbieter, ob sich der Zahlungstermin verschieben oder eine Ratenzahlung vereinbaren lässt. Eine Zusage dafür gibt es nicht automatisch.
Fehlt das Geld, weil laufende Rechnungen und andere Verpflichtungen dauerhaft höher sind als das verfügbare Einkommen, löst ein neuer Kredit das Problem nicht. Wenden Sie sich in dieser Lage an eine anerkannte Schuldnerberatung. Viele Beratungsstellen bieten ihre Hilfe kostenfrei an. Sie können gemeinsam mit Ihnen prüfen, welche Zahlungen Vorrang haben und wie sich eine weitere Verschuldung vermeiden lässt.
